前言

目前支付領(lǐng)域中，移動(dòng)支付是增速最快的業(yè)務(wù)方向。隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，市場(chǎng)中出現(xiàn)了很多種新型的支付方式，如NFC、二維碼、虹膜支付、聲音支付與指紋支付等等。在上述支付方式中，二維碼支付是目前市場(chǎng)中應(yīng)用范圍最廣，占據(jù)市場(chǎng)份額最高的移動(dòng)支付方式。本文主要從二維碼的產(chǎn)生、國(guó)內(nèi)二維碼支付的發(fā)展歷程、目前主要的產(chǎn)品模式以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)等方面，進(jìn)行了總結(jié)與分析。

一、二維碼的基本概念

我們?cè)谏虉?chǎng)購(gòu)買商品時(shí)，經(jīng)常會(huì)看到商品的包裝袋上會(huì)有一個(gè)條形碼，這個(gè)條形碼被稱為一維碼。一維碼自問(wèn)世以來(lái)，已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到商業(yè)、工業(yè)、金融、醫(yī)療衛(wèi)生與郵電等各個(gè)領(lǐng)域。由于一維碼的信息容量很小，如商品上的條形碼僅能容納13位的阿拉伯?dāng)?shù)字，所以使用范圍受到了一定的限制。正是因?yàn)檫@個(gè)原因，人們迫切希望發(fā)明一種新的條碼，除具有一維碼的易于制作、成本低的優(yōu)點(diǎn)之外，還需要具有信息容量大、可靠性高、保密防偽性強(qiáng)等其他優(yōu)點(diǎn)。為了滿足人們的這種需求，美國(guó)符號(hào)科技公司（SymbolTechnologies,Inc.）經(jīng)過(guò)幾年的努力，于1992年正式推出名為PDF417的二維條碼，二維碼從此宣告誕生。

二維碼是用在平面分布的黑白相間的幾何圖形，按一定規(guī)律來(lái)記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息的方式。在編碼過(guò)程中，采用計(jì)算機(jī)二進(jìn)制編碼“0”、“1”的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對(duì)應(yīng)的幾何形體來(lái)表示文字的數(shù)值信息，然后通過(guò)光電掃描設(shè)備或者圖形輸入設(shè)備對(duì)信息進(jìn)行識(shí)別以實(shí)現(xiàn)信息的自動(dòng)處理的過(guò)程。

二維碼自誕生以來(lái)，目前全球已經(jīng)存在250多種二維碼標(biāo)準(zhǔn)，比較常見(jiàn)的有QR碼、DM碼、GM碼與CM碼等。其中，國(guó)際主流標(biāo)準(zhǔn)是以QR碼和DM碼為代表。QR碼是日本主流的手機(jī)二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，除具有識(shí)讀速度快、數(shù)據(jù)密度大、占用空間小的優(yōu)勢(shì)外，還可高效地表示漢字。DM碼則是韓國(guó)主流的手機(jī)二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。它采用了復(fù)雜的糾錯(cuò)碼技術(shù)，因此該編碼的糾錯(cuò)能力比較強(qiáng)。國(guó)產(chǎn)二維碼標(biāo)準(zhǔn)是以GM和CM標(biāo)準(zhǔn)為代表的。這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是中國(guó)工信部于2006年5月頒布的兩項(xiàng)國(guó)產(chǎn)行業(yè)推薦標(biāo)準(zhǔn)。GM碼可以存儲(chǔ)一定量的數(shù)據(jù)并提供更多用戶可選的糾錯(cuò)等級(jí)；CM碼則可以更快速地完成二維條碼圖像的識(shí)別和處理。

