京東小金庫、京東眾籌、動產融資、京農貸、ABS云平臺、京東行家……近來，京東金融“連珠炮”式的產品創(chuàng)新，在金融市場吸引了不少關注。目前，京東金融又開啟了金融科技之路的“2.0”探索。

其最新構想是，用數據驅動，結合技術手段，專注于金融產品的風險定價。既跟蹤用戶需求，又研究產品供給，通過技術引擎實現兩者更好匹配。

京東金融堅持“不搶存量只做增量”，希望通過提升行業(yè)效率、降低行業(yè)成本，實現和合作伙伴的共贏。

定位為金融科技公司

中派家具官方旗艦店是“京小貸”扶持的典型案例。中派家具需要大量資金用于原材料和產品的備貨。因此，盡管旗下擁有眾多品牌，“由于資金問題，公司每次只能先掌控那些易操作、利潤高的品牌和店鋪，這造成了新品牌和新店鋪的數量跟不上來，極大影響了我們的發(fā)展布局。”中派家具官方旗艦店相關負責人說，公司以前嘗試過銀行貸款，但貸款周期長、額度小，動不動就是1—2個月的審批周期，利率也偏高，還不能隨時還款。

接觸了京東金融產品“京小貸”后，公司旗下店鋪信用額度累積近500萬元，完全符合入駐“京小貸”的資質?！案y能可貴的是，申請京小貸成功后，貸款資金1秒之內就到賬了。即使借款期限是半年，但如果只用10天就還了，也只算10天利息，極大提高了資金利用率。”

“京小貸”的出現，使得中派家具官方旗艦店再也沒為短期資金不足而煩惱了，只需把全部精力花在運營與產品上。充裕的資金讓公司的新品牌與店鋪有了發(fā)展機會，自2016年起，店鋪銷售額已提升約2倍。

從“白條”到動產融資，從京東眾籌到農村金融，京東金融的業(yè)務基礎更加穩(wěn)固。今年年初，中國銀聯與京東金融進行戰(zhàn)略合作，越來越多金融機構愿意與京東金融攜手。

京東金融的部分業(yè)務依托并服務于京東商城。其中，包括針對有融資需求的供應商而設計的動產融資類產品，以及針對有消費金融需求的網購消費者而設計的白條產品等。

“我不認同把京東金融看成互聯網金融公司?！本〇|金融首席執(zhí)行官陳生強說，當人們談論互聯網金融時，可能已經把它和傳統金融對立起來，有些人甚至認為前者是后者的“顛覆者”。實際上，傳統金融和互聯網金融本不該對立，而是可以融合。

經過兩年多的沉淀，京東金融去年明確提出了金融科技公司的定位。

在陳生強看來，互聯網金融更多意味著金融場景的創(chuàng)新，比如，原本在線下柜臺提供的一系列的產品和服務，可以通過互聯網的場景來提供。而金融科技卻不再局限于場景革命，而可以通過技術手段，給金融業(yè)務注入更多新元素。

在京東金融看來，只有做好風險定價，才有可能做出一些原先用傳統方式根本做不出來的或不可能做的產品。

去年，依托于以數據為驅動的風控體系，京東白條實現品牌化，推出白條閃付產品，拓展線下場景。農村金融、校園金融、個人信貸業(yè)務也實現爆發(fā)式增長。

立足給別人帶來價值

京東金融明確金融科技公司的定位，被外界認為是啟動了公司發(fā)展的“2.0”版本?！巴饨鐚〇|金融的關注，其實可以從兩個層面考量。”陳生強說，其一，京東金融是否有能力打開大門做生意，成為一個好伙伴？其二，京東金融是否真的愿意打開大門做業(yè)務，成為一個真伙伴？

去年，京東金融和中信銀行開展聯名卡業(yè)務合作，短短100天就實現了100萬張的申請量，不僅效率是以前辦理信用卡的10倍，而且成本也得到有效控制。

“能不能給別人帶來價值，是京東金融每次開展合作前都要提出的問題?！标惿鷱娬f，“能賺100元，只賺70元”是京東金融開展合作的原則，在合作中讓別人嘗到甜頭，對方自然愿意接受。

