本報(bào)記者
銀行存管起源于證券行業(yè),監(jiān)管層為保證客戶資金安全,要求客戶資金統(tǒng)一由商業(yè)銀行存管,其后,延續(xù)到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)因發(fā)展快速和其他一些行業(yè)屬性,在銀行存管的系統(tǒng)對(duì)接上存在諸多信息技術(shù)方面的難題,對(duì)接周期長(zhǎng)、成本高的問題引起行業(yè)高度關(guān)注,技術(shù)難題亟待盡快解決。
存管技術(shù)
門檻提高
證券、保險(xiǎn)、基金等都是平臺(tái)負(fù)責(zé)交易,資金存管在銀行。這本身并不是一個(gè)新事物,但為何延伸到網(wǎng)貸卻引起很大反響,并帶來較大的技術(shù)難度呢?
對(duì)網(wǎng)貸這個(gè)新業(yè)態(tài)來說,銀行存管對(duì)平臺(tái)的安全性、技術(shù)復(fù)雜性、賬務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)性,無疑都會(huì)有更高要求。而大部分平臺(tái)在接入存管前,都需要先進(jìn)行底層系統(tǒng)升級(jí)改造,包括完善賬戶系統(tǒng)設(shè)計(jì)、建立清結(jié)算及對(duì)賬系統(tǒng)、改造產(chǎn)品流程以適應(yīng)銀行存管要求等。
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì),截至2017年5月24日,共有214家正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線(占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的9.67%)。由此可見,網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行存管的難度之大,所以不論在經(jīng)營(yíng)狀況、背景實(shí)力以及技術(shù)研發(fā)方面,平臺(tái)都要有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)才能實(shí)現(xiàn)。
以海航旗下互金平臺(tái)聚寶匯為例,2016年10月,聚寶匯與廈門銀行簽訂資金存管協(xié)議,而2017年4月份,聚寶匯才實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)上線。聚寶匯相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,系統(tǒng)對(duì)接肯定是有難度的,因?yàn)殡p方系統(tǒng)都不是為對(duì)方定制的,都需要做調(diào)整,聚寶匯與廈門銀行的系統(tǒng)對(duì)接,從需求分析開始到上線,總共花了大約6個(gè)月時(shí)間,技術(shù)難題也是集中在系統(tǒng)對(duì)接需要雙方系統(tǒng)各自做調(diào)整,以確保可以支持平臺(tái)的業(yè)務(wù)。
聚寶匯相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示,資金直接存管為客戶資金安全增加了一道“安全鎖”,能最大程度降低客戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)??梢哉f,在所有保護(hù)平臺(tái)用戶交易安全的措施中,存管是安全級(jí)別最高、技術(shù)含量最高、最難實(shí)現(xiàn),更是必須落實(shí)的一項(xiàng)。他建議,平臺(tái)在簽訂存管協(xié)議后一定先充分與銀行溝通系統(tǒng)對(duì)接需求,加大技術(shù)研發(fā)投入,并且做多次測(cè)試避免系統(tǒng)漏洞,達(dá)到監(jiān)管合規(guī)要求。
支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者坦言,在與合作銀行做系統(tǒng)對(duì)接開發(fā)時(shí),也存在技術(shù)層面的門檻。
基金、證券、保險(xiǎn)屬于標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn),業(yè)內(nèi)已有成熟的管理體系,其存管模式主要采用日終向監(jiān)管行報(bào)送數(shù)據(jù)方式,接入難度較低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品屬于非標(biāo)資產(chǎn),行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)仍在摸索和制定中,大部分存管銀行提出了更為嚴(yán)格的存管要求,如所有投資人和借款人需實(shí)名開立虛擬賬戶,按銀行賬戶標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理;所有交易逐筆實(shí)時(shí)核驗(yàn)。懶貓聯(lián)銀CTO李均檸接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)分析稱,這種嚴(yán)格的存管模式對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)的侵入性極大,平臺(tái)所有涉及資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)都需要與存管系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接,平臺(tái)原有的產(chǎn)品、系統(tǒng)甚至運(yùn)營(yíng)流程都要進(jìn)行較大的改造,從而導(dǎo)致接入時(shí)間較長(zhǎng)。
