小時候看電視劇《西游記》，很喜歡紅孩兒那句“你是猴子請來的救兵嗎？”用如今的話來說，很萌，萌萌中帶點兇狠。后來讀《西游記》，才知道原著是，“你是孫行者請來的救兵么？”雖然只是小小改動了三個字，趣味陡生，妙不可言。

原著中，圣嬰大王紅孩兒常常的把山神土地拿了去，燒火頂門，黑夜與他提鈴喝號。山神、土地雖是陰鬼之仙，卻是天庭在地方的官吏，以“齊天大圣”之尊尚不敢將其節(jié)制如此。

天庭為何放任紅孩兒在枯松澗附近的山林里肆意妄為？縱觀整本《西游記》可以推測，這一切都在等著孫悟空來降妖除魔，如果悟空能力不濟，還有滿天神佛來相助，比如這位“猴子請來的救兵”——觀音菩薩。

從大唐長安城到天竺靈山，一路千山萬水共計十萬八千里，各種妖魔鬼怪不可勝數(shù)，但取經(jīng)團隊過處，幾乎寸妖不存?？梢?，并不是天庭不收服妖魔，而是在有計劃、有針對性的逐步圍剿。畢竟，戰(zhàn)略資源有限。

小說里悟空降妖如此，現(xiàn)實中金融監(jiān)管機構(gòu)處理校園貸也是如此。

大概十幾年前，記者還在大學校園里讀書，某銀行在很多高校發(fā)行信用卡，名曰：名?？?，卡面上有校名、?；蘸蛯W校標志性建筑等。雖然當時額度只有1000，但仍有很多學生辦理，記得當時辦卡時還附贈一水杯。

由于每次刷卡時，都是一次顯擺母校的機會，所以畢業(yè)后還在用。記得好像是2010年采訪時任中國工商銀行(601398,股吧)牡丹卡中心總裁欒建勝，采訪之初，欒建勝問記者是否使用信用卡時，有好幾位記者告知是名?？?，欒建勝當時回了一句：“兒童卡”。

欒建勝說的不無道理，額度1000元的信用卡，大學生使用還沒問題，但已畢業(yè)多年還在使用就顯得額度高度不足了。

校園金融市四類參與者

就在記者開辦名?？ê髱啄昀?，建行、招行、中信銀行(601998,股吧)、廣發(fā)銀行等多家銀行都曾在大學校園里向大學生發(fā)放信用卡。后來幾年中，多家銀行出現(xiàn)信用卡糾紛問題，業(yè)內(nèi)人士認為，大多數(shù)信用卡糾紛問題表面是持卡人惡意透支，而根源卻在于銀行信用卡的發(fā)卡環(huán)節(jié)。

朝陽法院臧德勝法官曾向記者介紹，信用卡糾紛案件激增與銀行加大信用卡詐騙打擊力度有關(guān)，但由于各大商業(yè)銀行，在申請人審批方面存在瑕疵，未能完全甄別申請人資信，致使很多不符合發(fā)卡條件的申請人成功申請到信用卡，勢必增加銀行的風險。

2009年6月銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。而實際上，招行、中信銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行信用卡產(chǎn)品自2009年停止向大學生發(fā)行。

雖然銀行信用卡業(yè)務(wù)退出大學校園，但大學生的消費市場卻存在，大學生對新電腦、新手機等產(chǎn)品購買力正逐年提升。近年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這一市場再次被激活。

據(jù)記者觀察，近年校園金融市場大致有四類參與者：

一類是阿里、京東、分期樂商城等分期購物商城，通過電商平臺支持大學生分期消費。這類平臺有消費場景，容易控制資金去向，同時，這類平臺大數(shù)據(jù)能力較強，風控手段相對完善，且由于是大平臺，資金成本相對較低，服務(wù)價格也處于較優(yōu)水平。

第二類是近年網(wǎng)貸平臺中的各類“現(xiàn)金貸”。這類平臺借款人員層次多元，信用風險較高，用高收益覆蓋高風險，且有暴力催收的情況。由于不對消費場景設(shè)限，可以直接取現(xiàn)，對大學生群體誘惑性更大，已存在多例借錢揮霍現(xiàn)象，對大學生群體較為不利。

