六一過去，兒童節(jié)卻沒有結束。在馬云造出“雙十一”之后，銀聯(lián)也造了一個節(jié)，叫“62兒童節(jié)”。

銀聯(lián)曾經坐擁世界上最好的生意。作為全球最大的卡組織，銀聯(lián)每年處理超過300億筆交易。每一筆刷卡交易，都有相應的網絡服務費輕松進入囊中。

不幸的是，這種躺著賺錢的日子，過得越來越艱難了。隨著移動支付的崛起，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付攻城拔寨，以便捷、快速的支付方式搶占了大量市場，也幾乎終結了銀聯(lián)占山為王的時代。即使有央行的庇佑，銀聯(lián)也不得不行動起來，試圖組織一場反擊戰(zhàn)。

虎口奪食，效率和執(zhí)行力都低下的銀聯(lián)能重拾舊河山嗎？

“62兒童節(jié)”

所謂的“62兒童節(jié)”。銀聯(lián)官方消息稱，6月2日到8日，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，用戶使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠。

5月末，中國銀聯(lián)宣布推出銀聯(lián)云閃付二維碼產品，持卡人可以通過40多家商業(yè)銀行的APP，進行掃碼支付。這是銀聯(lián)爭奪失地的新舉措。

我們派人先后去了兩家店，一成一敗。在北京永安里地鐵口的好利來，她提出用銀聯(lián)錢包的二維碼付款時，收銀員跑去問了店長，才知道POS通可以掃銀聯(lián)付款碼。國貿附近的一家7-11，則干脆不支持支付寶和微信支付以外的二維碼。

在7-11收銀臺背后墻上“銀聯(lián)云閃付6.2折優(yōu)惠”廣告牌的背景下，排隊買單的顧客清一色提前準備好了微信支付和支付寶的付款碼。

“不知道這個節(jié)日。”一個每年雙十一都要參加購物狂歡的互聯(lián)網業(yè)白領稱。

銀聯(lián)的“62兒童節(jié)”，從2014年就已經開始運營。銀聯(lián)2014年發(fā)布的宣傳消息稱，首屆“62兒童消費節(jié)”從5月31日開始，投入數(shù)億元，是銀聯(lián)成立以來規(guī)模最大、投入金額最高的持卡人回饋活動。

相比2015年12月才投入運營的口碑雙十二，銀聯(lián)提早了整整一年半的時間?？上У氖牵ヂ?lián)網的唯快不破沒有在這里得到驗證，寶貴的時間差并未給銀聯(lián)帶來先發(fā)優(yōu)勢。最終教會大媽們使用移動支付的不是銀聯(lián)，而是支付寶。

這實在不應該。

相比在線下赤手空拳的支付寶和微信支付，銀聯(lián)擁有的大量網點本應成為它最大的競爭優(yōu)勢，但最終運營4年的“62兒童節(jié)”，對多數(shù)用戶來說幾乎完全陌生。

回過頭看，2014年到2016年期間，銀聯(lián)的“62兒童節(jié)”運營方式一直以銀聯(lián)錢包為核心。通過銀聯(lián)錢包投放優(yōu)惠券，提供包括6.2折買奶粉玩具、吃大餐，6.2元看電影、玩游樂場等活動。

這期間，銀聯(lián)經歷了從NFC支付到掃碼支付的思路轉變，但銀聯(lián)錢包始終是這三年“62兒童節(jié)”的推廣目標。

結果并不盡如人意。一位接近銀聯(lián)的人士透露，銀聯(lián)錢包用戶數(shù)在千萬級別。和支付寶微信的數(shù)億實名用戶相比，這個成績不算理想。易觀的數(shù)據(jù)則顯示，截止2016年4季度，銀聯(lián)在移動支付市場中僅占有0.83%的份額。無論從品牌和用戶轉化哪個角度考量，這都不算是一份合格的成績單。