圖1QR標(biāo)準(zhǔn)二維碼的樣例

二、二維碼支付的前世

二維碼支付是由支付寶正式引入中國(guó)市場(chǎng)的。2011年，支付寶由于淘寶的存在，已經(jīng)占據(jù)了國(guó)內(nèi)線上網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額，而國(guó)內(nèi)線下支付市場(chǎng)則主要是以銀聯(lián)為標(biāo)識(shí)的銀行卡占據(jù)的。按照央行規(guī)定，線下銀行卡消費(fèi)必須通過(guò)銀聯(lián)，這種四方交互模式與非銀行支付機(jī)構(gòu)的三方交互模式是完全不同的。支付寶為了拓展線下支付業(yè)務(wù)，不斷的在對(duì)線下業(yè)務(wù)進(jìn)行思考，并且對(duì)各種支付媒介進(jìn)行嘗試。而這時(shí)二維碼在國(guó)際上已經(jīng)不再是陌生事物，在很多場(chǎng)景中得到了應(yīng)用，比如日、韓等二維碼使用比較成熟的地區(qū)，在公交、地鐵站的虛擬商場(chǎng)，已經(jīng)可以通過(guò)二維碼實(shí)現(xiàn)付款支付。在這種大環(huán)境中，支付寶于2011年7月1日，正式推出了手機(jī)APP二維碼支付業(yè)務(wù)，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)線下支付市場(chǎng)。

二維碼支付與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，具有以下優(yōu)勢(shì)。一是攜帶方便。用戶只需要一部手機(jī)就可以完成整個(gè)支付過(guò)程，避免了日常需要攜帶多張卡片的煩惱；二是操作簡(jiǎn)單。用戶只需要拿出手機(jī)，完成相應(yīng)操作，避免了掏卡、找卡等復(fù)雜過(guò)程。三是降低商戶成本。傳統(tǒng)POS收單商戶需要繳納POS押金，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)于刷卡支付的支持。而二維碼支付只需要商戶手機(jī)裝載一個(gè)手機(jī)APP和打印一張二維碼，就可以完成整個(gè)支付流程，成本相對(duì)于刷卡支付大大降低。

從具體時(shí)間來(lái)看，支付寶選擇這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)推出二維碼支付進(jìn)軍線下市場(chǎng)也是非常合適的。一方面是因?yàn)橹悄苁謾C(jī)以及3G、4G無(wú)線網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)開始普及，為二維碼支付創(chuàng)造了必備的硬件環(huán)境。另一方面是由于淘寶的發(fā)展，支付寶在APP客戶端已經(jīng)擁有了較大的用戶數(shù)量并且在用戶產(chǎn)品體驗(yàn)以及營(yíng)銷等方面積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。

伴隨著二維碼業(yè)務(wù)的發(fā)展，支付寶的線下用戶與商戶的數(shù)量逐步增加。其他支付機(jī)構(gòu)在看到支付寶的成功經(jīng)驗(yàn)后，也逐步跟進(jìn)，增加了二維碼的相關(guān)應(yīng)用。2013年8月5日，騰訊正式發(fā)布微信5.0版本，開啟了微信二維碼支付模式。

由于支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付從根本上繞開了銀聯(lián)，快速占領(lǐng)線下市場(chǎng)，使得銀聯(lián)的線下市場(chǎng)遭受了極大的威脅。另外，二維碼支付作為一種新型的支付方式，其技術(shù)性與安全性也沒(méi)有建立相應(yīng)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，所以央行于2014年3月向支付寶公司下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，禁止了支付寶的二維碼線下支付活動(dòng)。

三、二維碼支付的今生

盡管央行禁止了基于二維碼的線下支付方式，但是由于線下支付市場(chǎng)具有的巨大吸引力，支付寶等機(jī)構(gòu)并沒(méi)有停止對(duì)于線下支付市場(chǎng)的探索，繼續(xù)對(duì)二維碼支付的技術(shù)模式及安全性進(jìn)行改進(jìn)，并且不斷的在進(jìn)行業(yè)務(wù)嘗試。

在支付機(jī)構(gòu)的不斷努力下，隨著二維碼技術(shù)的不斷完善，二維碼終于獲得了央行的認(rèn)可。2016年8月3日，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿），這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認(rèn)二維碼支付地位。《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿）中著重對(duì)二維碼支付的安全性上進(jìn)行了一系列的規(guī)范，其中包括信息傳輸標(biāo)準(zhǔn)、支付標(biāo)記化技術(shù)應(yīng)用、二維碼時(shí)效性、交易限額、交易驗(yàn)證等方面?！稐l碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿）中將二維碼支付限定于日常小額交易場(chǎng)景，定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補(bǔ)充。

在二維碼得到央行的認(rèn)可后，二維碼支付得到了飛速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為線下支付市場(chǎng)中非常常見(jiàn)的支付模式。現(xiàn)有二維碼的支付產(chǎn)品模式主要可以分為兩類，一類是用戶與商戶交互模式，另外一類是用戶與用戶間的交互模式。其中，用戶與商戶的交互模式又可以分為兩類，一類是用戶主掃模式，一類是用戶被掃模式。具體論述如下：

