文/李東樓

作為上市公司熊貓金控旗下公司，熊貓金庫(kù)于2016年3月份正式加入互聯(lián)網(wǎng)金融大軍。不過(guò)，就在其進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時(shí)，行業(yè)剛好進(jìn)入監(jiān)管寒冬。

但是在這種逆勢(shì)情況下，熊貓金庫(kù)在上線之后卻保持了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。其曾創(chuàng)出上線兩天內(nèi)注冊(cè)用戶量突破20萬(wàn)，APP上線不到50天累計(jì)交易額突破5億的不俗業(yè)績(jī)。

就在近日，熊貓金庫(kù)平臺(tái)累計(jì)撮合交易額更是突破100億人民幣。而這距其成立剛剛15個(gè)月的時(shí)間。

15個(gè)月突破100億交易額，熊貓金庫(kù)靠什么？

實(shí)際上，縱觀國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，雖然高峰時(shí)達(dá)到數(shù)千家，但是交易額真正超過(guò)100億元規(guī)模的并不多，而很多達(dá)到百億規(guī)模的平臺(tái)，所用的時(shí)間也比較久，少則兩年多則四五年。因此，熊貓金庫(kù)能夠在短短15個(gè)月的時(shí)間里交易額突破百億的就更難能可貴，也更具有代表意義。

那么，熊貓金庫(kù)是為何能夠在短時(shí)間取得爆發(fā)式增長(zhǎng)的呢？在我看來(lái)，雖然熊貓金庫(kù)看起來(lái)入場(chǎng)稍晚，但其實(shí)其卻占盡了天時(shí)、地利和人和等有利條件。

首先是“天時(shí)”。我們知道，熊貓金庫(kù)入場(chǎng)是在2016年3月，彼時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)逐步收緊，按理說(shuō)這個(gè)時(shí)間點(diǎn)入場(chǎng)應(yīng)該算是有點(diǎn)晚了。實(shí)際上，這或許恰恰是熊貓金庫(kù)能夠取得成功的一個(gè)重要因素。一方面，熊貓金庫(kù)一入場(chǎng)就接受監(jiān)管的好處在于其能夠更加合規(guī)健康的發(fā)展，而不會(huì)如之前的一些草根互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一般，由于此前一直處于不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，所以在監(jiān)管的“靴子”一落地，這些平臺(tái)隨之關(guān)門大吉。另一方面，由于監(jiān)管政策的逐個(gè)落地，行業(yè)“去濁揚(yáng)清”，相比較幾年前，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)意識(shí)有大幅度的提高，這時(shí)人們自然就會(huì)選擇更加安全可靠的平臺(tái)進(jìn)行投資，這使得一些優(yōu)秀的平臺(tái)得以脫穎而出。而作為上市系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，熊貓金庫(kù)公開(kāi)透明的優(yōu)勢(shì)得以凸顯，因此能越來(lái)越受用戶歡迎。

其次，再說(shuō)下“地利”。我們知道，熊貓金庫(kù)從一誕生起就是一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)平臺(tái)，其主要提供微信公眾號(hào)和APP兩個(gè)產(chǎn)品形式，這使得用戶可以隨時(shí)隨地的到平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)投資，尤其是通過(guò)給予用戶注冊(cè)即送3000元理財(cái)金這樣的激勵(lì)方式，借助于微信的社交傳播能力，使其用戶量在短期內(nèi)激增，同時(shí)也為其積累了最原始的口碑。而后在APP上線之后，操作更加簡(jiǎn)便，投資進(jìn)入門檻低，還能夠隨時(shí)隨地靈活提現(xiàn)，這使得其平臺(tái)用戶更加活躍。所以，才能夠在上線短短十五個(gè)月時(shí)間就能夠突破100億這樣的交易額。

最后，再說(shuō)下“人和”。根據(jù)熊貓金庫(kù)實(shí)時(shí)公布數(shù)據(jù)顯示，目前熊貓金庫(kù)注冊(cè)用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)了89萬(wàn)。而根據(jù)其用戶畫像顯示，80后和90后是熊貓金庫(kù)的平臺(tái)絕對(duì)的主力用戶，總共占到平臺(tái)的67%。而尤其值得一提的是，90后用戶占到平臺(tái)總用戶數(shù)的近三分之一，這意味著，熊貓金庫(kù)平臺(tái)上的用戶更加年輕。而這正符合熊貓金庫(kù)的產(chǎn)品定位，其品牌口號(hào)就是屬于年輕人的第一座小金庫(kù)，服務(wù)對(duì)象主要就是瞄準(zhǔn)90后這樣的年輕人群體。與此同時(shí)，這個(gè)主要服務(wù)年輕人的理財(cái)平臺(tái)更是幾乎都全部由90后年輕團(tuán)隊(duì)一手打造，從開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)軟件測(cè)試，從產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)再到品牌推廣，都是90后員工在“操盤”，這使得團(tuán)隊(duì)更懂年輕人的理財(cái)痛點(diǎn)，所以才能夠打造出更受年輕人歡迎的理財(cái)產(chǎn)品。比如為了向用戶和粉絲提供簡(jiǎn)潔易懂的金融和理財(cái)知識(shí)，熊貓金庫(kù)還運(yùn)營(yíng)了一個(gè)漫畫科普金融類的微信公眾號(hào)“熊貓鎮(zhèn)”，并因此推出了萌系“二發(fā)熊” 形象，向年輕人提供擬人化的理財(cái)服務(wù)，這也是其平臺(tái)用戶數(shù)和交易額與日俱增的一個(gè)重要原因。

