“螞蟻的開(kāi)放不會(huì)走回頭路?!?/p>
最近一次公開(kāi)露面,螞蟻金服ceo井賢棟的演講主題是“開(kāi)放”,“螞蟻金服是一不小心進(jìn)入金融領(lǐng)域,我們擅長(zhǎng)的是科技技術(shù)。”
這家估值超過(guò)750億美金的中國(guó)最大互金公司,逐漸收回了曾經(jīng)伸到具體金融領(lǐng)域的觸角,后退一步,專(zhuān)注“tech”,支撐金融機(jī)構(gòu)一起打造“fintech”。
剛剛從“螞蟻聚寶”升級(jí)而來(lái)的“螞蟻財(cái)富”,正式上線(xiàn)“財(cái)富號(hào)”,全面向基金公司、銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。
猶記得三四年前,阿里系和四大行還是“勢(shì)如水火”,如今握手言和,先兵后禮,其實(shí)是互金融合大趨勢(shì)的又一案例————如果干不死對(duì)方,那就在一起吧,只要雙方長(zhǎng)短互補(bǔ),角色明確,找到了舒服的姿勢(shì)。
兩個(gè)原則,三大能力
在發(fā)布會(huì)上,井賢棟特意強(qiáng)調(diào)了螞蟻開(kāi)放的兩個(gè)原則。
第一,螞蟻的開(kāi)放不會(huì)走回頭路,只會(huì)更加開(kāi)放,把相應(yīng)的技術(shù)能力打磨好,成熟一個(gè)開(kāi)放一個(gè)。
第二,對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)平等的敞開(kāi)大門(mén),沒(méi)有親疏遠(yuǎn)近之分,如果一定有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),一定是創(chuàng)新的用戶(hù)價(jià)值作為標(biāo)準(zhǔn)。
在井賢棟簡(jiǎn)短的演講后,上臺(tái)的是螞蟻金服資深副總裁、財(cái)富事業(yè)群總裁樊治銘。這位螞蟻金服老人,用一副非洲草原的生態(tài)圖片作為演講的開(kāi)頭,“非洲大草原有陽(yáng)光、土地、水、空氣,就像開(kāi)放共享的基礎(chǔ)設(shè)施,在這樣開(kāi)放共享的環(huán)境下,青草、樹(shù)木、野獸、羚羊互相依存,共同繁養(yǎng)生息這就是生態(tài)?!?/p>
具體而言,樊治銘認(rèn)為,螞蟻金服能夠開(kāi)放三大能力。
第一個(gè)能力是鏈接能力。手握全球年交易額和規(guī)模最大的支付工具,螞蟻金服手中又超過(guò)6億的用戶(hù),大多數(shù)都是年輕人,他們對(duì)金融可望而不可及,而螞蟻金服,給了他們無(wú)門(mén)檻逐漸深入投資的平臺(tái)。樊治銘還舉例說(shuō),“四年前我40年,我也是年輕人,我才知道什么叫貨幣基金”。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)螞蟻金服的平臺(tái),鏈接6億多用戶(hù)。
而在另一端,螞蟻金服還適配豐富的場(chǎng)景,在阿里系內(nèi)部包括天貓、淘寶、優(yōu)酷、淘票票、口碑等線(xiàn)上、線(xiàn)下場(chǎng)景。螞蟻金服可以把這些場(chǎng)景匹配給金融機(jī)構(gòu)。比如說(shuō),眾安保險(xiǎn)推出的退貨險(xiǎn),其實(shí)就是就是在淘寶、天貓購(gòu)物場(chǎng)景下,對(duì)支付寶用戶(hù)提供的場(chǎng)景保險(xiǎn)。
第二個(gè)能力,人工智能。
雖然AI在金融上的應(yīng)用還是初級(jí)階段,但潛力特別巨大。高盛集團(tuán)對(duì)外宣布要成為金融科技公司,其工程師團(tuán)隊(duì)高達(dá)9000人。
螞蟻金服的人工智能,通過(guò)豐富的產(chǎn)品特性和復(fù)雜的算法設(shè)計(jì),用戶(hù)匹配千人千面的金融產(chǎn)品。過(guò)去,在螞蟻金服跟金融機(jī)構(gòu)的合作過(guò)程當(dāng)中,引入螞蟻金服的人工智能技術(shù),產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率提升了99%。
樊治銘表示,AI將成為金融的新大陸。借助AI技術(shù),挖掘海量信息的規(guī)律,金融將更加智能?!耙钥蛻?hù)為中心”,服務(wù)80%的大眾消費(fèi)者,通過(guò)金融科技的發(fā)展,讓80%傳統(tǒng)金融難以服務(wù)到的用戶(hù)也能享受到“銀行行長(zhǎng)般”的待遇,再是口號(hào),而是服務(wù)的起點(diǎn)。
