文/楊立

　AITI_GB2312>　【導(dǎo)讀】一段時間以來，現(xiàn)金貸以驚人速度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，從現(xiàn)金巴士、魔法現(xiàn)金、用錢寶到京東的金條、阿里巴巴旗下的螞蟻借唄、騰訊的微粒貸……各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，國內(nèi)開展小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺已然多達千家，且有多家現(xiàn)金貸平臺獲得紅杉資本、創(chuàng)新工廠、真格基金等國內(nèi)外知名資本機構(gòu)融資，火熱程度可見一斑。現(xiàn)金貸為何能在短時間內(nèi)如此迅速地崛起，本文將為大家詳細剖析其中的本質(zhì)原因。

　　原因一：民間數(shù)據(jù)系統(tǒng)漸趨發(fā)達，大數(shù)據(jù)征信門檻逐步降低，奠定現(xiàn)金貸火熱發(fā)展基礎(chǔ)

眾所周知，傳統(tǒng)征信模式下，存在征信數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)提供方上傳數(shù)據(jù)積極性低、更新不及時、接入門檻高等問題，這使得傳統(tǒng)的以央行信用為核心的征信模式只能覆蓋一小部分群體，而不能覆蓋社會全員，可以說，絕大部分無征信記錄的低收入社會群體處于征信空白的尷尬地帶，可是他們卻有著最廣泛的資金借貸需求。

近十幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展，一大波數(shù)據(jù)公司逐漸成長起來，民間數(shù)據(jù)系統(tǒng)漸趨發(fā)達，這一過程中，一部分獨立第三方的數(shù)據(jù)公司瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)征信模式覆蓋面窄、覆蓋不全等缺點，致力于民間征信體系的建立與完善，如同盾科技、91征信、百融金服……民間征信行業(yè)出現(xiàn)百花齊放的局面。

作為征信體系當(dāng)中非常重要的一環(huán)，民間征信數(shù)據(jù)的建立，對官方而言，有助于完善以央行征信為核心的大數(shù)據(jù)征信體系；對民間而言，獲得數(shù)據(jù)越來越容易，因而極大地降低了大數(shù)據(jù)征信體系的市場門檻，使得企業(yè)獲得部分社會群體的征信記錄成為可能，而這點，極大程度上助推現(xiàn)金貸的發(fā)展。

因為借助大數(shù)據(jù)征信體系，現(xiàn)金貸平臺能從性格特征、消費習(xí)慣、借貸需求、還款意愿等多重維度去衡量借款人的個人信用情況，很大程度上消除了雙方的信息不對稱問題。以前，你若想收集借款者的征信數(shù)據(jù)，難之又難；現(xiàn)在，只需要配備必要的專業(yè)人士和IT人員進行數(shù)據(jù)集成，就可以進行大數(shù)據(jù)征信服務(wù)，獲得借款者的全方位征信數(shù)據(jù)，十分便捷。

基于此，符合最廣泛社會群體需求的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)獲得迅猛發(fā)展，一時間，大小不一的現(xiàn)金貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，甚至是連巨頭們也不甘落后，紛紛跨行加入其中。阿里巴巴倚靠前期電商數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢，建立螞蟻金服；京東金融，基于P2P平臺數(shù)據(jù)，自建宜信致誠；360建立360貸……

原因二：行業(yè)分工日趨精細，垂直領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈成型，為現(xiàn)金貸平臺提供更多業(yè)務(wù)發(fā)展機會

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展，引發(fā)了一個又一個風(fēng)口，風(fēng)口過后，往往是行業(yè)的淘汰與沉淀。P2P、第三方支付、大數(shù)據(jù)、眾籌、科技金融、消費金融……莫不如此。就網(wǎng)絡(luò)借貸而言，學(xué)生貸、首付貸、現(xiàn)金貸等垂直細分領(lǐng)域的浪潮紛涌而至，隨著浪潮的褪去，行業(yè)分工日趨精細，垂直細分的產(chǎn)業(yè)鏈形態(tài)已然成型，縱深發(fā)展之勢十分明顯。

具體到現(xiàn)金貸而言，目前現(xiàn)金貸行業(yè)的分工已經(jīng)比較專業(yè)化了，收單、審核、放貸、催收都有獨立公司或團隊負責(zé)服務(wù)。

