（薛洪言/文）這段時間，無現(xiàn)金社會是個熱詞，而至于什么是真正的無現(xiàn)金社會，大多人可能還停留在出門不帶錢包的認識中。不過，如果僅僅是這樣，無現(xiàn)金社會并不值得期待，因為很多人都已經(jīng)過上了“一部手機闖天下”的生活。今天，我們著重從支付工具進化的角度來重新審視無現(xiàn)金社會，會發(fā)現(xiàn)，無現(xiàn)金社會的臨近必然伴隨著智慧生活的降臨，而生活場景的智慧化也會反過來加速金融業(yè)態(tài)的重構，這才是無現(xiàn)金社會有趣的地方。讓我們先從支付工具的重要性開始講起吧。回顧歷史：支付變革催生本輪互金熱潮任何金融業(yè)務的開展都離不開資金賬戶的基礎支撐作用，回顧互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展史，可以清晰地發(fā)現(xiàn)，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中承擔起了搭建賬戶體系的基礎功能，成為互聯(lián)網(wǎng)金融成功崛起的關鍵性因素。中國互聯(lián)網(wǎng)金融簡史（蘇寧金融研究院制作）在互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)中，第三方支付最早產(chǎn)生，也最早獲得監(jiān)管機構的認可，更是成為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長的引爆點。早在2004年，為了給電商交易提供信用中介服務，阿里巴巴成立了支付寶，當時的支付結算功能還處于從屬地位。2011年5月，央行發(fā)布了第一批支付牌照，第三方支付合法化。第三方支付的賬戶體系是互聯(lián)網(wǎng)金融機構開展業(yè)務的前提，第三方支付的合法化成為2013年前后互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的重要前提。2013年6月，支付寶基于其龐大的第三方支付賬戶體系推出了余額寶理財產(chǎn)品，成為引爆整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。之后，P2P平臺、眾籌平臺、分期公司等如雨后春筍般成立，第三方支付一度在其中擔任著賬戶開立、資金托管、資金充值等功能，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)解決“水電煤”等基礎設施問題，助力行業(yè)實現(xiàn)爆發(fā)式增長。支付工具進化與智慧生活回顧支付工具的演變歷程，從快捷支付、到掃碼支付、再到Amazon Go推出的“買完即走”的自動支付模式創(chuàng)新，貨幣的電子化程度在一直在層層深入。貨幣作為一切經(jīng)濟活動的媒介，貨幣形式的改變必將對經(jīng)濟運行產(chǎn)生深刻影響，并反過來改變金融業(yè)務的應用場景和業(yè)務模式，某種程度上甚至完成對行業(yè)的重構。不妨以物聯(lián)網(wǎng)技術普及對支付行業(yè)數(shù)字化進程的促進為例來開這個腦洞。智能手機的普及使得手機成為第三方支付的主要載體，推動了第三方支付行業(yè)開啟了第一波繁榮發(fā)展階段。而隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的逐步成熟和普及，支付領域有望進入“萬物皆載體”的新階段，智能手環(huán)、手表、汽車、空氣凈化器、冰箱、空調(diào)、電視等都可以成為支付的“賬戶載體”和“受理終端”，作為貨幣電子化的重要表現(xiàn)形式，支付清算在更廣泛范圍內(nèi)實現(xiàn)數(shù)字化和虛擬化，引領行業(yè)發(fā)展再上新臺階。對消費者而言，支付體驗更加便捷化、智能化。舉例來講，把空氣凈化器與用戶的支付賬戶進行綁定，當系統(tǒng)檢測到需要更換濾網(wǎng)時，空氣凈化器可自動下單購買濾網(wǎng)并送貨至用戶家中，通過支付的場景化來真正實現(xiàn)生活的智能化。以此為例展開，智慧生活不再是一句空話，凈水機可自動訂購濾芯、冰箱可自動訂購食物、掃地機器人可自動訂購保潔服務、汽車加油可自動完成支付等等。金融業(yè)態(tài)重構：融于生活，趨于無形對支付行業(yè)而言，“萬物皆載體”要求重構業(yè)務流程，針對特定交易場景實現(xiàn)無驗證式支付，進而實現(xiàn)自動化訂購的目的，同時還要在便捷和安全上面尋找均衡點。同時，正如智能手機作為支付載體為手機制造企業(yè)布局第三方支付帶來機遇一樣，“萬物皆載體”時代的來臨將為更多的跨界巨頭進入支付行業(yè)提供機遇窗口，屆時，目前穩(wěn)固的市場競爭格局有望再次重塑。