中國有超過兩億的汽車存量，巨大的汽車存量，為車貸平臺的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的市場空間。但是，參考金融之家報(bào)道中透露的數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)的車貸業(yè)務(wù)滲透率卻不足1%，市場仍處于發(fā)展早期。另外，隨著P2P行業(yè)在國內(nèi)多年的發(fā)展，監(jiān)管部門逐漸介入并制定了各類監(jiān)管政策，行業(yè)合規(guī)化發(fā)展也對車貸行業(yè)格局產(chǎn)生了很大的影響。那么，在這樣的市場環(huán)境和政策環(huán)境下， 車貸平臺又該如何突圍呢？

2.4萬億車貸市場滲透率不到1%？巨大市場尚待開拓

公安部交管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2017年3月底，全國汽車保有量首次超過2億輛，達(dá)200192782輛。而根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，目前整個(gè)汽車金融領(lǐng)域，新車的金融滲透率僅為25%，二手車的金融滲透率不足5%，其中汽車抵押借貸市場的金融滲透率連1%都遠(yuǎn)未達(dá)到。結(jié)合車貸不到1%的滲透率來看，整個(gè)車貸行業(yè)的市場規(guī)模很可能超過2.4萬億的水平。巨大的市場規(guī)模和不足1%的滲透率，也一定程度上反映出了中國整個(gè)車抵貸的市場其實(shí)是處于早期的開發(fā)階段。

階段競爭加劇，車貸平臺第一要?jiǎng)?wù)仍是生存

2016年8月24日四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，《暫行辦法》明確提出單個(gè)借款主體的限額要求。這一政策出臺后，迫使大量行業(yè)內(nèi)原本從事大額資產(chǎn)撮合的P2P平臺不得不進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)型。而車貸資產(chǎn)無疑成為的多數(shù)嘗試轉(zhuǎn)型P2P平臺的首選資產(chǎn)。根據(jù)三方機(jī)構(gòu)2017年5月P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營平臺數(shù)量有574家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺的比例為26.72%。大量的P2P平臺涉足車貸市場，必定會在一定程度上使得資產(chǎn)端的階段競爭更為激烈。一線車貸平臺必定會利用資源優(yōu)勢，加快市場擴(kuò)張步伐搶占市場。

目前P2P車貸規(guī)模排名第一的微貸網(wǎng)，門店數(shù)量已經(jīng)突破四百家，緊隨其后的投哪網(wǎng)門店數(shù)量也將近兩百家了，且不論各家平臺在單個(gè)門店的規(guī)模上會存在一定差異，但是從市場覆蓋度上來看，一線平臺已經(jīng)開始加快了搶占市場的步伐。在一定程度上行業(yè)已經(jīng)開始出現(xiàn)兩極分化。 而對于更多中小平臺來說，在行業(yè)競爭階段加劇的情況下生存仍是第一要?jiǎng)?wù)。后面隨著整個(gè)車貸市場的市場普及工作的推進(jìn)，中小車貸平臺必定會迎來二次發(fā)展的機(jī)遇。

整改期限不足百日，合規(guī)是當(dāng)務(wù)之急

相比其他的資產(chǎn)來說，車貸平臺在合規(guī)方面的轉(zhuǎn)型壓力相對較小，特別是限額要求。一般來說多少車貸平臺的件均都在10萬以內(nèi)，完全符合監(jiān)管的要求。但是， 另外一方面，多數(shù)P2P平臺也都面臨銀行存管等合規(guī)壓力，相關(guān)數(shù)據(jù)表明截至2017年5月，有211家正常運(yùn)營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，僅占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的9.53%，而上線了銀行存管的車貸平臺數(shù)量則是更少。比較具有代表的有微貸網(wǎng)選擇和廈門銀行合作上線了存管系統(tǒng)，一點(diǎn)通財(cái)富則選擇了和華興銀行合作上線了存管系統(tǒng)。銀行存管無疑在一定程度上能夠保障平臺資金流向更為清晰，借款人和投資人都需要在存管系統(tǒng)中開設(shè)獨(dú)立的賬戶，投資資金直接從投資人賬戶到借款人賬戶，用戶還款也是直接從借款人賬戶到投資人賬戶，能有效避免平臺方觸碰資金。