據了解，今年以來，不少國有銀行、股份制商業(yè)銀行以及地方的農商行主動提出和京東金融開展合作。在這些合作中，京東金融依托獨有的技術能力，為金融機構提供包括交易系統、風險定價系統、數據、資產端、資金端、客戶以及客戶運營能力，幫助對方提升效率，降低成本。

也有聲音質疑，京東金融瞄準的新市場，蛋糕夠大嗎？

“京東金融不搶蛋糕，而是要把蛋糕做得更大，然后分享。”陳生強說，京東金融將要進入的行業(yè)或者開展的業(yè)務，一定是在充分調研后，認為可以通過技術手段，改變該行業(yè)成本效益結構，給行業(yè)帶來整體增值的。只有這樣，才具備實現多贏結果的前提。

在京東金融看來，中國金融市場，無論是從廣度還是深度上來說，都還是一個巨大的藍海。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室最新發(fā)布的研究報告顯示，到2016年底，我國當前消費金融市場規(guī)模接近6萬億元，再算上將來的增長空間，足夠有吸引力。

金融市場對金融科技的需求也是巨大的。以中國銀聯為例，牽手京東金融后，不僅贏得了更多客戶，包括通過白條閃付推動了非接觸式支付在中國市場的應用。

更重要的是，通過和京東金融在反欺詐、反洗錢、風控體系搭建等多個方面的合作，銀聯體系的科技含量得到全方位提升。

創(chuàng)新不偏離風險控制

小微企業(yè)貸款難是金融市場的頑疾，也是普惠金融重點解決的問題。陳生強認為，這種現象背后的市場邏輯，源于國內金融市場的風險定價體系不完善。

做小微企業(yè)的融資服務，一定無利可圖嗎？當然不是。不少小微企業(yè)經營狀況良好，風險可控，完全可以提供融資服務。但對于金融企業(yè)來說，想要給小微企業(yè)進行風險評估，從而在眾多小微企業(yè)中發(fā)現優(yōu)質客戶的成本太高了。相比之下，放款給大企業(yè)則簡單得多。

“普惠金融想要落地，關鍵要找到符合市場邏輯的方法?！标惿鷱娬f，京東金融的方案，就是做好一個數據驅動的風險評估模型。在傳統金融機構的抵押擔保模式中，即便貸款給同一家企業(yè)，也必須每筆貸款逐一評估、確認。而京東金融的新模式，一旦模型搭建好，每筆貸款的風險評估成本將會非常低。

只要風險評估的成本得到控制，哪怕是幾百塊錢甚至幾十塊錢的貸款需求，都可以得到滿足——這就是金融業(yè)務規(guī)?；螽a生的化學反應。

創(chuàng)新往往和風險共生，在金融領域表現得尤為明顯。京東金融怎樣把創(chuàng)新帶來的風險控制到最低水平？

“金融企業(yè)的健康發(fā)展離不開良好的環(huán)境，而良好的環(huán)境離不開監(jiān)管。”陳生強說，不管是互聯網金融，還是金融科技，實際上都還處于發(fā)展的初級階段，經過一段時間的野蠻生長之后，整個行業(yè)需要一個明確的規(guī)則來約束市場各方的行為。

“防范風險，企業(yè)自律也很重要。”陳生強認為，企業(yè)風險包括系統性風險、信用風險、防欺詐風險等幾個層次。風控并不只是風險管理部一個部門的事，而是整個公司的所有人員都要關注的，公司需要在發(fā)展業(yè)務和管理風險之間，維系合理的平衡。

在風控戰(zhàn)略上，京東金融重視系統性風險，通過沉淀更多有效數據，以大數據驅動風控，應用各類技術，加強個人信用評估以及企業(yè)信用評估能力，并形成對外輸出的產品。

京東金融平臺上的所有產品，都會經過嚴格的專業(yè)把關，決不允許出現“渾水摸魚”的產品。傷害用戶的事情，即使短期再賺錢，也堅決不做。為了保證產品質量和維護用戶權益，京東金融還專門成立了產品審核委員會和用戶權益保護委員會。只有這樣，才能保障好客戶的資金安全，給客戶帶來更好的體驗，“這也是京東金融的生命線?！标惿鷱娬f。

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