以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長。自2015年以來,“規(guī)范”成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最重要的關(guān)鍵詞。
今年2月,銀監(jiān)會正式出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》,6個月過渡期后,所有正在運營的P2P平臺資金都必須直接由銀行存管,這意味著,P2P銀行存管時代全面到來。
“強監(jiān)管”給市場主體帶來挑戰(zhàn)。第三方支付公司作為P2P市場重要的參與者,也紛紛順應(yīng)市場變化,推出新的資金存管解決方案,也就是銀行存管系統(tǒng)的前置,在5月25日的首屆中國資金存管高峰論壇上亮相的P2P資金存管解決方案“銀管通”,就試圖為P2P平臺提供便捷的資金存管一站式服務(wù)。
解決安全合規(guī)運營核心痛點
2016年,是中國P2P行業(yè)發(fā)展過程中的重要轉(zhuǎn)折點。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”的數(shù)據(jù),2014年、2015年中國P2P貸款余額分別較上年同比增長287%和324%。
而到2016年,增速放緩到了101%。龐大的市場需求仍在驅(qū)使行業(yè)保持高速增長,但監(jiān)管力度的不斷增強和市場規(guī)范程度的提高,也使行業(yè)發(fā)展的節(jié)奏出現(xiàn)調(diào)整。
“慢下來”是為了更好地向前走。P2P過去作為相對弱監(jiān)管、低門檻的非牌照業(yè)務(wù),一度成為種種互聯(lián)網(wǎng)金融亂象集聚的領(lǐng)域。其中最廣為詬病的是,大量P2P平臺脫離其信息中介的本質(zhì),在實質(zhì)上形成資金池,成為“影子銀行”。
而P2P平臺風(fēng)控能力有限,又未收到嚴(yán)格監(jiān)管,甚至出現(xiàn)各種“龐氏騙局”,投資人的利益也往往受到嚴(yán)重侵害。從2015年起逐漸加碼的P2P“監(jiān)管風(fēng)暴”,既是政府從宏觀上維護金融安全,避免金融風(fēng)險侵害民眾利益的戰(zhàn)略考慮,對P2P行業(yè)而言也的確是“刮骨療毒”之舉。
大浪淘沙,歷經(jīng)市場劇烈調(diào)整之后仍能穩(wěn)定運營的P2P平臺,現(xiàn)在面臨著全新的機遇。新一輪的業(yè)務(wù)擴張,離不開合規(guī)方案的保駕護航?!般y管通”產(chǎn)品邏輯清晰,作為P2P平臺和存管銀行的信息中介,幫助符合監(jiān)管政策的P2P平臺接入存管銀行存管系統(tǒng)。
“銀管通”服務(wù)端部署非常靈活,既可部署在平臺,也可部署在銀行,但不同的部署方式,均可滿足監(jiān)管部門的核心要求:銀管通全程無賬戶體系,客戶賬戶都設(shè)在銀行。
作為純信息中介,不存儲客戶信息,也不碰客戶資金,傳輸數(shù)據(jù)全程加密,由存管銀行解密存儲。產(chǎn)品完整滿足監(jiān)管要求的每一個細節(jié),能夠匹配所有P2P平臺的基礎(chǔ)性合規(guī)需求。
高效的P2P行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施
2017年,P2P行業(yè)將繼續(xù)在震蕩中調(diào)整,行業(yè)洗牌過程將會持續(xù)。根據(jù)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢聯(lián)合發(fā)布的《2016中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》,2016年年底網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2448家,較2015年底減少了985家;全年新上線平臺756家,較2015年全年新上線的2451家減少1696家。
在行業(yè)管理規(guī)模仍有成倍增長的背景下,新增平臺和累計平臺總數(shù)出現(xiàn)大幅度下降,反映行業(yè)分化正在加劇,優(yōu)秀的頭部平臺和一般中小平臺之間的差距進一步拉大,運營困難的中小平臺被市場淘汰的速度將進一步加快??梢灶A(yù)期,2017年將是行業(yè)內(nèi)部并購整合與優(yōu)勝劣汰的一個高潮。
P2P平臺之間的競爭,本質(zhì)上是資產(chǎn)能力、風(fēng)控和定價能力以及技術(shù)能力三大能力的比拼。和其他金融業(yè)務(wù)一樣,網(wǎng)貸需要尋找風(fēng)險資產(chǎn)(資產(chǎn)尋找能力),并設(shè)計風(fēng)險資產(chǎn)的定價機制,但與其他金融業(yè)務(wù)相較,由于網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)撮合交易,因而對技術(shù)的要求更高。
隨著網(wǎng)貸市場的轉(zhuǎn)型,小額個人消費類信貸在P2P市場中所占比例持續(xù)提高,這種相對小額但交易筆數(shù)比較龐大的交易模式,更需要強有力的技術(shù)支持。
銀行存管時代,P2P交易不能脫離銀行,銀行存管系統(tǒng)實質(zhì)上已成為交易系統(tǒng)不可或缺的一部分。存管系統(tǒng)的高效、安全和合規(guī),已成為當(dāng)下P2P平臺的剛需。簡單地說,當(dāng)不同的P2P平臺資產(chǎn)能力、風(fēng)控和定價能力差不多的情況下,技術(shù)能力將決定誰能夠在競爭中獲取優(yōu)勢。