當(dāng)然，合規(guī)項(xiàng)目遠(yuǎn)不止限額和存管這兩項(xiàng)問題，相信絕大多數(shù)P2P平臺接下來都面臨眾多項(xiàng)的合規(guī)整改的問題。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的一次培訓(xùn)中，監(jiān)管部門相關(guān)人士更是直接表明了：”要么整改要么離開的監(jiān)管態(tài)度。”足見監(jiān)管部門對于網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度。

結(jié)合大數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)營才能贏得未來市場

隨著后期對整個(gè)車貸市場的教育和普及工作的推進(jìn)，車貸市場一定會迎來更大規(guī)模的爆發(fā)。那么接下來車貸行業(yè)必將提前進(jìn)入結(jié)合大數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)營的后競爭階段。精細(xì)化運(yùn)營比拼的更多的將是，風(fēng)控管理水平、資產(chǎn)端的服務(wù)水平、門店產(chǎn)能、資金端的運(yùn)營管理水平等多個(gè)維度的綜合實(shí)力比拼。

以風(fēng)控為例，平臺的風(fēng)控水平直接決定了平臺的資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)端的服務(wù)效率。以一般車貸資產(chǎn)的進(jìn)件流程來看，從進(jìn)件到放款多數(shù)平臺都在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)完成。

下附車貸平臺的主要業(yè)務(wù)流程：

但是，如何在滿足風(fēng)控要求的條件下盡可能的提高放款效率呢？車貸同樣也面臨騙貸、二押導(dǎo)致的人車失聯(lián)等各類風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控水平也影響著資產(chǎn)端的盈利水平和服務(wù)效率。依靠傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，顯然很難滿足接下來的市場需求。隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，也給車貸平臺做好精細(xì)化風(fēng)控提供了一個(gè)很好的契機(jī)。但是除了各家數(shù)據(jù)服務(wù)商提供的數(shù)據(jù)會有差異以外，各家平臺在區(qū)域市場選擇和產(chǎn)品特點(diǎn)上的差異也會導(dǎo)致風(fēng)控模式的差異。

面對這樣的差異化，部分平臺選擇了自建風(fēng)控模型并引入多家數(shù)據(jù)源。以一點(diǎn)通財(cái)富為例，平臺在搭建自己的風(fēng)控模型的同時(shí)引入多家大數(shù)據(jù)公司的大數(shù)據(jù)，針對單個(gè)借款人進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，貸前對借款人資質(zhì)進(jìn)行篩選，同時(shí)對車輛價(jià)值進(jìn)行評估，絕大部分高風(fēng)險(xiǎn)客戶在貸前就已經(jīng)排除在外。貸中利用大數(shù)據(jù)結(jié)合CPS數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行全程監(jiān)控。比如設(shè)置電子圍欄車輛進(jìn)入高危區(qū)域預(yù)警等，減少貸中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。貸后，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)一步提升貸后工作的及時(shí)性準(zhǔn)確性，做好資產(chǎn)保全的工作。

拓寬業(yè)務(wù)鏈條，車貸平臺資產(chǎn)需多元化轉(zhuǎn)型

雖然車抵貸市場規(guī)模巨大，但是短期內(nèi)市場競爭仍然激烈，車貸早期的借款人融資成本在很多地區(qū)都能達(dá)到三分以上，這就給平臺留下了很大的利潤空間。但是，隨著接下來越來越多的車貸平臺開始進(jìn)入車貸行業(yè)，在一線城市目前的市場上的車貸融資成本僅在一分左右，留給平臺的利潤空間被進(jìn)一步壓縮。那么，對于目前車貸平臺來說，最好的解決方案就是基于汽車不斷拓寬資產(chǎn)鏈條，建立多元化的資產(chǎn)供給，避免行業(yè)階段的單一競爭給平臺發(fā)展造成不利影響。那么，資產(chǎn)多元化布局又該如何開展呢？引用一點(diǎn)通財(cái)富CEO肖清源的觀點(diǎn)：“布局汽車金融業(yè)務(wù)板塊也需要行業(yè)沉淀與日積月累的精耕細(xì)作。從客戶需求點(diǎn)來說，針對車主和車商的不同借款主體，需要開發(fā)不同消費(fèi)場景下的多元、差異化的汽車金融產(chǎn)品?！睒I(yè)務(wù)種類過于單一，必定會在行業(yè)進(jìn)入充分競爭時(shí)，導(dǎo)致平臺業(yè)務(wù)量受到嚴(yán)重的影響。而多業(yè)務(wù)渠道發(fā)展則能夠在市場競爭的同時(shí)給平臺建立起”護(hù)城河”。

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