近年來，隨著科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)逐漸成為驅(qū)動(dòng)金融發(fā)展的新動(dòng)力。在這股浪潮的強(qiáng)勢催動(dòng)下，一些互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)乘風(fēng)破浪不甘落后，而京東金融也是其中的弄潮兒之一。

從自我迭代到開放生態(tài)

在京東金融首席執(zhí)行官陳生強(qiáng)看來，如果說互聯(lián)網(wǎng)金融是一場場景變革的話，金融科技就是一場技術(shù)變革。他認(rèn)為，金融科技的真正價(jià)值在于遵從金融本質(zhì),以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為手段的金融服務(wù),幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。

早在2013年，京東金融就開啟了金融科技的征途。據(jù)陳生強(qiáng)介紹，在金融科技1.0階段，京東金融所承擔(dān)的更多是“用技術(shù)降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率”，即打破傳統(tǒng)金融邊界、提高金融流轉(zhuǎn)效率，在該理念的支撐下，京東金融借力京東場景和用戶資源建立自營金融模式，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)金融和個(gè)人金融服務(wù)上的全面布局。

2016年,京東金融被外界稱為擁有萬億交易規(guī)模的金融科技“獨(dú)角獸”。而今年的京東金融，已經(jīng)不滿足于只用科技給自己做金融?！叭绾芜M(jìn)一步發(fā)揮金融科技對于整個(gè)金融行業(yè)的價(jià)值”成了京東金融乃至其他金融科技類企業(yè)共同面臨的新課題。在陳生強(qiáng)認(rèn)為，金融科技公司不應(yīng)該跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搶生意，而應(yīng)更多地去做傳統(tǒng)金融不能去做或者做起來成本很高的業(yè)務(wù)，這才是金融科技的真正價(jià)值。

正是基于這樣的思考，京東金融實(shí)現(xiàn)了從金融科技1.0向金融科技2.0的演變，即將自身的金融科技能力與行業(yè)進(jìn)行連接，把數(shù)據(jù)、技術(shù)、用戶、資金端及資產(chǎn)端能力開放出來，打造成為一個(gè)開放的金融生態(tài)圈，致力于為廣大的金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)提供菜單式的、嵌入式的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，幫助其提高行業(yè)效率、降低行業(yè)成本。

目前，京東金融建立起九大業(yè)務(wù)板塊——供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)村金融、金融科技，實(shí)現(xiàn)了公司金融和消費(fèi)者金融的雙重布局。在陳生強(qiáng)看來，業(yè)務(wù)板塊雖多，但核心只有三個(gè)：數(shù)據(jù)、用戶、連接。不論是哪個(gè)板塊，業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)都是數(shù)據(jù)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用能力優(yōu)勢以及技術(shù)優(yōu)勢。

4月10日，京東金融宣布上線“京東行家”，免費(fèi)向金融機(jī)構(gòu)開放接口搭建自運(yùn)營平臺。京東金融財(cái)富管理業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人周宇航介紹道，金融機(jī)構(gòu)通過“京東行家”的免費(fèi)服務(wù)，能夠快速實(shí)現(xiàn)“移動(dòng)官網(wǎng)”的建立和自運(yùn)營，從簽約、審核到入駐上線2小時(shí)內(nèi)即可完成。

周宇航解釋道，京東金融本身并不做投資管理，也不與基金公司“搶生意”，而是以開放和中立的姿態(tài)服務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)輸送京東金融的數(shù)據(jù)能力和金融科技能力，為入駐的機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)用戶標(biāo)簽，建立用戶畫像，向基金公司深度輸出研發(fā)能力?；鸸净谶@些數(shù)據(jù)可以進(jìn)行產(chǎn)品定制、基金組合以及智能投資工具等開發(fā)，最終把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推薦給適當(dāng)?shù)挠脩?。在周宇航看來，京東金融在獲客能力上具有顯著的優(yōu)勢：首先是可以快速、大規(guī)模地獲取用戶；其次是可以通過用戶標(biāo)簽，更精準(zhǔn)地找到特定的目標(biāo)用戶，提升轉(zhuǎn)化率。同時(shí)，幫助用戶樹立科學(xué)理財(cái)觀，提升“財(cái)商”。

