本報記者

銀行存管起源于證券行業(yè)，監(jiān)管層為保證客戶資金安全，要求客戶資金統(tǒng)一由商業(yè)銀行存管，其后，延續(xù)到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)因發(fā)展快速和其他一些行業(yè)屬性，在銀行存管的系統(tǒng)對接上存在諸多信息技術(shù)方面的難題，對接周期長、成本高的問題引起行業(yè)高度關(guān)注，技術(shù)難題亟待盡快解決。

存管技術(shù)

門檻提高

證券、保險、基金等都是平臺負(fù)責(zé)交易，資金存管在銀行。這本身并不是一個新事物，但為何延伸到網(wǎng)貸卻引起很大反響，并帶來較大的技術(shù)難度呢？

對網(wǎng)貸這個新業(yè)態(tài)來說，銀行存管對平臺的安全性、技術(shù)復(fù)雜性、賬務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)性，無疑都會有更高要求。而大部分平臺在接入存管前，都需要先進行底層系統(tǒng)升級改造，包括完善賬戶系統(tǒng)設(shè)計、建立清結(jié)算及對賬系統(tǒng)、改造產(chǎn)品流程以適應(yīng)銀行存管要求等。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年5月24日，共有214家正常運營的P2P平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線(占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的9.67%)。由此可見，網(wǎng)貸平臺上線銀行存管的難度之大，所以不論在經(jīng)營狀況、背景實力以及技術(shù)研發(fā)方面，平臺都要有較強優(yōu)勢才能實現(xiàn)。

以海航旗下互金平臺聚寶匯為例，2016年10月，聚寶匯與廈門銀行簽訂資金存管協(xié)議，而2017年4月份，聚寶匯才實現(xiàn)系統(tǒng)上線。聚寶匯相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，系統(tǒng)對接肯定是有難度的，因為雙方系統(tǒng)都不是為對方定制的，都需要做調(diào)整，聚寶匯與廈門銀行的系統(tǒng)對接，從需求分析開始到上線，總共花了大約6個月時間，技術(shù)難題也是集中在系統(tǒng)對接需要雙方系統(tǒng)各自做調(diào)整，以確?？梢灾С制脚_的業(yè)務(wù)。

聚寶匯相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，資金直接存管為客戶資金安全增加了一道“安全鎖”，能最大程度降低客戶資金安全風(fēng)險。可以說，在所有保護平臺用戶交易安全的措施中，存管是安全級別最高、技術(shù)含量最高、最難實現(xiàn)，更是必須落實的一項。他建議，平臺在簽訂存管協(xié)議后一定先充分與銀行溝通系統(tǒng)對接需求，加大技術(shù)研發(fā)投入，并且做多次測試避免系統(tǒng)漏洞，達(dá)到監(jiān)管合規(guī)要求。

支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人也對《中國企業(yè)報》記者坦言，在與合作銀行做系統(tǒng)對接開發(fā)時，也存在技術(shù)層面的門檻。

基金、證券、保險屬于標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)，業(yè)內(nèi)已有成熟的管理體系，其存管模式主要采用日終向監(jiān)管行報送數(shù)據(jù)方式，接入難度較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品屬于非標(biāo)資產(chǎn)，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)仍在摸索和制定中，大部分存管銀行提出了更為嚴(yán)格的存管要求，如所有投資人和借款人需實名開立虛擬賬戶，按銀行賬戶標(biāo)準(zhǔn)進行管理；所有交易逐筆實時核驗。懶貓聯(lián)銀CTO李均檸接受《中國企業(yè)報》記者采訪時分析稱，這種嚴(yán)格的存管模式對于網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的侵入性極大，平臺所有涉及資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)都需要與存管系統(tǒng)實時對接，平臺原有的產(chǎn)品、系統(tǒng)甚至運營流程都要進行較大的改造，從而導(dǎo)致接入時間較長。

存管銀行需要具備一整套支撐存管平臺業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，其中包括賬戶體系、支付結(jié)算體系、交易體系、交易核驗體系、報表體系等。

徽商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《中國企業(yè)報》記者采訪時表示，存管銀行的存管系統(tǒng)與網(wǎng)貸平臺自有的交易系統(tǒng)必然會存在一定的差異性，為了讓平臺更好地適應(yīng)和使用銀行的存管系統(tǒng)、減少平臺上線銀行存管后的操作及系統(tǒng)風(fēng)險，存管行要求平臺在接入階段需要進行兩輪以上的測試。平臺上線后，若是需要迭代新增業(yè)務(wù)功能，也需要針對新功能進行測試，存管行驗收通過后才可上線。

需行業(yè)成長

推動系統(tǒng)迭代

網(wǎng)貸機構(gòu)的銀行存管涉及功能和細(xì)節(jié)比較多，包括且不限于接口聯(lián)通的要求、關(guān)聯(lián)方的認(rèn)定、系統(tǒng)功能的全面性、信息實時反饋、pc/web/app端全面覆蓋、安全性要求、營銷功能的嵌入、業(yè)務(wù)邏輯的梳理、前期數(shù)據(jù)遷移、聯(lián)調(diào)測試等。合力貸CEO劉豐對《中國企業(yè)報》記者分析道，“每個平臺的業(yè)務(wù)模式和規(guī)則也不同，對系統(tǒng)對接方的技術(shù)要求也高，需靈活應(yīng)變?！?/P>

紫馬財行CEO唐學(xué)慶對《中國企業(yè)報》記者分析，部分平臺體量大，涉及用戶眾多，積累了海量歷史數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)移這部分?jǐn)?shù)據(jù)也需要花費大量功夫。銀行存管技術(shù)系統(tǒng)需要具備完善規(guī)范的資金存管清算和明細(xì)記錄的賬務(wù)系統(tǒng)、完整的業(yè)務(wù)管理和交易校驗功能、對接網(wǎng)貸機構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口等。

李均檸介紹，目前銀行搭建存管系統(tǒng)包括了完全自建以及外包技術(shù)服務(wù)商建設(shè)兩種方式，顯然后者在實施效率與靈活性上更有優(yōu)勢，存管系統(tǒng)的建設(shè)與接入，與其說存在技術(shù)難題不如說需要一定的迭代周期來完善更合適，為了適配網(wǎng)貸行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)屬性，存管系統(tǒng)在某種程度上也具備了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特征，以小步迭代的方式快速成長。他還表示，隨著行業(yè)的成長以及存管系統(tǒng)的迭代，其接入難度在一兩年內(nèi)將降低到合理水平。

除了技術(shù)方面的難度，運營成本也是網(wǎng)貸平臺企業(yè)比較關(guān)注的問題，“平臺與銀行直接對接，銀行需要單獨開發(fā)系統(tǒng)和接口，人財物要求高，投入和產(chǎn)出短期看可能是倒掛?！?劉豐直言?！捌脚_需要有強大的技術(shù)團隊支持與銀行及第三方支付對接，工作量較大；同時，網(wǎng)貸平臺本身處于投入階段，銀行存管會大大增加平臺的運營成本?！?/P>

很多銀行與網(wǎng)貸平臺之間出現(xiàn)了‘只簽不用’的現(xiàn)象。對此，唐學(xué)慶認(rèn)為，“即便很多平臺簽了資金存管協(xié)議，但是進行系統(tǒng)對接很有可能要排隊等上半年的時間，銀行需要開發(fā)一套適合單一企業(yè)的對接系統(tǒng)，而并非一套系統(tǒng)能適合所有的企業(yè)?！?/P>

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