原標(biāo)題：兄弟，還記得當(dāng)年的young卡嗎？（文/肖颯）周末清華五道口全球金融論壇成為業(yè)內(nèi)一大盛事，各金融群都在熱烈討論宏觀經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管動向、互聯(lián)網(wǎng)金融未來趨勢，俺卻在新金融群發(fā)現(xiàn)一群前輩、老友正討論校園貸的存廢與優(yōu)劣，不禁被吸引，今天跟大家談?wù)?，俺對大學(xué)生金融需求和服務(wù)的個人觀點，僅供拍磚。本科的最后一年，俺正在校園里賣摩托（勤工儉學(xué)），一天中午常規(guī)談價賣車的食堂門口，被一幫銀行宣傳棚代替了，俺正欲探個究竟，被一位熱情的某bank員工拉住，展示了他們的辦卡禮品，侃了半天法學(xué)院學(xué)生的似錦前程，俺那時候也多少有點金融頭腦，順利填表，并成為較早擁有young卡的一波大學(xué)生，此后，在沃爾瑪超市、英語培訓(xùn)班、商場多次使用，感覺比美國大學(xué)里的本地銀行給一沓支票要方便許多，再后來，聽說類似校園信用卡停辦。大學(xué)生金融服務(wù)“獲得感”還記得今年3.15，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中率先沖在校園貸一線的幾家企業(yè)，惶惶，生怕會因為給大學(xué)生提供學(xué)費貸、消費貸的業(yè)務(wù)遭到媒體的強烈抨擊，甚至，有幾位私信我們請求支援。然而，大家擔(dān)心的事情，并未發(fā)生。上個月底，四大行中的三家宣布指定高校小規(guī)模嘗試推出信用產(chǎn)品，重返校園貸，大學(xué)生申辦銀行信用卡的時機(jī)，也許已經(jīng)到了。監(jiān)管層在此事的態(tài)度，暫不明晰，但從普惠金融的大方向上看，讓金融服務(wù)滲透到社會階層的各個方面，讓老百姓有金融服務(wù)“獲得感”是題中之意。2009年6月銀監(jiān)發(fā)[2009]60號《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第六款：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。審慎發(fā)放學(xué)生信用卡請注意，重啟校園貸，采取“逆操作”方能發(fā)信用卡，那么，具體應(yīng)當(dāng)怎么操作呢？我們建議：確認(rèn)完全行為能力人。已滿18周歲是我國完全行為能力人的年齡標(biāo)準(zhǔn)，一般查身份證即可，如有必要查戶口本原件；落實第二還款來源。雖然18周歲之后，學(xué)生的父母已經(jīng)不是其法定代理人，但作為家庭成員，學(xué)生的父母對其子女的債務(wù)，具有道德意義上的還款意愿，由父母作為第二還款來源也是常規(guī)做法。同時，為避免不諳世事的大學(xué)生過度消費，信用卡還款不及時導(dǎo)致“信用卡詐騙罪”，規(guī)定第二還款來源，確有必要。書面同意是關(guān)鍵要件。電話、語音溝通，確認(rèn)父母愿意替子女還款，不可；應(yīng)當(dāng)采取書面同意的辦法，最優(yōu)選擇是父母出現(xiàn)在銀行物理網(wǎng)點，現(xiàn)場在同意書上簽字，次優(yōu)選擇是遠(yuǎn)程錄音錄像，留取電子證據(jù)，并回郵書面同意書；再次，可以通過郵件確認(rèn)+互聯(lián)網(wǎng)公證的辦法，取得同意書。第二還款來源適當(dāng)放寬。除卻大學(xué)生的父母，其祖父母、成年兄姐、有還款意愿和能力的親友，包括其勤工儉學(xué)的公司老板等，都可以作為第二還款來源，如此，可最大程度地開展信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)校園信貸發(fā)展。大學(xué)生貸款，應(yīng)“存貸結(jié)合”為防止大學(xué)生過度消費，建議加強對大學(xué)生“財商”教育。除了花錢，大學(xué)生要知道如何賺錢、如何存錢、如何理財，借互聯(lián)網(wǎng)金融開啟互聯(lián)網(wǎng)理財之風(fēng)，很多大學(xué)生也開始嘗試購買貨幣基金或其他金融產(chǎn)品，但其對金融風(fēng)險的了解，也許知之甚少，建議銀行、第三方支付公司、學(xué)校、社會聯(lián)合起來，對大學(xué)生這一特殊群體進(jìn)行普及教育，幫助其樹立正確的“消費觀”“儲蓄觀”“投資理財觀”（起個好記的名字：財商“新三觀”）。設(shè)立信用卡辦卡小攤子、體驗店，不如設(shè)立大學(xué)生財商教育基地，在教育同學(xué)們的過程中，逐漸滲透金融知識，供大家比較、鑒別、選擇，最終，達(dá)到“多贏”的社會效果。但要注意，高校和銀行不能從中牟取暴利，還是要堅守底線，必要時外包大學(xué)生金融教育工作給NGO組織或非營利法人機(jī)構(gòu)。總結(jié)綜上，對于現(xiàn)有校園貸企業(yè)而言，傳統(tǒng)大銀行加入這一市場是積極信號。隨著利差縮小、銀行間市場利潤攤薄，Banker們開始試水各種“不可能”，此番校園信貸重啟，應(yīng)當(dāng)予以肯定。但，懇請有關(guān)各方在誠信誠意做好事的同時，考慮大學(xué)生心理承受能力、中國刑法對信用卡詐騙罪的規(guī)定，防止把好事做成壞事。

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