近日,互金巨頭與大銀行之間先后綻放合作的花朵,在賬戶層面、數(shù)據(jù)層面、科技層面、業(yè)務(wù)層面等有了越來越多的交集。對很多人而言,畫風(fēng)好像轉(zhuǎn)變得有點(diǎn)快,幾年前還是“銀行若不改變、我們就改變銀行”,幾年后便握手言和、走向合作共贏。
背后的邏輯是什么?雙方的訴求又是什么呢?落地時(shí)會面臨什么問題?
科技(Fintech)與業(yè)務(wù)(Finance)的合流之勢
要理解互金巨頭與傳統(tǒng)金融巨頭的合作邏輯,先要清楚一點(diǎn),那便是無論一家企業(yè)定位于Fintech、Techfin還是純粹的金融機(jī)構(gòu),都開始面臨這樣一種境地,那便是金融科技與金融業(yè)務(wù),正變得越來越不可分開,在一些特定情境下,二者甚至出現(xiàn)合流、融合之勢。
一個(gè)簡單的邏輯便在于,無論是大數(shù)據(jù)還是人工智能,都并非來源于純粹的科研或尖端的技術(shù),需要業(yè)務(wù)一線的數(shù)據(jù)才能趨于完善;無論是區(qū)塊鏈等分布式技術(shù)還是物聯(lián)網(wǎng)、生物識別技術(shù)等,也都需要與業(yè)務(wù)端的融合才能落地并進(jìn)化、完善。同樣,任何一項(xiàng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù),也需要及時(shí)吸收前沿的技術(shù)和模式,以此確保在客戶體驗(yàn)上的持續(xù)競爭力。
科技與業(yè)務(wù)的合流之勢,反映在機(jī)構(gòu)層面,便是科技與業(yè)務(wù)的共榮發(fā)展、缺一不可。找不到足夠多業(yè)務(wù)應(yīng)用場景的技術(shù),必然難以持續(xù)保持領(lǐng)先;不能持續(xù)吸收先進(jìn)技術(shù)的業(yè)務(wù)和服務(wù),也必然影響用戶體驗(yàn)。
互金巨頭與金融巨頭的合作邏輯
站在互金巨頭的角度,隨著監(jiān)管框架的落地,面臨著技術(shù)實(shí)力、客戶基礎(chǔ)與業(yè)務(wù)發(fā)展空間的錯(cuò)配問題,即業(yè)務(wù)定位于小額普惠,但其技術(shù)實(shí)力、數(shù)據(jù)積累和客群基礎(chǔ)等,均存在更大的應(yīng)用場景與空間。在這種背景下,通過與傳統(tǒng)金融巨頭的合作,實(shí)現(xiàn)內(nèi)部“冗余”資源的最大化利用便成為順理成章。
此外,從金融科技本身的發(fā)展進(jìn)化來看,業(yè)務(wù)場景本就是多多益善的。當(dāng)企業(yè)明確了“金融科技”定位之時(shí),也就埋下了“開放合作”的基因。非如此,其定位難以落地。
站在銀行等金融巨頭的角度看,雖然資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)模式齊全,但在數(shù)據(jù)積累、場景、營銷以及新模式探索上的確處于下風(fēng),通過與互金巨頭合作補(bǔ)足短板,的確也是可行的選擇。
況且,在激烈的市場競爭和迫切的轉(zhuǎn)型壓力下,金融巨頭對于通過合作實(shí)現(xiàn)增長與轉(zhuǎn)型有著很高的期待,這一期待沖破了其“保守”的氛圍,某種程度上也加速了合作的達(dá)成。
分久必合,合久也會必分吧?
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與大銀行的合作,十年前就曾有過甜蜜的開局,后來也是分道揚(yáng)鑣。遍觀其他領(lǐng)域的合作,也莫不如是。所以,如果我們把眼光放長遠(yuǎn)一些,自然需要考慮,這種合作能持久嗎?分久必合,合久也必分嗎?
在我看來,分短期和中長期兩個(gè)階段,分別存在一些不同的阻礙因素。
短期來看,大概存在以下幾個(gè)因素:
一是開放的心態(tài)是真還是假。若開放的心態(tài)為真,起碼在短期內(nèi),大家有望看到在特定領(lǐng)域出現(xiàn)進(jìn)展;否則,可能就沒有下文了。
二是開放的決心有多大。在合作過程中,客戶、數(shù)據(jù)是最核心的,屬于可轉(zhuǎn)移的資產(chǎn),你的可變成他的,他的也可變成你的;場景、資金反而都是次要的,是誰的始終都是誰的。至于分潤嘛,那就更次要,按協(xié)議來就好了。所以,評估開放的決心有多大,不是看場景和資金,而是看客戶與數(shù)據(jù),是否共享?共享多少?
三是落地難。再美好的合作協(xié)議,再大的開放決心,都有可能在落地執(zhí)行中難產(chǎn),里面既有細(xì)節(jié)問題、互補(bǔ)度問題,更有文化問題,還有決策層與執(zhí)行層的理解與認(rèn)識差異問題。家家有本難念的經(jīng),每一對合作雙方也都如此。
中長期看,大概是這樣幾個(gè)因素:
一是科技與業(yè)務(wù)的融合。隨著科技與業(yè)務(wù)融合程度的加深,客觀上也會要求科技機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合二為一。此時(shí),要么雙方進(jìn)一步加強(qiáng)合作,你中有我、我中有你,緊緊捆綁在一起;要么,便只好分道揚(yáng)鑣,分別去找能夠?qū)崿F(xiàn)合二為一的合作伙伴。
二是自營業(yè)務(wù)與合作方業(yè)務(wù)的競爭。現(xiàn)階段,互金巨頭的自營業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)以互補(bǔ)為主,競爭并非主要矛盾,為二者在科技方面的合作留下了空間。隨著時(shí)間的推移和業(yè)務(wù)的自然發(fā)展演變,雙方在業(yè)務(wù)層面的競爭會有多大?這種競爭會不會反過來影響技術(shù)層面的合作?這都是值得長期關(guān)注的問題。
前景展望
從國際范圍內(nèi)看,接下來幾年是金融科技的大發(fā)展時(shí)期?;ソ鹁揞^與金融巨頭的合作,有望大幅提升中國金融科技在國際范圍內(nèi)保持領(lǐng)先的概率,無論對企業(yè)自身還是對整個(gè)行業(yè),都是好事一樁。不難預(yù)見,未來的一段時(shí)間,類似的合作還會越來越多。其中固然有些不成功甚至是單純的噱頭,但肯定也會涌現(xiàn)一些經(jīng)典案例。
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