問：我們家是一個(gè)典型的工資“白領(lǐng)”家庭，每個(gè)月家庭的名義收入有15000元，但扣除四金和個(gè)調(diào)稅后，到手的錢只有不到12000元。在支出方面，每月要償還6700元房貸，女兒上幼兒園要繳2000元，水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、通訊費(fèi)和交通費(fèi)，至少也要1000元，日常的生活開銷也需要2000元。每月的工資僅僅夠維持正常生活，根本無法為未來積累財(cái)富。請問，我怎么才能擺脫目前“月光”的窘境呢？

要想讓家庭的財(cái)富能夠積累起來，你必須要保證收入大于支出，每月有一定的結(jié)余。像你現(xiàn)在這樣，每月收入全部用光，如同工資“白領(lǐng)”的情況，并不少見，那你應(yīng)該怎樣去積累財(cái)富呢？

方法只有兩種，開源或節(jié)流。先說節(jié)流。通常我們把消費(fèi)支出分為兩類，一類是維持正常生活所需要的支出，我們稱之為基本生活消費(fèi)；另一類是為了提高生活品質(zhì)而花費(fèi)的金錢，我們稱之為品質(zhì)生活消費(fèi)，比如旅游、看電影、購買奢侈品等。通常，基本生活消費(fèi)是不能壓縮的，這部分支出是為了讓我們能過上體面的生活而必需的支出。品質(zhì)生活消費(fèi)是可以壓縮的部分，當(dāng)我們積累財(cái)富時(shí)，就需要犧牲一些品質(zhì)生活消費(fèi)。從你的情況看，除去償還房貸的支出外，其余的支出都屬于基本生活消費(fèi)，也就是說沒有太大的節(jié)省空間。6700元房貸款可以看成是你積累財(cái)富的一個(gè)部分，從這個(gè)意義上說，你并不是真正的“月光”族。

由于償還貸款和基本生活消費(fèi)都是剛性支出，因此，在節(jié)流方面你沒有太多潛力可挖。剩下就只有一條路可以走，那就是開源。怎么開源呢？當(dāng)然要先從你們的職場收入入手。正常情況下，你們每年的工資都會有一定的增長，按5%的增長幅度計(jì)算，明年你們的月收入應(yīng)能增加700元，去掉四金和稅后，在500元左右，一年就可以多出6000元。在支出不增加的情況下，你們就會有一些積蓄了。隨著收入的逐年增長，你們積累財(cái)富的速度也會越來越快。如果你們的能力出眾，可以獲得升職和加薪，那么你們積累財(cái)富的速度還可以更快一些。當(dāng)然，你也可能遇到比較糟糕的情況，那就是收入不增長。這個(gè)時(shí)候，你就需要考慮跳槽的問題。在勞動力價(jià)格持續(xù)上漲的市場環(huán)境下，企業(yè)不能讓員工的收入保持增長，就是逼著員工跳槽。像你們這樣有一定工作經(jīng)驗(yàn)的年輕人，再找一份收入更高的工作，并不是一件難事。只有充分發(fā)揮自身的人力資源，通過獲得更高的職場收入，才能為你們積累財(cái)富做出更多貢獻(xiàn)。

在投資方面，由于你們?nèi)鄙偻顿Y的本金，無法通過金融投資，獲得額外的收入。唯一可以做文章的就是你們的房產(chǎn)。你們可以將現(xiàn)有的住房出租，獲得一定的租金收入，再通過租賃價(jià)格更低的住房，來解決自己的居住問題。這樣做的好處是，你們會有一筆額外的收入。壞處是你們的生活品質(zhì)可能會受到一定的影響，要么，居住面積會縮??；要么，居住的區(qū)域比較偏遠(yuǎn)，出行不方便；要么，配套設(shè)施沒有現(xiàn)在完善，生活的便利性有一定下降。如何決定，要看你自己的選擇。

無論你采取何種方法，我想最靠譜的恐怕還是通過職場的升遷，來改變你們“月光”的窘境。

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