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    民營(yíng)銀行的戰(zhàn)斗:“同質(zhì)化”質(zhì)疑VS“差異化”破局

    民營(yíng)銀行的戰(zhàn)斗:“同質(zhì)化”質(zhì)疑VS“差異化”破局

    前兩日,和一個(gè)記者朋友交流,談到民營(yíng)銀行同質(zhì)化傾向的問(wèn)題。截止2017年7月,共有17家民營(yíng)銀行獲批,15家已經(jīng)開(kāi)業(yè)。從銀行定位來(lái)看,大多數(shù)民營(yíng)銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式;從業(yè)務(wù)布局來(lái)看,消費(fèi)金融成為主流的選擇。

    考慮到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)巨頭環(huán)伺、競(jìng)爭(zhēng)白熱化,已然遲到的民營(yíng)銀行也加入戰(zhàn)局,不得不送上三個(gè)字“同質(zhì)化”。

    這位記者朋友的疑問(wèn)是,已然是激烈競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù),民營(yíng)銀行還有參與的必要嗎?就不能發(fā)揮其牌照價(jià)值,去做點(diǎn)更有意義的事情嗎?所以,要怎么看待民營(yíng)銀行的“同質(zhì)化”問(wèn)題呢,談?wù)勎业囊稽c(diǎn)看法。

    同質(zhì)化之名與差異化之實(shí):關(guān)鍵在于視角

    說(shuō)到同質(zhì)化問(wèn)題,其實(shí)何止是民營(yíng)銀行,十多年前傳統(tǒng)銀行就被批評(píng)產(chǎn)品同質(zhì)化、收入同質(zhì)化,互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)之間,包括第三方支付、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融等,也從未擺脫同質(zhì)化問(wèn)題。粗看起來(lái),同質(zhì)化似乎是金融機(jī)構(gòu)難以擺脫的標(biāo)簽。

    問(wèn)題出在哪里?看待問(wèn)題的角度。

    業(yè)務(wù)種類視角,同質(zhì)化嚴(yán)重

    站在業(yè)務(wù)種類的角度來(lái)看,自然是同質(zhì)化有余、差異化不足。無(wú)他,業(yè)務(wù)種類就那么幾種,實(shí)在沒(méi)得選。

    《商業(yè)銀行法》第三條明確規(guī)定了銀行的業(yè)務(wù)范圍,如下:

    (一)吸收公眾存款;

    (二)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款;

    (三)辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算;

    (四)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);

    (五)發(fā)行金融債券;

    (六)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;

    (七)買賣政府債券、金融債券;

    (八)從事同業(yè)拆借;

    (九)買賣、代理買賣外匯;

    (十)從事銀行卡業(yè)務(wù);

    (十一)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;

    (十二)代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

    (十三)提供保管箱服務(wù);

    (十四)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

    民營(yíng)銀行被鼓勵(lì)從事基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù),一些稍微復(fù)雜的業(yè)務(wù)也需要一定的經(jīng)營(yíng)年限才能申請(qǐng),所以從業(yè)務(wù)種類上看,各家民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)種類實(shí)在是大同小異。

    從公開(kāi)披露的經(jīng)營(yíng)范圍看,基本都是上述商業(yè)銀行法的“十三條”,從主推的產(chǎn)品來(lái)看,主要是存款、理財(cái)、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融以及一些基礎(chǔ)結(jié)算類業(yè)務(wù)。

    在這些產(chǎn)品中,最亮眼的,則是信貸類產(chǎn)品,如微眾銀行的微粒貸、網(wǎng)商銀行的網(wǎng)商貸、新網(wǎng)銀行的好人貸、蘇寧銀行的升級(jí)貸等等;其他的諸如智能存款產(chǎn)品,由于利率低于寶寶類貨基,吸引力有限;理財(cái)類產(chǎn)品,以代銷同業(yè)理財(cái)為主,與互金理財(cái)產(chǎn)品相比,收益率較低,也缺乏特色;其他一些主要針對(duì)B端的結(jié)算類產(chǎn)品,市場(chǎng)影響也有限。

    所以,不難得出民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、產(chǎn)品趨向于同質(zhì)化的結(jié)論。

