6月1日，上海市金融辦正式對外發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》（以下簡稱上海網(wǎng)貸管理辦法），消息一出，業(yè)內(nèi)人士紛紛重點(diǎn)關(guān)注，期望這個監(jiān)管辦法對P2P行業(yè)帶來新的曙光。本文中，將會重點(diǎn)圖解上海P2P備案流程，其次將對該辦法提出一些思考和疑問。

一、上海市P2P備案流程圖解

可以看出，此次上海網(wǎng)貸管理辦法規(guī)定十分細(xì)致入微，而且重點(diǎn)放在備案登記的管理上。筆者看后感覺備案登記的流程十分復(fù)雜，所以將本次辦法結(jié)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》相關(guān)規(guī)定，做一個流程化的整理，望大家對備案流程有一個清晰化的了解。

圖1.備案登記申請流程上圖涉及相關(guān)法條：

1.《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》

第5條規(guī)定，P2P平臺應(yīng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照10個工作日內(nèi)申請備案登記。

2.《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》

第8條規(guī)定，P2P平臺申請備案后監(jiān)管部門要公示1個月。第10條、第11條規(guī)定了P2P平臺申請備案的提交材料。第12條規(guī)定了監(jiān)管部門對備案的審查和決定期限。第14條規(guī)定了律所、會計所出具的意見書和提交期限。

3.《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》規(guī)定了對新老平臺的審查期限和決定期限。

圖2.備案后的管理上圖涉及相關(guān)法條：

1.《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》

第15條規(guī)定，P2P平臺應(yīng)當(dāng)在完成備案后6個月內(nèi)完成ICP許可、資金存管事項(xiàng)。第18條規(guī)定，P2P平臺應(yīng)當(dāng)在完成備案后3個月內(nèi)接入本市征信系統(tǒng)。

2.《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》規(guī)定了P2P平臺完成備案后需要完成ICP許可、銀行存管、信息公示事項(xiàng)。

關(guān)于《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》的三個思考

思考一 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對接征信系統(tǒng)的積極影響

《上海網(wǎng)貸管理辦法》第18條規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接入本市網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，并依法提供、查詢和使用有關(guān)信用信息。

對于這條規(guī)定，對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控構(gòu)建具有非常積極的意義。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控的孱弱很大一部分原因是無法使用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠使用的征信系統(tǒng)，但上述規(guī)定已經(jīng)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控數(shù)據(jù)來源打開一扇天窗，即促進(jìn)了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控發(fā)展，同時反過來，也將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶人群納入到征信系統(tǒng)中來，對于建立信用社會有較好的促進(jìn)作用，在將來，金融機(jī)構(gòu)會有更多渠道收集人們的征信大數(shù)據(jù)。另外，此舉將一定程度上改變P2P行業(yè)暴力催收的現(xiàn)狀。本質(zhì)上催收其實(shí)是對征信系統(tǒng)的補(bǔ)救，是對征信手段的補(bǔ)充。而之前P2P平臺的尷尬就在于，沒有將機(jī)構(gòu)的信用信息接入征信系統(tǒng)中去，而機(jī)構(gòu)為了保證壞賬率不過高，只有靠催收這一個手段，于是乎老賴越多，催收就變得越來越暴力，陷入惡性死循環(huán)。上海市的這條規(guī)定，就能很好的解決這個惡性循環(huán)，讓機(jī)構(gòu)從而得以良性發(fā)展，這是監(jiān)管在推進(jìn)整個行業(yè)的進(jìn)步，希望這條規(guī)定將來能在全國各地得以推廣。

思考二 充分利用社會第三方機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督

《上海網(wǎng)貸管理辦法》分別在第十、十一、十六、二十八條規(guī)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、信息安全機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在不同的發(fā)展時刻出具意見書或報告。

在“新設(shè)立”的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請辦理備案登記時，需要聘請律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書；

在《上海網(wǎng)貸管理辦法》前“已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動”的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)申請辦理備案登記時，需要聘請律師事務(wù)所對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營情況的法律意見書；

在網(wǎng)貸平臺發(fā)生法定“重大變更”時，需要聘請律師事務(wù)所出具法律意見書；

在每個“經(jīng)營年度結(jié)束后的四個月內(nèi)”，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會計師事務(wù)所對本公司財務(wù)會計報告、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行審計，聘請律師事務(wù)所對本公司業(yè)務(wù)合規(guī)情況進(jìn)行評估，聘請具有信息安全等級保護(hù)測評資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)對本公司信息系統(tǒng)安全等級情況進(jìn)行測評向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門報送相關(guān)審計報告、評估報告及信息安全等級測評報告。

思考三 必須在上海設(shè)有經(jīng)營實(shí)體銀行進(jìn)行存管，方便了監(jiān)管，但卻大幅增加了平臺存管難度和成本

《上海網(wǎng)貸管理辦法》第15條規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。

對于這條規(guī)定已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)大量關(guān)注。在之前，無論是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，還是《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》都沒有要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須選擇本地銀行進(jìn)行存管。就算之前所謂最嚴(yán)的“北京P2P合規(guī)整改要求”中，也只是原則上提倡網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇本地銀行進(jìn)行存管。而據(jù)相關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，完成直接存管系統(tǒng)對接并上線的平臺有21家。在與上海平臺簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，江西銀行與12家上海平臺簽訂協(xié)議，位居榜首；其次是新網(wǎng)銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行并列第三，分別有5家。但是令人尷尬的是江西銀行、新網(wǎng)銀行、徽商銀行、廣東華興銀行，目前在上海均沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。而如果重新選擇存管銀行，不僅談判難度大，在法規(guī)規(guī)定時間內(nèi)能否完成全部存管動作，令人生疑。此外造成的巨額存管成本浪費(fèi)，也會對網(wǎng)貸平臺特別是中小平臺造成切膚之痛。

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