從這個意義上說,“銀管通”作為系統(tǒng)性解決方案,減少了單個P2P平臺自行布設(shè)銀行存管系統(tǒng)帶來的額外成本,還可幫助P2P平臺在參與市場競爭的過程中保持前沿技術(shù)優(yōu)勢。
新金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展的媒介
“銀管通”這樣的解決方案,不僅是P2P交易中的信息中介,也是新金融和傳統(tǒng)金融融合發(fā)展的媒介。
相較于P2P信息中介的屬性,銀行更多充當(dāng)資金中介的角色。因而,相較于P2P追求靈活、多樣、快速迭代,銀行更關(guān)注對嚴(yán)格控制風(fēng)險。
銀管通連接的兩端,實際上是具有不同偏好的兩端,銀管通這一解決方案的突出優(yōu)點,也在于其純粹的信息中介性質(zhì),能夠讓所有信息在P2P平臺和銀行這兩端之間“原汁原味”地?zé)o縫傳遞,避免信息的失真。
從更大的視角來看,銀管通將成為銀行了解P2P市場的一個重要工具?!靶鲁B(tài)”下,傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨深度調(diào)整,銀行業(yè)也面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。銀行將告別傳統(tǒng)的“資金中介”,更多轉(zhuǎn)向兼顧集支付、信貸、風(fēng)控、咨詢、投行等業(yè)務(wù)于一體的綜合性金融服務(wù)中介。
銀管通的本質(zhì),實際上是P2P平臺支付和風(fēng)控體系升級的產(chǎn)物,也是重要的金融服務(wù)中介設(shè)施,銀行介入銀管通,實際上也為自身開辟了一條向服務(wù)中介轉(zhuǎn)型的新路徑。
對銀行(尤其是中小銀行)而言,新興的互聯(lián)網(wǎng)金融完全可能成為下一輪競爭中能否“彎道超車”的關(guān)鍵變量,銀管通等高效設(shè)施的接入,能夠幫助銀行以更低成本介入到P2P市場。
技術(shù)互通是業(yè)務(wù)互通的前提。可以期待,隨著銀管通等技術(shù)服務(wù)工具的全面普及,P2P平臺和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的合作空間將進一步擴大。
大數(shù)據(jù)構(gòu)建競爭護城河
在數(shù)字時代,數(shù)據(jù)是最為寶貴的資源。無論對P2P平臺還是銀行而言,銀管通的數(shù)據(jù)收集和處理能力都非常重要。利用銀管通,平臺和銀行可以掌握對所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行更系統(tǒng)、實時、精準(zhǔn)的比較。
龐大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),有助于各方提升對P2P資產(chǎn)端和資金端狀況的判斷能力,以及對市場格局的整體認(rèn)知。更進一步地說,大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,將提升P2P平臺和中小銀行的整體資產(chǎn)管理和風(fēng)險控制能力。
百度副總裁張旭陽曾提出,從長期來看的PSP(S代表Specialist專業(yè)和SPV風(fēng)險隔離)將取代P2P,成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大趨勢。
在張旭陽看來,PSP的架構(gòu)應(yīng)該是:資金端來自海量的消費者、機構(gòu)投資者等,資產(chǎn)端則包括消費金融ABS(資產(chǎn)證券化)、貨幣市場工具、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品等,雙端通過智能投顧連接,在財富管理和ABS平臺上對接。PSP是真正意義上專業(yè)的風(fēng)險資產(chǎn)管理系統(tǒng),而不只是利用互聯(lián)網(wǎng)開展的類信貸業(yè)務(wù)。
雖然在短期內(nèi),PSP可能仍然只是概念。但顯然,未來PSP體系中的所有環(huán)節(jié),譬如智能投顧、風(fēng)險定價等等,顯然都離不開龐大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。在P2P時代,具有強大的服務(wù)多平臺多銀行的綜合數(shù)據(jù)處理能力的機構(gòu),將在未來競爭中占得先機。
當(dāng)下,擁有第三方支付牌照的機構(gòu)已有數(shù)百家之多,在行業(yè)劇烈洗牌的背景下,第三方支付機構(gòu)的競爭也同樣趨于白熱化。第三方支付本質(zhì)上是輕資產(chǎn)、重運營的模式,要形成自身的競爭優(yōu)勢,關(guān)鍵在于拓展平臺端和銀行端的市場。
“銀管通”有一攬子非?!敖拥貧狻钡呐涮追?wù),對平臺端和銀行端而言都非常便捷?!凹夹g(shù)+服務(wù)”雙輪驅(qū)動,為其獲取的用戶市場,有望成為易寶支付在第三方支付機構(gòu)競爭中的最重要資產(chǎn),扮演“生態(tài)圈”和“護城河”的角色。
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