突破100億，熊貓金庫(kù)的未來(lái)還能走多遠(yuǎn)？

另一方面，盡管對(duì)于熊貓金庫(kù)來(lái)說(shuō)，100億交易額是其平臺(tái)發(fā)展一個(gè)重要的里程碑。但是，對(duì)于當(dāng)前熊貓金庫(kù)所處的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)看，熊貓金庫(kù)仍有諸多挑戰(zhàn)需要面對(duì)。不過(guò)，就目前熊貓金庫(kù)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，至少有以下三大顯著優(yōu)勢(shì)，可以支撐其走得更遠(yuǎn)。

第一是A股上市系的背景。目前來(lái)看，雖然在經(jīng)過(guò)幾次洗牌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依然不少，但是具有上市公司背景的平臺(tái)并不多。顯而易見(jiàn)，熊貓金庫(kù)的上市公司背景一方面使得其品牌知名度更高，另一方面上市公司定期公開(kāi)透明的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，使得其更容易獲得用戶信任。最重要的是，熊貓金庫(kù)有上市公司雄厚的資本支持，這讓其發(fā)展更加穩(wěn)健，更能夠?qū)Ｐ臉I(yè)務(wù)發(fā)展，注重持續(xù)提升用戶的使用體驗(yàn)。實(shí)際上，就在去年7月，母公司熊貓金控就對(duì)熊貓金庫(kù)增資注冊(cè)資本到1億元，這顯然解除了后顧之優(yōu)，成為了其強(qiáng)大的后臺(tái)支撐力量。

第二是年輕的用戶群體。前面提到有別于其他互金平臺(tái)，熊貓金庫(kù)的平臺(tái)上90后用戶占據(jù)其相當(dāng)一部分比例。實(shí)際上，盡管現(xiàn)在看來(lái)，這些年輕用戶并不是高凈值用戶，但卻是最具有增長(zhǎng)潛力的一個(gè)用戶群體。眾所周知，80后已經(jīng)成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，而90后隨著陸續(xù)走向社會(huì)參加工作，其收入水平和消費(fèi)能力正在逐步提升。更重要的是，90后的年輕人大多成長(zhǎng)在經(jīng)濟(jì)富裕之后的新千年之后，他們的家庭消費(fèi)能力也不容小覷，通過(guò)90后年輕人為切入口，很可能最終將帶動(dòng)整個(gè)家庭到平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)投資。

所以，熊貓金庫(kù)對(duì)于90后用戶更加看重，一直以來(lái)都使用年輕人更容易接受的二次元漫畫的方式向年輕人群體普及投資理財(cái)意識(shí)，建立起年輕人正確的理財(cái)觀念，從而占領(lǐng)年輕人的心智，使得熊貓金庫(kù)真正成為“年輕人的第一座小金庫(kù)”。而按照現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，一旦90后年輕一代持續(xù)成長(zhǎng)，其收入水平持續(xù)增長(zhǎng)，很可能帶動(dòng)熊貓金庫(kù)的交易額更大幅度的增長(zhǎng)，100億元交易額或許也只是一個(gè)開(kāi)始。

第三是越來(lái)越規(guī)范化發(fā)展的行業(yè)環(huán)境。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)去年到今年接連不斷的監(jiān)管政策法規(guī)出臺(tái)之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“游戲規(guī)則”已經(jīng)非常清晰，那就是只有安全合規(guī)的平臺(tái)才能夠繼續(xù)在這個(gè)市場(chǎng)存活下去，其他草根互金平臺(tái)幾乎失去了生存和發(fā)展的空間。

而在這時(shí)，熊貓金庫(kù)的優(yōu)勢(shì)也再次凸顯。熊貓金庫(kù)從一開(kāi)始誕生起，就非常重視合規(guī)和安全。其不僅一直堅(jiān)持在平臺(tái)上公開(kāi)透明的公示平臺(tái)的實(shí)時(shí)用戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，而且還會(huì)定期發(fā)布公告，公布平臺(tái)最新的一些運(yùn)營(yíng)情況；在資金安全方面，熊貓金庫(kù)堅(jiān)持不碰觸用戶資金，在借貸方面交由融信通進(jìn)行嚴(yán)格的把控，與京東支付、芝麻信用等也建立了業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系，確保每筆資金的去向都可以在APP中查詢，保證每筆交易的真實(shí)性、透明性。而在新規(guī)發(fā)布之后，熊貓金庫(kù)還第一時(shí)間簽署了銀行存管協(xié)議。而在系統(tǒng)安全方面，熊貓金庫(kù)的平臺(tái)系統(tǒng)采用了MVC的軟件設(shè)計(jì)模式，運(yùn)用目前成熟的服務(wù)器技術(shù)框架—Django，核心層次模型(Model)、模板(Template)和視圖(Views),確保用戶更加安全便捷的使用平臺(tái)進(jìn)行投資，這為投資人提供安全的投資環(huán)境，可以讓投資人更加安心的到熊貓金庫(kù)平臺(tái)上進(jìn)行投資。

總體來(lái)看，熊貓金庫(kù)能夠在15個(gè)月時(shí)間內(nèi)就突破100億交易額，其實(shí)就是在合適的時(shí)間做了正確的事。而基于熊貓金庫(kù)的上市公司背景，以及其在用戶運(yùn)營(yíng)方面的獨(dú)特理念和不斷加強(qiáng)的安全保障情況來(lái)看，熊貓金庫(kù)已經(jīng)進(jìn)入了發(fā)展快車道，未來(lái)取得更高的突破指日可待。

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