據(jù)了解，首期入駐的有9家公募基金公司。具體包括，目前市場公募基金規(guī)模排行第一的天弘基金，有著公募基金“老十家”之稱的南方基金、鵬華基金、廣發(fā)基金、國泰基金，以及收益行業(yè)靠前的興全基金、上投摩根基金、建信基金、民生加銀基金等知名基金公司。目前還有數(shù)十家基金公司也將陸續(xù)入駐并投入運(yùn)營。未來，“京東行家”還將逐漸對保險(xiǎn)、私募等金融機(jī)構(gòu)開放。

在技術(shù)基礎(chǔ)上搭建風(fēng)控能力

京東金融副總裁許凌告訴《陸家嘴》記者，京東金融是最早接觸消費(fèi)金融的中國企業(yè)之一，其明星產(chǎn)品“白條”就是中國第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。他談道，目前社會上有大量群體缺乏傳統(tǒng)金融信用數(shù)據(jù)，大多數(shù)農(nóng)民、藍(lán)領(lǐng)和學(xué)生人群基本享受不了傳統(tǒng)金融的服務(wù)，因此，這些群體的金融服務(wù)需求要有更新的模式和更新的技術(shù)來服務(wù)。例如，在個(gè)人信用評分體系方面，2014年5月，京東金融針對白條用戶的量化評分卡落地。目前，白條信用風(fēng)險(xiǎn)評估模型已覆蓋2億京東用戶，小白分與京東金融的信用風(fēng)控評估模型對接，在權(quán)益上與鋼蹦、白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品打通。

京東作為一家大型全品類綜合電商，其在大數(shù)據(jù)方面的積累和在人工智能等核心技術(shù)方面的探索，為京東金融的發(fā)展賦予了廣闊的想象空間。一方面，京東本身擁有海量信息，如從網(wǎng)站前端瀏覽、搜索、評價(jià)、交易到網(wǎng)站后端、支付、收貨、客服等多維度全覆蓋的數(shù)據(jù)體系，另一方面日益復(fù)雜的業(yè)務(wù)場景和邏輯使得信息的處理挖掘日益重要；也就是說，京東已經(jīng)形成一個(gè)儲量豐富、品位上乘且增量巨大的數(shù)據(jù)金礦，這也是大數(shù)據(jù)在京東的典型應(yīng)用——擁有建立用戶畫像和精準(zhǔn)營銷的能力。

同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的各類應(yīng)用深化，風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨著新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。金融產(chǎn)業(yè)極大的外部性決定了這個(gè)行業(yè)必然是處于強(qiáng)監(jiān)管之下。而只有在有明確秩序和規(guī)則的監(jiān)管之下，市場才不會出現(xiàn)太多的逆向選擇。

目前，無論是京東白條、企業(yè)金融、支付、財(cái)富管理，還是眾籌都有嚴(yán)格的風(fēng)控管理系統(tǒng)。京東金融會繼續(xù)秉持“擁抱監(jiān)管，主動(dòng)合規(guī)”的理念，依托金融科技打造自身核心壁壘，即數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

“風(fēng)險(xiǎn)管理是高難度游戲，但風(fēng)險(xiǎn)管理不是踩剎車，而是要在用戶選擇、交互體驗(yàn)過程中將風(fēng)險(xiǎn)管理需求見縫插針、就地分解。風(fēng)控不是將風(fēng)險(xiǎn)置于一個(gè)險(xiǎn)隘關(guān)口的決戰(zhàn)，而是一個(gè)全局戰(zhàn)役，形成無形的風(fēng)險(xiǎn)門檻，同時(shí)又不影響用戶體驗(yàn)。”許凌說。

陳生強(qiáng)表示，技術(shù)將是京東金融未來持續(xù)不斷大力投入的一個(gè)領(lǐng)域，尤其是人工智能層面。因而，人工智能未來將成為驅(qū)動(dòng)金融科技向前發(fā)展的一大核心技術(shù)，京東金融將借助人工智能在用戶識別與洞察、用戶運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、理財(cái)投資等多個(gè)層面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，繼續(xù)為整個(gè)行業(yè)提供成本更低、效率更高的解決方案。

“京東金融憑借自己的技術(shù)優(yōu)勢和布局在這幾年發(fā)展非常迅猛。”許凌說。他相信，屹立在金融科技的風(fēng)口，未來的京東金融依然懷揣著初心向更高更好的目標(biāo)前行，去探索更多可能性。

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