在2013年之前銀行的日子可謂順風順水，但是余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了所有的寧靜。余額寶隨時轉(zhuǎn)存，利息高于銀行，一時間用戶逐漸的把存款存到余額寶，每天打開余額寶看收益已經(jīng)成為一種生活方式。隨后類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶團”不斷興起，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的硝煙大戰(zhàn)由此拉開。

短暫的相戀

在2010年底之前，網(wǎng)銀是支付寶最主要的資金渠道，但是通過網(wǎng)銀充值消費轉(zhuǎn)賬還款的速度遠遠跟不上馬云對電商的速度要求，同時，60%-65%成功率也過低。

鑒于此，馬云開通了支付寶的快捷方式，打通一條直連銀行的專線，主攻網(wǎng)銀的支付方向。這一出現(xiàn)改變了銀行來用U盾和手機銀行進行支付的繁瑣程序，以及柜臺進行取款的的流程，從此，支付寶和四大銀行的春天開始。

在2011年6月，支付寶快捷支付就接通了120多家銀行和金融機構(gòu)，快捷支付上線后，支付成功率達到95%，并大大降低了資損率?？旖葜Ц斗绞綄︺y行來講是一種無公害的綠色產(chǎn)品，支付寶從商戶端收取費率，然后和銀行進行利益分配，即加快銀行資金流動帶來收益，又減少柜臺壓力提升服務質(zhì)量，

支付寶與四大銀行的合作過程中，工商銀行作為支付寶的備付金存管銀行，支付寶同時也與其它銀行分別合作，也悄然打開支付寶的市場，提升市場份額。

可以講，這一時期是支付寶與四大銀行的熱戀期，雙方合作雖小有摩擦，但是互利共贏的局面維持了相當長的一段時期。

支付寶與四大銀行的“火拼”

2014年馬云大刀闊斧的構(gòu)建自己阿里銀行的藍圖，余額寶上線給四大銀行下了大大的一盤棋，網(wǎng)友戲稱2014年是“支付寶要顛覆銀行”的一年。但是四大銀行也不是吃素的，相繼采取措施對馬云的銀行帝國進行“封殺”，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼下調(diào)了快捷支付轉(zhuǎn)賬額度限制，于是春天結(jié)束冬天也不遠了。馬云為此發(fā)表文章表示，這是支付寶“最艱難的時刻，也是最光榮的時刻”。

余額寶成了這場大戰(zhàn)的導火索，深深觸及了四大行的利益。余額寶的收入是以日進行結(jié)算，相對的利潤高于銀行，在余額寶推出的當月就造成工、農(nóng)、中、建四大行人民幣存款與月初相比流失1200億元，著實讓四大行惱火。

2014年2月28日，工行率先對支付寶發(fā)起進攻，工行將儲蓄卡轉(zhuǎn)至余額寶的上限從之前的無限額，額度由原先的單筆5萬下調(diào)為5千，每月限額則從20萬降為單日5萬，并指出快捷支付一直處于“違法”狀態(tài)。支付寶強勢回應，稱工行本身也開通了快捷支付業(yè)務，知法犯法卻只許州官放火，不許百姓點燈。與此同時，中行、農(nóng)行也從無限額降到單筆1萬元，單日1萬元，單月無限額。建行則將理財通的單日限額由50萬元調(diào)至10萬元。

建設銀行緊隨其后，在3月22日下調(diào)支付寶快捷支付網(wǎng)上消費及購買余額寶的額度，幅度從原先的單筆5萬降為5千。官方稱，對于下調(diào)額度的原因，工行和農(nóng)行給出的理由是“為了保護用戶資金安全”，但是劍指明確指向了余額寶。

四大行通過下調(diào)支付寶快捷支付額度的方式，來限制余額寶產(chǎn)品的購買額度對用戶與快捷支付相關的網(wǎng)購、還款等服務產(chǎn)生了極大的影響，這種“麻煩”的支付額度，讓很多人怨聲載道。

從“相殺”到“相愛”

在過去幾年間，金融產(chǎn)品與銀行的支付戰(zhàn)爭、理財寶戰(zhàn)爭還讓人記憶猶新，但近來雙方的“畫風”卻突然發(fā)生轉(zhuǎn)變，關系從互懟轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訐肀?、積極聯(lián)姻。

早在今年3月，阿里巴巴、螞蟻金服與中國建設銀行宣布戰(zhàn)略合作。按照協(xié)議和業(yè)務合作備忘錄，雙方將共同推進建行信用卡線上開卡業(yè)務，以及線下線上渠道業(yè)務合作、電子支付業(yè)務合作、打通信用體系。未來，雙方還將實現(xiàn)二維碼支付互認互掃，支付寶將支持建行手機銀行APP支付。彼時消息一出，銀行圈就“炸開了鍋”，有銀行人甚至將建行稱作“叛徒”。然而讓人更意想不到的是，今年6月份，工農(nóng)中三大行也紛紛宣布與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。

6月16日，中國工商銀行與京東金融集團簽署了金融業(yè)務合作框架協(xié)議，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領域展開全面深入的合作。6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作，并宣布將共建“金融科技聯(lián)合實驗室”。據(jù)悉，雙方在目前階段的合作主要集中在信貸業(yè)務、理財業(yè)務、基于大數(shù)據(jù)及分析與挖掘的客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監(jiān)控及智能客服、智能投顧等方面。未來，雙方還將在資產(chǎn)證券化、虛擬貨幣及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融等方面進行合作探索。6月22日，中國銀行與騰訊宣布已成立金融科技聯(lián)合實驗室，將重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。加上中國銀行與騰訊的合作，四大行終于將BATJ四大網(wǎng)絡巨頭“瓜分”完畢。

其實銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭是非常好的趨勢，首先百度連接人和信息，尤其是當下人工智能技術(shù)領先世界，農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)此次和百度的合作就是雙方利用人工智能技術(shù)讓傳統(tǒng)銀行管理更加快捷、智能、方便。阿里注重的連接人和商品，有著強大的電商、云計算、支付生態(tài)基因，螞蟻金服和建行合作的重點是互聯(lián)網(wǎng)支付。 京東與工行除了金融技術(shù)，還有消費金融、企業(yè)信貸等領域的合作。騰訊的產(chǎn)品是連接人和人，騰訊強大的社交基因?qū)o中行帶來更多的用戶和流量。總體來講互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行是在云計算、大數(shù)據(jù)、金融服務、人工智能等方面開展深度合作，雙方優(yōu)勢互補，目的是建立科技金融、智能金融惠及千千萬萬的人們。

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