今天，我們來(lái)討論一個(gè)最讓人頭痛的話題，那就是保險(xiǎn)。相信很多人對(duì)它既陌生又熟悉。陌生的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品合同條款眾多，交款時(shí)間較長(zhǎng)，收益設(shè)計(jì)復(fù)雜，造成很多人對(duì)它的理解一直很模糊。熟悉的是，天都能接到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷電話，街上、銀行隨處都能看到保險(xiǎn)活動(dòng)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品按照不同分類有很多種，但按照最終受益方式分不同可以分為：社保、人壽、健康、理財(cái)、團(tuán)體、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、運(yùn)輸?shù)缺ｋU(xiǎn)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性繁多，本文重點(diǎn)只講理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)槠淅⒈茹y行存款利息高。（注：理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品其本身性質(zhì)更側(cè)重理財(cái)而非保險(xiǎn)，本文不不討論出現(xiàn)身故獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)償收益；)該怎么買，在哪里買？

關(guān)于購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，相信很多人都在銀行或者保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員都有向你推銷過(guò)。下面，筆者將通過(guò)兩個(gè)案例，幫你分析一下保險(xiǎn)理財(cái)線下購(gòu)買所遇到的問(wèn)題。

案例一，王女士的兒子今年2歲了，有一天，她和同事閑聊中得知，同事給孩子買了教育基金保險(xiǎn)，說(shuō)等孩子上高中，大學(xué)，創(chuàng)業(yè)，分別能領(lǐng)取不同金額的基金。如下圖所示，陽(yáng)光保險(xiǎn)的教育基金給出的案例，平安保險(xiǎn)教育基金保險(xiǎn)產(chǎn)品與此類同，是目前目前最熱門兩款教育基金保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

從下圖中的受益人出生年月是2014年4月測(cè)算的，也就是說(shuō)從孩子零歲開(kāi)始每年繳費(fèi)11035元，10年共計(jì)繳納110350元。根據(jù)其高中教育金共計(jì)3萬(wàn)元，大學(xué)教育金共計(jì)8萬(wàn)元，以，滿25周歲的創(chuàng)業(yè)金5萬(wàn)元，最高總計(jì)領(lǐng)取16萬(wàn)元。筆者粗略測(cè)算一下，其最終年化收益率不足5%。（注：詳細(xì)計(jì)算方法由于較復(fù)雜，這不作詳細(xì)計(jì)算說(shuō)明。）

案例二，張大爺拿著辛苦攢下的5萬(wàn)元現(xiàn)金去某銀行柜臺(tái)辦理定期存款，銀行工作人員建議他買分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其優(yōu)勢(shì)是利息比銀行定期存款高，每年還有保險(xiǎn)公司的分紅。事實(shí)上張大爺是被銀行工作人員誘導(dǎo)購(gòu)買其代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如下圖所示，中國(guó)人壽的一份養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)試單。我們從途中可以看到，被被投保人年齡48歲，每年交1萬(wàn)元，5年共計(jì)繳納5萬(wàn)元，最終從60歲開(kāi)始直至79歲每年領(lǐng)取3310元基本保額，最多可領(lǐng)取總額是66200元。筆者粗略測(cè)算了一下，其最終年化收益率不足4%，（詳細(xì)計(jì)算方法由于較復(fù)雜，這不作詳細(xì)計(jì)算說(shuō)明。）

當(dāng)然，以上兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品除正常的受益之外還有保險(xiǎn)公司每年的分紅，但這個(gè)分紅多少不保證。按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，其保險(xiǎn)公司每年的盈利的70%要分給客戶，具體分配根據(jù)保額貢獻(xiàn)的多少計(jì)算。相關(guān)資料顯示，大多保險(xiǎn)公司分紅很少，大的保險(xiǎn)公司分紅利率大概在3%左右，中小保險(xiǎn)公司分紅就會(huì)更沒(méi)譜。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的帶領(lǐng)下，已經(jīng)在很多平臺(tái)都能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，其中以阿里金融推出的招財(cái)寶平臺(tái)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品和百度金融推出的百賺365天理財(cái)產(chǎn)品，以及平安銀行推出的路金所平臺(tái)富盈人生養(yǎng)老保險(xiǎn)，最為引人注目。

從上圖中我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融接入保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其收益并沒(méi)有增長(zhǎng)。但重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品能夠隨時(shí)變現(xiàn)，或者短期投資理財(cái)。這對(duì)于購(gòu)買傳統(tǒng)保險(xiǎn)理財(cái)而言無(wú)疑是很大的創(chuàng)新。尤其是阿里金融推出的招財(cái)寶，其變現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率低，變現(xiàn)時(shí)間快。其主要是運(yùn)用其大量用戶，做的是資金的轉(zhuǎn)讓帶來(lái)保險(xiǎn)收益轉(zhuǎn)讓，從而又不違背保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本規(guī)則。

因互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)售賣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其本身仍是保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品，在收益上理論上變化應(yīng)該不會(huì)有很大差別。而互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買的便捷性和靈活性。而關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，無(wú)論是在銀行，保險(xiǎn)公司或者互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買都一樣，其本身幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。主要是涉及一些保險(xiǎn)合同詐騙和受益理賠的問(wèn)題，這點(diǎn)只能說(shuō)在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)看清合同條款，保護(hù)自己利益。

我們從上文的案例分析來(lái)看，長(zhǎng)達(dá)連續(xù)幾年的繳費(fèi)，最終其收益并不比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購(gòu)買的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品高，且資金封閉周期長(zhǎng)。這對(duì)于要求資金隨時(shí)調(diào)用的用戶而言，很顯然線下購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不如在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買。（文/貸出去分析師 鄭常懷）

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