逆輿論，咱們今天繼續(xù)聊點微觀的，具體到《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法（征求意見稿）》，6月30日截止，事關(guān)“東方金融中心”對待P2P的具體細則，咱們有必要進一步討論。“雙邊”客戶適當(dāng)性原則，值得商榷說起“客戶適當(dāng)性原則”是將信息中介服務(wù)的雙方：出借人和借款人，都當(dāng)作考察對象進行規(guī)制。我們在《證券公司融資融券業(yè)務(wù)管理辦法》中，也曾經(jīng)找到類似的表述，證券公司在向客戶融資、融券前，應(yīng)當(dāng)辦理客戶征信，了解客戶身份、財產(chǎn)與收入狀況、證券投資經(jīng)驗和風(fēng)險偏好、誠信合規(guī)記錄等情況，做好客戶適當(dāng)性管理工作。但是，請注意，融資融券業(yè)務(wù)是客戶與證券公司直接發(fā)生資金往來，證券公司處于業(yè)務(wù)需要，了解融資人、融券人的資信情況，屬于必然；但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與此不同，其法律性質(zhì)為信息中介，不是放貸人，也不是信用中介，對借款客戶是否有必要做“還款能力、資信狀況”，值得商榷，畢竟對中介平臺而言，責(zé)任過重，成本較大，不利于行業(yè)整體利潤的保持，會影響整個行業(yè)的發(fā)展（說俗一點，不賺錢的行業(yè)，很難存活）。新舊平臺區(qū)別對待新平臺備案需13條規(guī)則，舊平臺備案再加6項。我們不討論具體規(guī)則是否合理，只是預(yù)估到一個實際操作中的小問題：如果P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)生了合并、分立或者股權(quán)變化、更名，各區(qū)金融監(jiān)管部門是否會把這些企業(yè)當(dāng)作新平臺？還是當(dāng)作老平臺的延續(xù)？沒有個標(biāo)準(zhǔn)，就很難操作。建議參考《關(guān)于從事證券期貨相關(guān)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)評估機構(gòu)有關(guān)管理問題的通知》，對于發(fā)生過吸收合并的企業(yè)，不認為是新平臺，還認為是老平臺。有人可能會說，既然老平臺麻煩，大家都按照新平臺更寬松，此言差矣，成立三年以上的老平臺“殼”本身就有價值，與銀行簽署存管或者辦理有關(guān)證照時，都必須有相應(yīng)的存續(xù)期間，所以，新舊平臺之分，會成為實務(wù)操作中產(chǎn)生誤解和糾紛的點。保護金融消費者有啥奇招上海網(wǎng)貸征求意見稿，明確指出平臺“不得提供增信服務(wù)”，這幾天有業(yè)內(nèi)的朋友來問，可否使用“互助保險”的形式，恰巧颯姐團隊有位保險法博士，同樣明確告訴颯姐，保監(jiān)會去年頒布了一個《互相保險組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)定了互助保險組織和活動由保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管，并規(guī)定了相應(yīng)條件。也就是說，互助保險，不是誰想成立就能成立的。實事求是地講，保護金融消費者還是需要大量資金支持的。自律組織或監(jiān)管機構(gòu)是否可以設(shè)置相應(yīng)投資人基金，我們也很關(guān)注，但由于公益類基金的設(shè)立也并非易事。從方便易行的角度，我們建議可以仿照證券公司向證券金融公司交保證金的方式，采取“設(shè)立信托”的方式。將資金分離獨立，按照約定委托第三方運作資產(chǎn)，將受益人規(guī)定為金融消費者。最后，還是要提醒諸位互金老友，本月30日截止，建議大家把不同意見和想法發(fā)給上海市金融辦官方征求意見郵箱：shxu@jrb.shanghai.gov.cn繼續(xù)努力，為互聯(lián)網(wǎng)金融增加正能量！

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