第三,風(fēng)控能力:安全防控技術(shù),生物識(shí)別和風(fēng)控的系統(tǒng),為用戶(hù)提供全面的保護(hù)。
螞蟻金服開(kāi)放能力,退后一步做平臺(tái),并不奇怪,這也是阿里系的風(fēng)格,淘寶、天貓、菜鳥(niǎo)都是平臺(tái)屬性。只要制定了互補(bǔ)、共贏的規(guī)則,相比于自己玩轉(zhuǎn)上下游全產(chǎn)業(yè)鏈,開(kāi)放的平臺(tái)顯然能撬動(dòng)更大的資源。
開(kāi)放進(jìn)階:銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)
最近半年以來(lái),螞蟻金服的開(kāi)放之路不斷在拓寬。
螞蟻金服相繼宣布面向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放財(cái)富號(hào)、面向保險(xiǎn)公司開(kāi)放車(chē)險(xiǎn)分。螞蟻金服積累的金融云計(jì)算、小額支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、人工智能等能力以及信用體系,都將一步一步開(kāi)放給合作伙伴。
在螞蟻金服立足“tech”的戰(zhàn)略剛剛公布之后,第一個(gè)和螞蟻金服牽手的大型金融機(jī)構(gòu),其實(shí)是四大行之一的建設(shè)銀行。在今年4月那場(chǎng)極為隆重的發(fā)布會(huì)上,馬云也登臺(tái)現(xiàn)身。雙方對(duì)外發(fā)布的新聞圖片上,馬云左手是中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)王祖繼,右側(cè)是螞蟻金服CEO井賢棟。
雙方達(dá)成的合作內(nèi)容包含:
1、入駐支付寶:支付寶上將可直接購(gòu)買(mǎi)建行理財(cái)產(chǎn)品;
2、開(kāi)通財(cái)富號(hào):建行將通過(guò)螞蟻金服的技術(shù)能力,提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品和服務(wù);
3、線(xiàn)上開(kāi)卡:螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線(xiàn)上開(kāi)卡業(yè)務(wù);
4、打通信用:這是重磅炸彈,馬云夢(mèng)想的“信用等于財(cái)富”,加速到來(lái);
5、雙方的二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。
建行是螞蟻開(kāi)放的典型案例,而此次“財(cái)富號(hào)”的推出,則是把一攬子能力,向批量金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放,通過(guò)開(kāi)放螞蟻金服的專(zhuān)業(yè)金融鏈接能力,通過(guò)用戶(hù)連接、用戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等一系列算法工具,幫助金融機(jī)構(gòu)建立直連用戶(hù)的自運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。
目前,天弘、博時(shí)、國(guó)泰、建信、南方、興全、民生加銀共7家基金公司進(jìn)駐“財(cái)富號(hào)”。此外,浦發(fā)、中信、興業(yè)等3家銀行也同期入住。
入駐之后,基金公司將直接面對(duì)海量的潛在客戶(hù)。螞蟻的用戶(hù)畫(huà)像和專(zhuān)業(yè)鏈接能力,加上機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)金融能力,將讓理財(cái)走進(jìn)更多大眾的生活,拓展中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)。
博時(shí)基金總裁江向陽(yáng)表示,基金公司過(guò)去一直習(xí)慣作為產(chǎn)品供應(yīng)方的角色,很少直接面對(duì)客戶(hù)。在財(cái)富管理領(lǐng)域?yàn)槔?,基金公司等機(jī)構(gòu)之前觸達(dá)客戶(hù)必須依賴(lài)“理財(cái)超市”類(lèi)的平臺(tái)作為中介。因?yàn)椴荒苤苯咏佑|用戶(hù),基金公司也難以提供個(gè)性化、定制化的服務(wù)。