對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，“萬物皆載體”意味著“萬物皆是數(shù)據(jù)源”，數(shù)據(jù)源極速擴容后，基于大數(shù)據(jù)的機器學習模型將大大推動信用評價的透明化和營銷方式的智能化。屆時，信用融資變得更為容易，風控能力或不再是貸款類企業(yè)的核心競爭力，基于場景和體驗基礎上的客戶黏性成為致勝的關鍵。而營銷手段的智能化，則有望改變目前粗放式的無差異投放的營銷手段，大幅降低營銷成本的同時提升營銷精準度。在整個演變過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務與民眾的日常生活更為無縫地融合在一起，業(yè)務的發(fā)生更加無感知化，以至于成為日常生活的一部分。未來已來：以開放合作應對行業(yè)變革貨幣的數(shù)字化過程一直在潛移默化地發(fā)生著，而傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融機構的業(yè)務模式也都在隨之發(fā)生著或大或小的改變，數(shù)字貨幣的影響早已經(jīng)到來，只是尚未流行。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，夯實內(nèi)功是基礎，然后需要以開放合作的心態(tài)，分別處理好與傳統(tǒng)金融機構和生態(tài)圈企業(yè)之間的關系，搭建良性競爭、互補發(fā)展的生態(tài)圈，才能更好地應對行業(yè)格局的重大變革與挑戰(zhàn)。一是積極布局金融科技前沿研究，充分發(fā)揮科技對業(yè)務的驅(qū)動作用。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的驅(qū)動力已經(jīng)從渠道轉(zhuǎn)移到科技上面，舉例來講，大數(shù)據(jù)風控技術可以大大提升風控環(huán)節(jié)的線上化程度，智能投顧技術可以大大提升線上理財業(yè)務的覆蓋范圍，生物識別技術則可以大大提升線上實名認證的便捷程度，機器學習、自然語言處理等底層技術的研究則可以有效提高各類應用型技術的精準度和應用范圍。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，應持續(xù)加大對上述領域的追蹤和投入，盡快將前沿技術納入到實際的業(yè)務應用層面。二是以共贏的心態(tài)處理好與傳統(tǒng)金融機構之間的關系。數(shù)字貨幣時代的臨近必將逐步解除物理網(wǎng)點對傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務制約，屆時，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的界限將趨于消失。面對巨頭“入侵”，一些競爭能力差的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將難以為繼，而行業(yè)中的巨頭們在傳統(tǒng)金融機構面前，業(yè)務規(guī)?；疽捕疾恢狄惶?。以開放的心態(tài)與傳統(tǒng)金融機構加強合作，互相取長補短，或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)中的主旋律。三是專注優(yōu)勢領域發(fā)展，在此基礎上構建同業(yè)、異業(yè)合作生態(tài)圈。與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)綜合化、全面化發(fā)展實力不足，需要與生態(tài)圈廣泛合作，以更好地實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，迫使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須保持開放的心態(tài)。當前，綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)型已呈潮流之勢，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，仍應專注特色發(fā)展領域，傾全機構之力將特定業(yè)務做到極致，以優(yōu)勢業(yè)務為基點，來撬動各方資源，構建同業(yè)、異業(yè)合作生態(tài)圈，繼而借助生態(tài)圈的力量，在激烈的行業(yè)競爭中找到立足點。在開放合作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角色也將發(fā)生變化，從資源的持有者變?yōu)橘Y源的組織者、輸出者，從單一中介變?yōu)榉罩薪?、信息中介等多元中介，從而也能更好地滿足客戶更加多元化和個性化的金融及非金融需求，引領行業(yè)變革潮流。

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