存管銀行需要具備一整套支撐存管平臺(tái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng),其中包括賬戶體系、支付結(jié)算體系、交易體系、交易核驗(yàn)體系、報(bào)表體系等。
徽商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)表示,存管銀行的存管系統(tǒng)與網(wǎng)貸平臺(tái)自有的交易系統(tǒng)必然會(huì)存在一定的差異性,為了讓平臺(tái)更好地適應(yīng)和使用銀行的存管系統(tǒng)、減少平臺(tái)上線銀行存管后的操作及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),存管行要求平臺(tái)在接入階段需要進(jìn)行兩輪以上的測(cè)試。平臺(tái)上線后,若是需要迭代新增業(yè)務(wù)功能,也需要針對(duì)新功能進(jìn)行測(cè)試,存管行驗(yàn)收通過后才可上線。
需行業(yè)成長(zhǎng)
推動(dòng)系統(tǒng)迭代
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的銀行存管涉及功能和細(xì)節(jié)比較多,包括且不限于接口聯(lián)通的要求、關(guān)聯(lián)方的認(rèn)定、系統(tǒng)功能的全面性、信息實(shí)時(shí)反饋、pc/web/app端全面覆蓋、安全性要求、營(yíng)銷功能的嵌入、業(yè)務(wù)邏輯的梳理、前期數(shù)據(jù)遷移、聯(lián)調(diào)測(cè)試等。合力貸CEO劉豐對(duì)《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者分析道,“每個(gè)平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和規(guī)則也不同,對(duì)系統(tǒng)對(duì)接方的技術(shù)要求也高,需靈活應(yīng)變?!?/P>
紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶對(duì)《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者分析,部分平臺(tái)體量大,涉及用戶眾多,積累了海量歷史數(shù)據(jù),轉(zhuǎn)移這部分?jǐn)?shù)據(jù)也需要花費(fèi)大量功夫。銀行存管技術(shù)系統(tǒng)需要具備完善規(guī)范的資金存管清算和明細(xì)記錄的賬務(wù)系統(tǒng)、完整的業(yè)務(wù)管理和交易校驗(yàn)功能、對(duì)接網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口等。
李均檸介紹,目前銀行搭建存管系統(tǒng)包括了完全自建以及外包技術(shù)服務(wù)商建設(shè)兩種方式,顯然后者在實(shí)施效率與靈活性上更有優(yōu)勢(shì),存管系統(tǒng)的建設(shè)與接入,與其說存在技術(shù)難題不如說需要一定的迭代周期來完善更合適,為了適配網(wǎng)貸行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)屬性,存管系統(tǒng)在某種程度上也具備了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特征,以小步迭代的方式快速成長(zhǎng)。他還表示,隨著行業(yè)的成長(zhǎng)以及存管系統(tǒng)的迭代,其接入難度在一兩年內(nèi)將降低到合理水平。
除了技術(shù)方面的難度,運(yùn)營(yíng)成本也是網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)比較關(guān)注的問題,“平臺(tái)與銀行直接對(duì)接,銀行需要單獨(dú)開發(fā)系統(tǒng)和接口,人財(cái)物要求高,投入和產(chǎn)出短期看可能是倒掛。” 劉豐直言?!捌脚_(tái)需要有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)支持與銀行及第三方支付對(duì)接,工作量較大;同時(shí),網(wǎng)貸平臺(tái)本身處于投入階段,銀行存管會(huì)大大增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本。”
很多銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)之間出現(xiàn)了‘只簽不用’的現(xiàn)象。對(duì)此,唐學(xué)慶認(rèn)為,“即便很多平臺(tái)簽了資金存管協(xié)議,但是進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接很有可能要排隊(duì)等上半年的時(shí)間,銀行需要開發(fā)一套適合單一企業(yè)的對(duì)接系統(tǒng),而并非一套系統(tǒng)能適合所有的企業(yè)?!?/P>
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