今年是銀聯(lián)第一次改變運營策略，不再強推自己的產品，轉而與銀行合作。基礎用戶和線下場景都萬事俱備，銀聯(lián)還需要一個東風：運營能力。對第三方支付的這場反撲戰(zhàn)，到了真正秀肌肉的環(huán)節(jié)。

“銀聯(lián)對自己的運營能力并不自信?！鄙鲜鋈耸糠Q，目前銀聯(lián)對下一步的規(guī)劃，是推動各家銀行和第三方收單機構去快速鋪設二維碼，但對方是否有足夠的動力去干這件苦差事，他們并不樂觀。

戰(zhàn)略誤判

這并不是銀聯(lián)第一次嘗試掃碼支付。2016年底，二維碼支付解禁后，銀聯(lián)就發(fā)布過一次二維碼支付標準，并拿出了設置在“銀聯(lián)錢包”App里的掃碼支付產品，試圖跟上二維碼風潮。

這次嘗試最終宣告失敗。

易觀3月底發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第4季度》稱，截止2016年第四季度末，移動支付領域支付寶市場份額為54.10%，財付通為37.02%，銀聯(lián)及其他數(shù)十家第三方支付公司則占了剩余不到10%的市場份額。

復盤來看，銀聯(lián)的這一步棋，存在戰(zhàn)略層面的失策。在陣地丟失的時候，為了跟進而跟進，不考慮市場情況和用戶接受度。失敗幾乎是注定的。

當時的銀聯(lián)并沒有意識到，支付產品作為工具類應用，存在高度替代性。想讓用戶在手機銀行和支付寶之外，再額外安裝銀聯(lián)錢包，本身就是一場不戰(zhàn)自敗的仗。

銀聯(lián)犯了經驗主義錯誤，高估自身價值的同時低估了用戶的妥協(xié)成本?；氐姐y聯(lián)體制內的身份，似乎多了一點情有可原。

更保守的思維模式、更長的決策流程，都讓銀聯(lián)很難和互聯(lián)網企業(yè)去拼玩法、靈活性和反應速度。在這一點上，銀聯(lián)和銀行有一定的相似度，也解釋了為何很多銀行熱衷互聯(lián)網，卻收效甚微。

一個可以作為參照的例子是，一位同時向多家銀行和互聯(lián)網金融公司提供數(shù)據(jù)服務的分析師曾經提過，在對數(shù)據(jù)的使用上，二者有明顯的差別。互聯(lián)網金融公司已經將數(shù)據(jù)加入全業(yè)務流程，從模型、策略，到后期的管理與監(jiān)控；銀行則更多停留在比較簡單的狀態(tài)，通常是出報告、找問題、看方向。

面對支付寶、微信搶奪支付市場，銀聯(lián)這次先在姿態(tài)上退了一大步。聯(lián)合銀行一起做掃碼支付，首先解決了上次最尷尬的問題：獲客。利用銀行本身的存量客戶，很大程度上降低了冷啟動的門檻。但它仍然要面臨諸多問題。

一個明顯的事實是，銀行的站隊并不堅決。盡管他們以合作伙伴的身份出現(xiàn)在銀聯(lián)的發(fā)布會上，但并不影響他們與支付寶和微信支付的合作。今年4月，工商銀行宣布開展聚合支付收單業(yè)務，將陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產品。

在遠程開戶放開之前，傳統(tǒng)銀行的地位尚不足以被阿里系的網商銀行和騰訊系的微眾銀行威脅到，他們不可能與支付寶和微信支付決裂。上述接近銀聯(lián)的人士稱，銀行現(xiàn)在也很矛盾，既希望政策能對微信支付和支付寶有所限制，又怕失去這部分業(yè)務量。

另一方面，銀行與互聯(lián)網公司的關系也開始呈現(xiàn)深化趨勢，建行與螞蟻金服今年3月簽署的合作就是例子。雙方的合作內容中，包括建行理財產品入駐支付寶、線上開卡、打通信用、雙方二維碼支付互認互掃等?？梢灶A見，類似的合作未來還會出現(xiàn)，建行不會是支付寶最后一個盟友。