第三類是過去的民間放貸人。這些人有的是通過中介平臺轉(zhuǎn)移到線上，有的干脆就是在校園貼二維碼小廣告招攬學生用戶，“裸條”等涉及大學生的惡性情況主要發(fā)生在這一類的借貸行為當中。

第四類是欺詐、黑產(chǎn)群體。由于大學生涉世未深，其身份被這類不法分子盜用、冒用等情況時有發(fā)生，而又由于一些大學生信用意識淡薄，也存在因為蠅頭小利向這類不法分子出售信用，進而陷入騙局的情況。

近年，全國發(fā)生多起大學校園貸惡性事件，如2016年3月，鄭州一名在校大學生因百萬債務(wù)纏身，無力償還在山東青島跳樓自殺，致使風頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點。后來出現(xiàn)的“裸條事件”再次將校園貸推上風口浪尖，校園貸甚至成為“校園騙局”的代名詞。

多起校園貸惡性事件已引起教育部門、金融監(jiān)管部門等機構(gòu)的重視。教育部、銀監(jiān)會于2016年4月出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺當?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件。

教育部、銀監(jiān)會等部門多次就校園網(wǎng)貸發(fā)出預警，在要求各地金融主管部門在對校園網(wǎng)貸進行排查、并堅決關(guān)停涉足超高利率及暴力催收等問題的不良平臺之外，也要求各高校建立預警機制，加強大學生的金融安全知識及風險防范意識教育。

得益于一方面教育部門和大學生抵制不良校園貸；另一方面，隨著國家互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的推進，不良平臺已經(jīng)陸續(xù)被清理，或是主動退出。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2015年開展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺有108家，但2016年以后由于政策和社會輿論壓力的原因，平臺紛紛選擇退出校園貸市場，開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)急速下降。截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)。

校園貸經(jīng)過排查整體呈現(xiàn)向好趨勢。

今年兩會期間，全國人大代表、中行副行長許羅德明稱，“校園貸亂象的產(chǎn)生，與商業(yè)銀行在高校學生商業(yè)性貸款服務(wù)中的缺位有一定關(guān)系。由于當前相關(guān)監(jiān)管政策過于審慎，缺乏指引，商業(yè)銀行又缺乏動力，導致目前商業(yè)銀行對大學生商業(yè)貸款服務(wù)缺失，而社會上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進入校園貸市場。這些平臺更多考慮經(jīng)濟效益而非社會責任，出現(xiàn)高利貸、惡意催收、個人信息泄露等亂象。”

正規(guī)金融機構(gòu)的缺失，以及市場的推動，已促進監(jiān)管機構(gòu)對校園貸市場的重新思考。4月10日銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》指出，要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

4月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思，并表示正研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務(wù)。

銀行信用業(yè)務(wù)回歸校園

如何開展合法合規(guī)適度合理校園金融業(yè)務(wù)，使校園金融服務(wù)變得更加規(guī)范，提高校園金融的普惠性？時間進入5月，銀行信用業(yè)務(wù)正在嘗試重新大學校園。

近日有媒體報道，中國銀行(601988,股吧)已在部分大學試點推出小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。建設(shè)銀行(601939,股吧)首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品已經(jīng)正式推出。

而招行信用卡已做好重返校園的準備；浦發(fā)銀行(600000,股吧)為全日制高校大學生量身定制的高校學生青春卡，申請人只需提供在讀證明和父母簽署的《第二還款來源擔保聲明》，即可激活初始額度。

而工商銀行則通過多種方式持續(xù)關(guān)注大學生群體的信貸市場。2015年底工行啟動互聯(lián)網(wǎng)+校園服務(wù)計劃，發(fā)布了“工銀e校園APP”，為學生提供低息貸款、免費匯款、免費通話、免費兌換、公益活動等服務(wù)。其中，低息貸款是指符合條件的學生可以得到該行提供的100元至6000元不等的信用貸款，貸款可到其“學生購”平臺進行線上消費。

工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕稱，近年與BAT、京東、分期樂等互聯(lián)網(wǎng)公司在渠道領(lǐng)域開展客戶引流合作，其中分期樂商城與工行1.25億信用卡持卡人群打通，降低獲客成本，提高風控效率?，F(xiàn)在在校大學生有3500萬，每年增長幾百萬，雙方的目標是通過合作，滲透30%的高成長人群。

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