支付行業(yè)無證機(jī)構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金、“跑路”的風(fēng)險事件頻發(fā)。國內(nèi)支付市場潛力巨大，各大公司都想分一杯羹，但隨著第三方支付牌照的不斷收緊、監(jiān)管層對于支付行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管，出現(xiàn)了不少無資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的第三方支付平臺。日前，易付寶（指江蘇易付寶商務(wù)服務(wù)有限公司）、阿里緣寶支付、財(cái)付寶、有付和積木支付5家平臺涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)被點(diǎn)名，同時某大型OTA公司也因?yàn)闊o資質(zhì)或?yàn)E用資質(zhì)的問題被實(shí)名舉報，越來越多違法經(jīng)營的公司陷入無資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的漩渦。

互金委點(diǎn)名

近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會官網(wǎng)發(fā)布公告稱，易付寶、阿里緣寶支付、財(cái)付寶、有付和積木支付5家第三方支付平臺涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)。根據(jù)這份《關(guān)于涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)的巡查公告》，5月中旬，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺巡查發(fā)現(xiàn)，上述互聯(lián)網(wǎng)平臺官網(wǎng)宣傳其開展的第三方支付業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)營主體第三方支付資質(zhì)存疑，涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)。

以互金委公示的企業(yè)主體信息為線索，記者對5家平臺進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)查。目前，易付寶、財(cái)付寶、積木支付的網(wǎng)站已經(jīng)無法打開。同時在央行“已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）”中未能查詢到上述5家平臺的運(yùn)營主體。

值得注意的是，蘇寧旗下也有一家名為“易付寶”的平臺，互金委點(diǎn)名讓蘇寧旗下的“易付寶”躺槍。蘇寧相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，“近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布關(guān)于某名為易付寶商務(wù)服務(wù)有限公司涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)行為，該公司與蘇寧無任何業(yè)務(wù)往來。我司全稱為南京蘇寧易付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，合法持有中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，并嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定合法經(jīng)營”。

被點(diǎn)名的易付寶的運(yùn)營主體為江蘇易付寶商務(wù)服務(wù)有限公司，主要業(yè)務(wù)包括銀行卡收單、代收代付服務(wù)、儲值卡服務(wù)。據(jù)工商信息顯示，其成立于2002年6月2日，注冊資本為500萬元，主要經(jīng)營范圍為商務(wù)信息咨詢服務(wù)、企業(yè)管理咨詢服務(wù)等，其股東為南京易聯(lián)寶信息科技發(fā)展有限公司、葛世斌以及王宇臺。北京商報記者登錄該公司網(wǎng)站試圖尋找聯(lián)系方式，不過，網(wǎng)站顯示“所在的會員組無法查看聯(lián)系方式”。

其實(shí)，不僅是這5家被互金委點(diǎn)名的企業(yè)，某大型OTA企業(yè)也因?yàn)椤耙詥斡猛绢A(yù)付卡行多用途預(yù)付卡之實(shí)”被律師實(shí)名舉報。

早在去年，在《中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項(xiàng)整治工作答記者問》中，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的行為中包括開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為；多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理，單用途預(yù)付卡機(jī)構(gòu)擅自擴(kuò)大應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)跨法人商戶應(yīng)用，如一些地方的公交單用途卡跨領(lǐng)域、跨地區(qū)拓展使用；還有開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。

欺詐、洗錢、跑路風(fēng)險不斷

值得注意的是，如易付寶其業(yè)務(wù)主要是銀行卡收單、儲值卡等功能；積木支付公司業(yè)務(wù)顯示也為收單平臺、支付通道、傳統(tǒng)POS代收等業(yè)務(wù)。這背后究竟存在怎樣的風(fēng)險？