收單方面，有比如借貸寶、借條寶、融360、希財網(wǎng)等充當(dāng)渠道商專門為現(xiàn)金貸平臺收單，并且隨著自媒體的興起，一部分自媒體性質(zhì)的微信公眾號也在從事著此塊業(yè)務(wù)。

審核放貸方面，借助于大數(shù)據(jù)征信體系之功，現(xiàn)金貸公司對借款者的篩選并不困難，并且因為較高利息的原因，即使逾期壞賬高達50%，也能被賺取的利潤覆蓋掉。

而貸后催收方面，對于逾期壞賬，現(xiàn)金貸平臺則大多外包給專業(yè)的催收公司負責(zé)，據(jù)不完全統(tǒng)計，我國從事催收的法人單位數(shù)量近4000 家，號稱“催債第一股”的一諾銀華更已于新三板上市。

并且更有意思的一點是，借助現(xiàn)金貸的蓬勃發(fā)展，精細化的催收行業(yè)更是衍生出更精細的生態(tài)鏈形態(tài)，如專門的數(shù)據(jù)處理公司、業(yè)務(wù)咨詢公司、催收律師事務(wù)所等。

行業(yè)的精細分工使得現(xiàn)金貸平臺在獲取客戶、審核管理、貸后催收三大方面都顯得極為便利，專業(yè)化的分工，使得從業(yè)者可以專人專事，不再如傳統(tǒng)借貸行業(yè)那般一人負責(zé)招攬、放貸、貸后等多個環(huán)節(jié)，平臺也因此可以節(jié)省更多成本，從而獲得更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機會。

　　原因三：大眾網(wǎng)絡(luò)借款意識全面覺醒，最廣泛群體的借貸需求得到全面釋放，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場前景廣闊

理性的節(jié)約消費是傳統(tǒng)消費觀念中的主旋律，然而改革開放以來，隨著居民生活水平的改善與提高以及西方消費觀念的普及，大眾的消費觀念發(fā)生了很大變化。

消費者的需求開始變得多樣化，不僅有衣食住行的物質(zhì)需求，尚有例如學(xué)習(xí)進修、健身、旅游等的精神需求；消費層次也越來越高，從最開始的關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量，到現(xiàn)在的“重品牌、重式樣、重功能、重體驗”；消費者心態(tài)逐漸自理性的節(jié)約消費向感性的超前消費過渡，花“未來的錢”做“現(xiàn)在的事”成為普遍的社會消費習(xí)慣，例如車子、房子、3C電子產(chǎn)品等不再是先買后用，而是通過借貸的方式一邊還貸一邊享用。

超前消費理念刺激了全社會的借貸需求，但是在以央行為核心的傳統(tǒng)征信體系下，絕大部分無征信記錄的中低收入群體卻無法從正規(guī)渠道獲得貸款，此時，現(xiàn)金貸因其快捷、小額、無抵押擔(dān)保等特點迎合了最廣泛群體的短期借貸需求而快速發(fā)展起來。

并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，BAT巨頭們紛紛看中這塊市場蛋糕，先后出手布局眾多消費金融領(lǐng)域，一定程度上助推了全社會超前消費習(xí)慣與行為的定型，促使了大眾網(wǎng)絡(luò)借款意識的全面覺醒，從而形成極其龐大的借貸需求。

數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴推出的螞蟻借唄上線十個月放款3000億；截至2017年2月，我國居民住戶短期消費貸款高達到49943.42億。因此不難想象，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必然具備廣闊的市場發(fā)展前景。

綜上所述，現(xiàn)金貸的爆發(fā)并非憑空而來，有其發(fā)展壯大的本質(zhì)原因，并且從根本上講，它確實滿足了最廣泛普通民眾的短期借貸消費需求，其積極作用值得肯定，因此筆者認為，當(dāng)下的關(guān)注重心或許已并不是現(xiàn)金貸該不該存在這個話題，而是未來現(xiàn)金貸該如何良性發(fā)展的問題。

楊立，星火錢包CEO。

（以上內(nèi)容僅代表作者觀點，不體現(xiàn)和訊網(wǎng)立場。）

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。