事實上，在和銀聯(lián)合作之前，很多銀行本身已經在嘗試掃碼支付，工行、建行、招行均在2016年就推出了二維碼產品。不過這并沒有撼動支付寶和微信支付的地位，外界也沒有看到銀行官方公布的相關數(shù)據(jù)。

對銀聯(lián)來說，更艱難的一步在于，如何在支付寶和微信支付已經養(yǎng)成的用戶習慣下，實現(xiàn)用戶習慣的遷移。獲客問題的解決并不代表萬事大吉。對用戶來說，在需要移動支付的時候打開銀行APP來進行，目前仍然是一個并不優(yōu)先的選擇。要促使用戶改變使用習慣，銀聯(lián)需要足夠的運營能力和持久的推廣優(yōu)惠。

海外布局

銀聯(lián)在覺醒。但在反撲的同時，它的另一場防守戰(zhàn)也已經打響。

這次發(fā)布二維碼支付產品時，銀聯(lián)官方特意強調了在海外的布局：正積極推動中國香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳大利亞等多個境內持卡人經常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務,計劃率先在中國香港、新加坡支持云閃付二維碼業(yè)務受理。

這幾乎是銀聯(lián)第一次在危機敲門前主動防守。

盡管支付寶和微信支付在積極進行海外布局，海外市場暫時還是銀聯(lián)的天下，但他們顯然不想再重現(xiàn)國內的危情。

銀聯(lián)的國際化戰(zhàn)略始于2004年。這是個標志性的時間，中國人剛開始有走出去的意識，旅游教育出版社也剛開始發(fā)布《中國出境旅游發(fā)展年度報告》。但也是這一年，銀聯(lián)迎來了支付寶的誕生。

根據(jù)公開資料，目前銀聯(lián)卡全球發(fā)行累計超過60億張。截止2016年10月，銀聯(lián)卡受理網絡已經覆蓋全球160個國家和地區(qū)的3600萬家線下商家，有200萬臺ATM可以使用銀聯(lián)卡取現(xiàn)。

如今，國際化也已經成為支付寶和微信支付的重要戰(zhàn)略。至今微信支付已經登陸15個國家和地區(qū)，支持12種外幣直接結算；支付寶則已經登陸歐美、日韓、東南亞、港澳臺等26個國家和地區(qū)，支持18種境外貨幣結算，并接入了10萬多家線下商戶門店。

除了和銀聯(lián)類似的跟隨出境游策略外，支付寶還在通過并購的方式，試圖融入當?shù)厥袌?。印度支付公司Paytm接受螞蟻金服投資和改造后，已成為印度最大的移動支付平臺，排位全球第四。支付寶顯然想把這種成功復制到更多國家。

一個明顯的現(xiàn)象是，螞蟻金服的海外投資進度正在明顯加快。從今年2月起已經完成了韓國、菲律賓、印尼、馬來西亞、新加坡等地至少5個項目的投資，超過此前兩年的境外投資總和。

銀聯(lián)的危機感再次來襲。除了在海外鋪設業(yè)務，銀聯(lián)也已經開始進行海外收購。今年5月，銀聯(lián)商務收購日本收單機構Merchant Support，這是銀聯(lián)自2002年成立以來的第一筆海外收購。

無論是銀聯(lián)、支付寶還是微信支付，海外市場都至關重要，它承載的是突破天花板的任務。在國內市場普及率到一定程度后，增速下降直至市場飽和，是既定的趨勢。海外市場是保持持久增速的唯一希望，自然也是銀聯(lián)不能失去的戰(zhàn)場。

從被追趕到被超越，從反撲到主動防御，銀聯(lián)也在走出自己的舒適圈。這場艱辛緩慢的復辟戰(zhàn)，大概要曠日持久。最終的局面是雙雄割據(jù)還是三國爭霸，只有時間能給出結果。

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