（一）用戶與商戶交互模式

1、用戶主掃模式

用戶主掃模式指的是付款方（用戶）打開手機(jī)APP（如支付寶、微信等）掃描商戶二維碼的支付模式。在這種模式中，二維碼信息通常是顯示在商戶POS終端或者直接打印在紙上，其信息主要包括商戶標(biāo)識(shí)等。具體交易流程如圖2所示。

圖2用戶主掃模式交易流程

2、用戶被掃模式

用戶被掃模式是線下商家通過(guò)掃碼槍或其他條碼讀取設(shè)備掃描用戶手機(jī)APP上的二維碼的支付模式。在這種模式中，二維碼主要包含的是用戶的賬戶信息等相關(guān)信息。其交易流程如圖3所示。

圖3用戶被掃模式交易流程

用戶主掃模式與用戶被動(dòng)模式相比，其優(yōu)點(diǎn)主要是可以降低商戶成本，缺點(diǎn)也很明顯，即二維碼易被偽造。被掃模式的優(yōu)點(diǎn)則主要包括：一是降低了支付環(huán)節(jié)二維碼被惡意篡改的可能，更好的保護(hù)個(gè)人信息；二是支持支付用戶脫機(jī)交易，用戶即便是沒(méi)有連接網(wǎng)絡(luò)的情況下依然可以打開APP顯示出付款碼，提供給商戶掃碼完成交易，更加便捷，缺點(diǎn)則是需要掃碼槍或智能POS等掃描設(shè)備，商戶需要承擔(dān)一定成本。

（二）用戶與用戶交互模式

用戶與用戶的交互模式主要指的是用戶與用戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。其交易流程如圖4所示

圖4用戶與用戶交互模式

隨著二維碼市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，二維碼支付的業(yè)務(wù)形式，也出現(xiàn)了很多新的發(fā)展趨勢(shì)，具體如下：

（一）基于二維碼的聚合支付

近來(lái)，隨著支付寶、微信支付等二維碼應(yīng)用的普及，又誕生了一種新型的支付模式聚合支付，也就是可以支持多種支付機(jī)構(gòu)渠道的產(chǎn)品模式。二維碼聚合支付同樣也可以分為兩種模式，即用戶主掃模式與用戶被掃模式。

1、用戶主掃模式

基于用戶主掃的聚合支付模式是商戶只需要布放一個(gè)二維碼，就可以同時(shí)支持支付寶、微信等多種支付的方式。這種模式的原理具體如下：聚合支付的二維碼中含有信息的是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)鏈接，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)鏈接指向聚合支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)系統(tǒng)的某個(gè)服務(wù)程序，用戶在用手機(jī)掃描二維碼時(shí)，手機(jī)軟件會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到聚合支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)系統(tǒng)的相關(guān)程序，由于跳轉(zhuǎn)時(shí)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息中會(huì)攜帶手機(jī)APP的相關(guān)信息，因此服務(wù)器后臺(tái)會(huì)通過(guò)判別手機(jī)APP的相關(guān)信息，進(jìn)而跳轉(zhuǎn)到不同的支付渠道的支付頁(yè)面，完成相應(yīng)的付款流程。

2、用戶被掃模式

用戶被掃模式基于的是智能POS或者相關(guān)掃描設(shè)備，也就是在智能POS或者其他掃描設(shè)備中集成了各種支付渠道的標(biāo)識(shí)。付款前，需要收銀員對(duì)支付渠道進(jìn)行選擇，然后通過(guò)智能POS等掃描設(shè)備對(duì)用戶的手機(jī)支付APP的二維碼進(jìn)行掃描，然后將相應(yīng)信息傳輸?shù)较鄳?yīng)的支付渠道，從而完成整個(gè)支付流程。

（二）銀聯(lián)推出二維碼標(biāo)準(zhǔn)

二維碼支付在線下的應(yīng)用，對(duì)于銀聯(lián)的市場(chǎng)造成了很大的沖擊，銀聯(lián)為了鞏固自己的市場(chǎng)，也推出了《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》與《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》，為其成員機(jī)構(gòu)建立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)間的互聯(lián)互通。