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡認(rèn)為，由于沒有建立完善的客戶身份識別制度，容易成為欺詐、洗錢等違法犯罪的工具；另外容易形成資金池，客戶資金安全、信息安全等不能得到有效保障。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言直言，近年來，對第三方支付領(lǐng)域的違規(guī)行為也加大了檢查和處置力度，在此背景下，依然有機(jī)構(gòu)選擇無照經(jīng)營，應(yīng)該屬于蓄意違規(guī)或違法。明知不可持續(xù)還要開展的業(yè)務(wù)，一般是抱著“撈一票就跑路”的心態(tài)，很容易發(fā)生卷款跑路或從事洗錢等非法行為，應(yīng)該予以堅(jiān)決取締。

另一位支付行業(yè)分析人士指出，無資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的機(jī)構(gòu)很容易危害用戶資金安全，截留、挪用商戶資金的風(fēng)險，從而引發(fā)局部風(fēng)險事件。同時，無證機(jī)構(gòu)在商戶和客戶拓展、技術(shù)設(shè)施、終端機(jī)具、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄等風(fēng)險以及偽卡、盜刷等風(fēng)險事故、案件。一些機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上大肆售賣POS機(jī)具，對商戶和客戶未設(shè)置任何準(zhǔn)入門檻，為黃賭毒、洗錢等從事非法經(jīng)營活動的商戶和客戶提供支付服務(wù)，助長犯罪行為。還有一些機(jī)構(gòu)無能力也無意愿持續(xù)、主動監(jiān)控支付業(yè)務(wù)受理終端的實(shí)際使用地區(qū)，造成大量商戶注冊地、經(jīng)營地與實(shí)際業(yè)務(wù)開展地不符的情況，甚至出現(xiàn)跨境移機(jī)，引發(fā)境外監(jiān)管部門質(zhì)疑。此外，不少無證機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，常采取低價傾銷等惡性競爭方式，并主要通過變造交易、偽造業(yè)務(wù)類型以及切機(jī)、跳碼等違規(guī)方式實(shí)現(xiàn)，對持證支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營造成壓力，產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)。

監(jiān)管效力需增強(qiáng)

有市場人士指出，互金委的監(jiān)管效應(yīng)又有多大？據(jù)了解，互金委是在工業(yè)和信息化部指導(dǎo)下，由國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心和中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會主辦。據(jù)其網(wǎng)站介紹，國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全風(fēng)險監(jiān)測，推進(jìn)行業(yè)安全技術(shù)發(fā)展?！盎ソ鹞募夹g(shù)能力確實(shí)很權(quán)威，所以在技術(shù)監(jiān)督的同時，多部門應(yīng)該互相配合、權(quán)責(zé)分清，共同打擊無資質(zhì)行為?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士指出。

對于無資質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)應(yīng)受到的處罰，王德怡進(jìn)一步指出，“根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任”。

事實(shí)上，在央行收緊牌照下發(fā)閘口的背景下，第三方支付已步入存量洗牌期。2015年7月之后，央行收緊發(fā)放新牌照。今年8月，央行正式宣布不再批設(shè)新的支付機(jī)構(gòu)，市場上存在的支付牌照升級為稀缺資源。央行網(wǎng)站顯示，已注銷許可的第三方機(jī)構(gòu)已達(dá)10家。此外，已有近50家支付機(jī)構(gòu)被處罰。

此外，自去年以來，監(jiān)管層出臺了多項(xiàng)政策，包括實(shí)施非銀行支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管制度、建立個人銀行賬戶分類管理機(jī)制、確立客戶備付金集中存管機(jī)制等，此外，監(jiān)管還開展專項(xiàng)整治活動，打擊支付市場違規(guī)亂象。從監(jiān)管層面，王德怡認(rèn)為，監(jiān)管出臺了一系列政策對行業(yè)管理做出了明確規(guī)范。但目前看來，一些違規(guī)從事第三方支付的機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)與其主營業(yè)務(wù)捆綁性較高（如部分OTA平臺），容易形成監(jiān)管真空，須要重點(diǎn)觀察和對待。

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