    業(yè)務(wù)策略視角:差異化發(fā)展

    不過(guò),同類型的產(chǎn)品也可以玩出迥然不同的花樣來(lái),形成差異化之實(shí)。不同與其他金融機(jī)構(gòu),差異化定位是民營(yíng)銀行立身之本。

    2015年6月公布的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確要求:

    “民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)確立科學(xué)發(fā)展方向,明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略,制定切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)方針,發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì),堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng),與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展,錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)?!?/p>

    某種程度上,一家民營(yíng)銀行若沒(méi)有差異化特色,也就沒(méi)有開(kāi)設(shè)的必要(或開(kāi)不了)。

    從結(jié)果來(lái)看,已經(jīng)開(kāi)業(yè)的幾家民營(yíng)銀行,尤其是已經(jīng)具體開(kāi)展業(yè)務(wù)的第一批次幾家銀行,其產(chǎn)品定位均有著鮮明的差異。

    微眾銀行主打微粒貸,是一款消費(fèi)金融產(chǎn)品,依托微信和QQ兩大流量入口,創(chuàng)新銀行同業(yè)聯(lián)合放貸模式,發(fā)展迅速,已經(jīng)成長(zhǎng)為銀行系消費(fèi)金融的明星產(chǎn)品。

    網(wǎng)商銀行主打網(wǎng)商貸,是一款面向電商平臺(tái)小微客戶的貸款類產(chǎn)品,依托支付寶和淘寶的流量入口,與螞蟻小貸的螞蟻借唄互補(bǔ)發(fā)展、相輔相成,也有不錯(cuò)的發(fā)展。

    華瑞銀行主打自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)和科創(chuàng)業(yè)務(wù);金城銀行主打?qū)珮I(yè)務(wù),推出特色產(chǎn)品政采貸和退稅貸;民商銀行則依托浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì),主打小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。

    就后面幾批陸續(xù)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行來(lái)看,也各有各的特色。比如蘇寧銀行,定位于科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行,基于渠道和科技,探索普惠金融新模式;新網(wǎng)銀行在民營(yíng)銀行中率先推出了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù);中關(guān)村銀行則定位于創(chuàng)業(yè)者的銀行,聚焦三創(chuàng)(創(chuàng)客、創(chuàng)投、創(chuàng)新型企業(yè))服務(wù)。

    可見(jiàn),無(wú)論從已開(kāi)業(yè)民營(yíng)銀行的實(shí)踐還是從已批復(fù)民營(yíng)銀行的定位來(lái)看,差異化都是民營(yíng)銀行的機(jī)構(gòu)底色。

    從策略到實(shí)踐之難:差異是一種奢侈品

    當(dāng)然,機(jī)構(gòu)定位中設(shè)想的差異化與實(shí)踐中做到差異化還有很遠(yuǎn)的距離。在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的氛圍中,做到差異化本身就是很高的要求,屬于一種奢侈品;對(duì)多數(shù)機(jī)構(gòu)而言,差異化最終只會(huì)停留在紙面上。

    對(duì)民營(yíng)銀行而言,距離差異化還需綜合考量以下幾個(gè)因素:

    科技投入與科技人才,是個(gè)大問(wèn)題

    隨著金融科技成為金融業(yè)務(wù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)力,無(wú)論機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和客群定位如何獨(dú)特,基本都要以優(yōu)異而自主的科技能力為前提。這種科技能力,既體現(xiàn)為核心系統(tǒng)與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)迭代,也體現(xiàn)為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和基于數(shù)據(jù)的各類業(yè)務(wù)智能化升級(jí)。

    談到科技實(shí)力之前,需要先考慮科技投入。相比互金機(jī)構(gòu),銀行可開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類要多得多,而且對(duì)接主流金融體系也需要額外搭建很多系統(tǒng),更嚴(yán)格、更完善的監(jiān)管也需要大量的系統(tǒng)支撐,基礎(chǔ)性系統(tǒng)之外,凸顯科技實(shí)力還需要大量的額外系統(tǒng)建設(shè)。

    以微眾銀行為例,年報(bào)顯示,截止2016年末,已建成94個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)、452個(gè)子系統(tǒng)。

    對(duì)于民營(yíng)銀行而言,科技實(shí)力的構(gòu)建既有投入問(wèn)題,還有人才儲(chǔ)備問(wèn)題。若得不到股東方的強(qiáng)有力支撐,僅僅依靠30或40億資本金,從零起步,最多也只能搭建基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)系統(tǒng)而已,科技領(lǐng)先便很難落地,業(yè)務(wù)特色也無(wú)從說(shuō)起。

