北卡羅來納州的“信用合作社聯(lián)盟年會(huì)”（CarolinasCreditUnionLeague）邀請了當(dāng)?shù)刈畲蟮?0家信用合作社掌門人。雖然在整體銀行業(yè)中的相對規(guī)模較小，但這些信用合作社（CreditUnion）在南北卡羅萊納州的同領(lǐng)域內(nèi)屬于最大型。

我驚喜地看到，在場CEO們渴望建立同金融科技企業(yè)的合作。下面，我將詳細(xì)介紹銀行應(yīng)與Fintech企業(yè)展開合作的理由，以及銀行如何收購或建立自身旗下的Fintech分支。

由恐懼到合作：小型銀行的態(tài)度轉(zhuǎn)變

據(jù)Manatt調(diào)查報(bào)告統(tǒng)計(jì)，高達(dá)72%的美國區(qū)域性銀行和社區(qū)銀行將在今年同金融科技企業(yè)展開合作。我也在年會(huì)中對到場的30位CEO調(diào)查取樣，在這個(gè)較小的樣本范圍內(nèi)，僅有3個(gè)信用合作社同金融科技企業(yè)建立了合作關(guān)系（其中兩家與NCR在支付業(yè)務(wù)上合作，還有一家同手機(jī)銀行的app開發(fā)商合作），其余信用社都非?？是箢愃频暮献骰锇殛P(guān)系。

下圖為美國現(xiàn)有的三種銀行與網(wǎng)貸企業(yè)合作方式。由于銀行普遍偏保守，通常會(huì)謹(jǐn)慎地選擇合作，而不是大手筆收購與自創(chuàng)金融科技分支業(yè)務(wù)。

銀行與金融科技關(guān)系表

合作才能共贏：銀行與金融科技關(guān)系總覽

1.BFB模式（銀行-金融科技企業(yè)-銀行）

在這種合作關(guān)系中，銀行利用其渠道向借款人發(fā)放貸款，網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)為貸款定價(jià)，而銀行利用其存款提供資金。這種模式的典型案例是：摩根大通與OnDeck、西班牙桑坦德銀行與Kabbage、區(qū)域金融銀行（Regions）與Avant。

2.FFB模式（金融科技-金融科技-銀行）

在這種合作關(guān)系中，網(wǎng)貸平臺(tái)利用自身渠道獲取借款人，并利用自有技術(shù)為貸款定價(jià)，而銀行則為貸款提供資金。這一模式的典型案例是：LendingClub與三菱東京UFJ銀行旗下的美國Union銀行、以及LendingClub和由200家銀行組成的社區(qū)銀行組織BancAlliance的合作。

3.BFF模式（銀行-金融科技-金融科技）

在這種合作關(guān)系中，銀行利用其渠道獲取借款人，但是網(wǎng)貸平臺(tái)為貸款定價(jià)并提供資金。典型案例是：區(qū)域金融銀行（Regions）與Fundation、以及社區(qū)銀行Radius與Prosper。

僅有兩家銀行建立了自由平臺(tái)

高盛于2016年11月正式推出了首個(gè)由美國銀行業(yè)自創(chuàng)的網(wǎng)貸平臺(tái)—Marcus，是行業(yè)的重要里程碑，表明銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)是可以共存的。

高盛先收購了通用電氣資本的消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)，包括160億美元的存款賬戶，從零開始自行搭建了網(wǎng)貸平臺(tái)。這屬于上文提到的FFB結(jié)構(gòu)，即由網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)放貸款并為貸款定價(jià)，但由銀行以自身資產(chǎn)提供貸款資金。

美國首家大型銀行建立的網(wǎng)貸平臺(tái)

年利率5.99-22.99%，中位數(shù)為12-13%

FFB模式—消費(fèi)金融—企業(yè)內(nèi)部

平安集團(tuán)在2013年建立網(wǎng)貸平臺(tái)陸金所，成為首家擁有網(wǎng)貸平臺(tái)的金融服務(wù)公司。這個(gè)典型案例充分展示了金融科技企業(yè)可以在金融服務(wù)公司內(nèi)部高速成長。

陸金所利用平安的資源迅速擴(kuò)張借貸業(yè)務(wù)，并不斷向財(cái)富管理及機(jī)構(gòu)交易擴(kuò)展。三家平安系子公司合并組成了陸金所控股公司，是個(gè)身價(jià)180億美元的金融科技“獨(dú)角獸”，輕松躋身世界金融科技企業(yè)前五強(qiáng)。

首家在2013年成立自有網(wǎng)貸平臺(tái)的金融公司

充分利用平安體系快速擴(kuò)展陸金所業(yè)務(wù)

三年估值增長至180億美元

（根據(jù)平安2016年三季度報(bào)告整理）

位于亞特蘭大的地區(qū)銀行Suntrust于2012年收購了FirstAgain（現(xiàn)名為LightStream）。經(jīng)過四年發(fā)展，SunTrust已將LightStream打造成為美國最大的非擔(dān)保消費(fèi)優(yōu)質(zhì)貸款平臺(tái)，2015年共發(fā)出15億美元貸款。

他們也采用了上文所述的FFB結(jié)構(gòu)，即網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)放貸款并為借款人定價(jià)，銀行則利用其存款購買這些貸款。

SunTrust位列全美前25家銀行

美國最大的非擔(dān)保消費(fèi)借貸平臺(tái)

定位為低成本貸款提供者

在車貸、家居改裝及債務(wù)重組等領(lǐng)域展開競爭

生成海報(bào)

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