焦慮與這些創(chuàng)業(yè)公司相伴而生，他們不是害怕風險，而是他們很清楚，既然選擇了在巨頭割據之間的市場間隙生存，就決定了他們從一開始就不可能成為一家大公司，而且隨時可能因為別人的開疆拓土而喪失最后一寸生存空間。
——馨金融文 | 洪偌馨最近，商業(yè)銀行大力進軍消費金融各個垂直領域的意圖很是明顯。上個月，根據媒體報道，中國銀行、建設銀行、工商銀行等相繼推出了“校園貸”產品，浦發(fā)銀行、招商銀行等也相繼做好了“信用卡”重返校園的準備。與此同時，在“戰(zhàn)況”激烈的線上借貸市場，也能看到他們的身影。近兩年來，工商銀行、建設銀行、興業(yè)銀行等都相繼推出了自己的線上借貸產品，無需抵押、線上借貸、短時間到賬的產品定位幾乎和市場上一般的在線借貸產品別無二致；事實上，信貸和分期業(yè)務本就是銀行的重要收入來源，只是原本它們更傾向于切入發(fā)展成熟且體量較大的細分市場，如房貸、車貸等，但現在隨著整體銀行業(yè)利潤增速的放緩，更多更細分的領域，例如，裝修分期、賬單分期、教育分期等產品開始重新走入銀行的視野。憑借與傳統(tǒng)金融機構差異化競爭、以填補傳統(tǒng)金融服務空白為契機成長起來的新金融機構，未來可能要重新面臨巨頭玩家的回歸，這個充滿未知的變數不知會在多大程度上影響消費金融的市場格局。關于這個話題，分享幾個觀點：對于商業(yè)銀行來說，隨著市場環(huán)境的改變和利潤的收窄，尋新的利潤增長點是必要的，拓展消費金融場景可能成為其中一個選項。而銀行在客戶資源、風控流程、資金成本、品牌忠誠度等方面的優(yōu)勢一直存在，只要進行平移和嫁接，落地并不困難，尤其是在大多數銀行對于直銷銀行、電子銀行業(yè)務越來越重視的今天。更重要的是，眼下新金融機構的業(yè)務正面臨監(jiān)管的“肅整”。但同時，市場的口子已經被打開，已經被催生的市場需求仍然需要有人提供相關服務，而商業(yè)銀行等持牌機構因其規(guī)范性和安全性，有很大概率被選中成為滿足市場需求的首選。對于市場上的創(chuàng)業(yè)者來說，他們原本的發(fā)展空間來源于市場的間隙，即傳統(tǒng)銀行不愿意去服務的人群，但是如果銀行殺出一個“回馬槍”這些企業(yè)的生存空間還有多少，可能會成為一個值得思考的問題。
01先來看兩個幾個數字的對比。截至2015年末，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行凈利潤增速分別為0.52%、0.70%、1.25%和0.28%。而在2013年，四大行的凈利潤增速則均在10%以上，分別為10.17%、14.52%、12.35%和11.12%。拖累銀行利潤上漲的因素有很多，根據國內各銀行一季報數據顯示，除了最近上市的銀行以外，十六家A股上市銀行中，至少有七家凈利息收入同比下降。與2016年同期相比，部分銀行的傭金及手續(xù)費收入也出現了10%以上的下降。與之相對應的，是消費金融行業(yè)驚人的業(yè)務擴張和利潤增長。暫不論其他高息的借貸和分期平臺，單就持牌機構消費金融公司就賺得盆滿缽。2016年，捷信金融實現凈利9.3億元，同比增長超27倍；招聯消費金融實現營業(yè)收入15.33億元，同比增長1070%，其他消費金融公司也相繼扭虧為盈。更不要提各個消費分期領域都孕育出了不少獨角獸和準上市公司。在這樣的市場環(huán)境下，銀行開始行動也并不奇怪，畢竟拓展同樣的業(yè)務并不復雜，而且優(yōu)勢明顯。先來看校園貸市場。