而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),財(cái)富號(hào)可以成為銀行網(wǎng)點(diǎn)、自有APP之外,銀行服務(wù)用戶(hù)的又一個(gè)通道。以此次入駐的興業(yè)銀行財(cái)富號(hào)為例,財(cái)富號(hào)提供了信用卡賬單和積分查詢(xún)、信用卡還款、熱門(mén)活動(dòng)和權(quán)益推送等一系列服務(wù),對(duì)原有的銀行服務(wù)渠道形成了補(bǔ)充。
浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)潘衛(wèi)東認(rèn)為,螞蟻金服的技術(shù)能力,加上金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)的金融能力,可以讓更多小微企業(yè)和消費(fèi)者享受到平等的、定制化的、智能的普惠金融服務(wù)。
此外,螞蟻財(cái)富的貨幣基金代銷(xiāo)渠道也一并開(kāi)放。用戶(hù)在螞蟻財(cái)富上購(gòu)買(mǎi)貨幣基金,除了天弘基金的余額寶,會(huì)有更多選擇。
角色互補(bǔ),利益共贏
為什么原本看似競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu),要在一起?就在今天下午,百度李彥宏和農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)周慕冰也把手牽到了一起。
首先,利益互補(bǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)公司,手里有流量、用戶(hù)、場(chǎng)景,而這是銀行、基金等公司緊缺的。而金融公司則有專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和服務(wù)能力。此外,銀行還有成本最低的資金,我翻閱銀行財(cái)報(bào),發(fā)現(xiàn)大型銀行的資金成本都在2%之下。
因此,兩者具有極強(qiáng)的互補(bǔ)性,能夠?qū)崿F(xiàn)利益共贏,一塊更好的服務(wù)用戶(hù)。
其次,金融、科技融合的大趨勢(shì)。
傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式正在遭遇越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。
在接連遭受經(jīng)濟(jì)增速下行、利率市場(chǎng)化、金融脫媒等多重沖擊波之后,很多和互聯(lián)網(wǎng)失聯(lián)的中小金融機(jī)構(gòu),其地緣優(yōu)勢(shì)、牌照優(yōu)勢(shì)、先發(fā)優(yōu)勢(shì)消失殆盡,存量業(yè)務(wù)遭受沖擊七零八落,增量業(yè)務(wù)又沒(méi)有能力和工具開(kāi)拓。
浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)潘衛(wèi)東說(shuō):“我覺(jué)得擁抱互聯(lián)網(wǎng)就是擁抱趨勢(shì)?!苯鹑跈C(jī)構(gòu)通過(guò)利用螞蟻金服提供的人工智能技術(shù),不再拼渠道、拼價(jià)格,而是感知每個(gè)人的具體需求、推出千人千面、個(gè)性化的智能服務(wù),實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)。
2016年資產(chǎn)管理市場(chǎng)規(guī)模已超80萬(wàn)億人民幣,但發(fā)展瓶頸問(wèn)題相當(dāng)顯著。中信證券總經(jīng)理?xiàng)蠲鬏x舉例,在銷(xiāo)售端,以傳統(tǒng)的券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為例,行業(yè)平均傭金率從2012年的0.89‰,下降至2017年的0.37‰,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,已逼近盈虧平衡點(diǎn)。而在資產(chǎn)端,則存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,難以為普通用戶(hù)量身定制產(chǎn)品等長(zhǎng)期痛點(diǎn)。
研究表明,如果證券交易連接區(qū)塊交易,可以讓全球證券業(yè)每天節(jié)省60億美元的成本,大幅度提升現(xiàn)有體系的效率。
正是基于以上原因,互、金融合才成為了主流,“fintech”成為了金融公司和互聯(lián)網(wǎng)公司爭(zhēng)相擁抱的風(fēng)口,而螞蟻金服的開(kāi)放,就是這一趨勢(shì)的最佳例證。
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