    場(chǎng)景與入口,繞不過(guò)去的坎

    互聯(lián)網(wǎng)銀行,便要符合互聯(lián)網(wǎng)的玩法?;ヂ?lián)網(wǎng)的世界是平的,不比大小,只比誰(shuí)能更便捷地觸達(dá)潛在用戶,并勾起用戶的興趣。所以,場(chǎng)景與入口,依舊是必爭(zhēng)之地。

    大的場(chǎng)景與入口,比如電商場(chǎng)景、社交場(chǎng)景等,已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)巨頭占據(jù);囿于政策原因,線下場(chǎng)景暫不可考慮。能做的,只有兩條路,一是與中小場(chǎng)景合作,構(gòu)建所謂的生態(tài)體系;二是把自己打造成一個(gè)優(yōu)質(zhì)入口。

    說(shuō)實(shí)話,兩條路都不好走。先說(shuō)構(gòu)建生態(tài),若自身沒(méi)有優(yōu)質(zhì)的流量入口,也就吸引不到優(yōu)質(zhì)的合作伙伴,談何生態(tài)搭建;再說(shuō)打造優(yōu)質(zhì)入口,也是難上加難,在互聯(lián)網(wǎng)世界,每一個(gè)優(yōu)質(zhì)入口都是一張船票,很多傳統(tǒng)企業(yè)巨頭搶破腦袋也沒(méi)拿到,一家新興的銀行又談何容易。

    缺乏場(chǎng)景與入口的支撐,難以有效地觸及用戶,再好的產(chǎn)品,終究是枉然。

    品牌塑造與營(yíng)銷,新世代新玩法

    在客群定位上看,互聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)上是更接近年輕人的銀行,要順應(yīng)新世代的年輕人思想和品牌觀,一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“高大上”的品牌塑造方式真的Out了。

    筆者在《把金融產(chǎn)品賣給90后》一文中曾對(duì)80后和90后的品牌觀做了比較,摘錄如下:

    若一個(gè)人(80后群體)用別人的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量自己,那么他便需要高逼格的東西來(lái)裝點(diǎn)自己。對(duì)于這類用戶,品牌的逼格越高越好,而高逼格來(lái)自于距離感,品牌方只要端著就好了,然后拼命在高大上的渠道投放廣告,找成功人士代言。這是金融機(jī)構(gòu)一貫的品牌宣傳做法。

    若一個(gè)人(90后群體)生活的自己的世界里,他只需要自己認(rèn)可的東西來(lái)裝點(diǎn)自己。對(duì)于這類用戶,對(duì)所謂的高逼格開(kāi)始無(wú)感,金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的品牌打法便開(kāi)始失效了。要得到用戶的認(rèn)可,便要走下神壇,和他們玩在一起,用他們的語(yǔ)言和他們交流;用心和他們交流;偶爾自嘲、自黑,更是高級(jí)的玩法。

    這幾年,逗逼、草根的明星人氣更高,相應(yīng)地,原來(lái)端著的明星也紛紛走上逗逼化之路,這是娛樂(lè)業(yè)適應(yīng)新一代網(wǎng)民喜好的體現(xiàn)。

    可惜的是,在金融業(yè),無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),走得都還是高逼格之路。若要想把金融產(chǎn)品賣給年輕人,便要先從改變品牌策略開(kāi)始。

    結(jié)語(yǔ)

    差異化,從來(lái)就不是容易的事情,尤其是對(duì)于民營(yíng)銀行這一新興的群體來(lái)講,在實(shí)踐中做到差異化需要付出更多的努力。

    當(dāng)一眾金融巨頭、互金前輩們都耽于“同質(zhì)化”策略樂(lè)此不疲時(shí),民營(yíng)銀行起碼在機(jī)構(gòu)定位和發(fā)展策略上,都瞄準(zhǔn)了差異化在努力。我想,是應(yīng)該鼓勵(lì)鼓勵(lì)的。

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2017-07-27
    民營(yíng)銀行的戰(zhàn)斗:“同質(zhì)化”質(zhì)疑VS“差異化”破局
    關(guān)鍵在于看待這個(gè)問(wèn)題的角度

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