以中國銀行和建設銀行最近推出的校園貸產品"中銀E貸·校園貸"和“金蜜蜂校園快貸”為例，其中，前者的貸款金額最高可達8000元，時間最長可達12個月；后者的授信額度為1000元-50000元，按照現行快貸產品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬分之一點五，同時可全額提現。與市場上動輒利率高達百分之六七十的校園貸產品相比，低廉的資金成本是銀行最重要的優(yōu)勢之一。此外，由于商業(yè)銀行本身的品牌優(yōu)勢，他們大多可以通過與高校官方合作的方式接觸到學生群體，這要遠遠優(yōu)于一般平臺通過網絡渠道獲得的客群，甚至可以將優(yōu)質用戶群體提前掌握在手里。更重要的是，在經歷了上一輪的野蠻生長之后，校園貸市場因為無序和混亂終被監(jiān)管叫停。但市場口子已經打開，總要有人來滿足。在今年銀監(jiān)會一季度經濟金融形勢分析會上，針對校園分期、校園貸等金融亂象，銀監(jiān)會號召"商業(yè)銀行應通過推出正規(guī)校園貸把對大學生的金融服務做到位"。這也就意味著商業(yè)銀行進入學生市場的行為，得到了更多輿論上的支持，甚至未來會有政策方面的傾斜。對于商業(yè)銀行來說，這個他們曾經進入又退出過的市場，最終還是回到了他們的手里。02如果說，校園貸業(yè)務得到了更多來自監(jiān)管的支持，在線借貸業(yè)務可能在能力方面更有說服力。以最近興業(yè)銀行宣布針對個人客戶正式推出全流程線上自助信用消費貸款——“興閃貸”為例，無需抵押、線上借貸、短時間到賬，在流程上似乎與螞蟻借唄、微粒貸等其他線上借貸APP并沒有太大的別了。當然，興業(yè)也不是第一家推出此類業(yè)務的銀行，在更早之前，包商銀行、建設銀行、工商銀行都推出過類似的產品。這些產品的貸款額度普遍在1000到30萬之間，部分按年化利率計，一些則按日息計算，日利率大約在0.03％——0.06％，用戶可以隨借隨還。這些產品在短時間內獲得了相當大的市場份額。建行相關數據顯示，截至2016年末，線借貸產品“快貸”已經累計服務客戶超過200萬戶，貸款投放超過700億元。銀行的借貸產品在操作流程方面雖然與其他借貸APP越來越相似，但是在獲客與風控方面優(yōu)勢要明顯得多。一方面，這些借貸產品直接面向本行客戶，幾乎不用做任何市場推廣和獲客，只需要作為為原本客戶提供的一種附加服務就已經是很大的體量；另一方面，銀行在數據、風控經驗方面的累積也在這里體現出極大地優(yōu)勢。而且這也與最近銀行發(fā)展的思路相吻合，在金融科技潮流的沖擊下，做出能夠真正盤活用戶、流量、帶來利潤增長的改變，是銀行必然的選擇。小結銀行擺出了全力進攻的姿態(tài)，但是進攻的結果如何，也尚未可知。畢竟這已經不是銀行第一次要擁抱互聯網、靠攏新金融，而前幾次的結果似乎也沒那么樂觀。就在三四年前，余額寶帶來互聯網金融的第一次沖擊時，許多銀行的存款業(yè)務理財業(yè)務紛紛受挫，彼時，國內的商業(yè)銀行進行絕地反擊的手段是紛紛成立直銷銀行，一時間，國內多了幾十家直銷銀行。然而，因為商業(yè)模式高度同質化，業(yè)務和產品“換湯不換藥”,最終大多數直銷銀行都變成了“食之無味棄之可惜”的雞肋。那么，在這新一輪的變革中，商業(yè)銀行到底有多大的決心？這是一時的“消極抵抗”還是一場徹底的革新？盡管結局還尚未可知，但這些巨頭玩家的入場就足以讓根基薄弱的創(chuàng)業(yè)公司們顫抖。對于涉足消費金融業(yè)務的新金融機構而言，銀行們的殺入是一場“虛驚”，還是帶來了一個新格局的開始，時間和市場將告訴我們答案。版權聲明
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