除規(guī)范外，銀聯(lián)推出了相應(yīng)的產(chǎn)品方案。對(duì)個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與商戶之間以及商戶與商戶之間之間的資金收付都提供相應(yīng)的解決方案。對(duì)于每種解決方案，銀聯(lián)的產(chǎn)品方案中還提供了兩種不同的產(chǎn)品模式，即“移動(dòng)應(yīng)用前置”模式和“銀行卡前置”模式。兩種模式的不同之處在于“移動(dòng)應(yīng)用前置”模式的扣款行為是由付款方自己發(fā)起，處理完畢后再通知銀聯(lián)進(jìn)行處理，而“銀行卡前置”模式是付款方向銀聯(lián)發(fā)送付款請(qǐng)求，再由銀聯(lián)轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡行，交易結(jié)果也首先返回到銀聯(lián)，再由銀聯(lián)將結(jié)果返回付款方。

目前，已經(jīng)有多個(gè)機(jī)構(gòu)APP已經(jīng)支持了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，如建行、交通銀行、民生銀行、招商銀行（掌上生活）、華夏信用卡等。

（三）支付機(jī)構(gòu)與銀行的掃碼互認(rèn)

由于支付機(jī)構(gòu)線下市場(chǎng)的領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，銀行機(jī)構(gòu)為了保住線下的優(yōu)質(zhì)商戶，也開始了與支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)合作。2017年3月，支付寶與建行宣布了戰(zhàn)略合作，其中最重要的一件事情就是二維碼掃碼互認(rèn)。2017年4月，工商銀行宣布其即將推出的e-ICBC產(chǎn)品將支持微信、銀聯(lián)以及其他非銀行支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付。

由于具體的產(chǎn)品方案還沒(méi)有公開，所以目前能夠想到的最簡(jiǎn)單的合作模式，就是類似于聚合支付的模式，即支付機(jī)構(gòu)的APP可以受理銀行商戶的二維碼，同樣銀行的APP也可以受理支付機(jī)構(gòu)線下商戶的二維碼。

通過(guò)這種合作模式，對(duì)于銀行而言，其優(yōu)勢(shì)主要包括：一是保住優(yōu)質(zhì)商戶資源；二是銀行APP的用戶數(shù)量有可能增加。給銀行帶來(lái)的不利之處主要是相應(yīng)的交易信息被支付機(jī)構(gòu)獲取到。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，其優(yōu)勢(shì)主要包括：一是有效的增大了支付機(jī)構(gòu)APP的線下應(yīng)用場(chǎng)景；二是獲取到了相應(yīng)的交易信息，可以為商戶提供相應(yīng)的增值服務(wù)。

（四）二維碼離線支付

傳統(tǒng)的二維碼支付都是聯(lián)機(jī)支付，其中用戶主掃模式，需要用戶的手機(jī)的網(wǎng)絡(luò)是連通的。用戶被掃模式，則需要商戶端的網(wǎng)絡(luò)是連通的，但是在實(shí)際應(yīng)用環(huán)境中，由于實(shí)際環(huán)境原因，如公交應(yīng)用等，無(wú)法保障網(wǎng)絡(luò)通信質(zhì)量。針對(duì)這種情形，很多機(jī)構(gòu)，如嶺南通等，推出了基于二維碼的離線支付解決方案。

嶺南通的二維碼方案具有以下特點(diǎn)。首先，該方案采用信用支付體系，手機(jī)和終端可以雙向脫機(jī)。終端采用脫機(jī)模式，終端準(zhǔn)實(shí)時(shí)向后臺(tái)上送消費(fèi)賬單，確保商戶的資金安全。其次，該方案的系統(tǒng)交易時(shí)間很短，單次交易時(shí)間原則上不超過(guò)1秒。再次，該產(chǎn)品方案的產(chǎn)品平臺(tái)完全開放，可接入銀行和非銀行支付等多種支付渠道與信用提供方。最后，該方案的二維碼采用動(dòng)態(tài)加密技術(shù)，每個(gè)二維碼一分鐘自動(dòng)更新一次，同時(shí)支持實(shí)時(shí)掛失，有助于保障消費(fèi)者的資金安全。

二維碼的離線支付解決方案對(duì)二維碼的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行了進(jìn)一步的拓寬，可以應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不佳的支付場(chǎng)景中。

四、二維碼支付的未來(lái)

二維碼目前在支付市場(chǎng)上已經(jīng)占有的重要的地位，對(duì)于二維碼的未來(lái)會(huì)有以下展望。

（一）二維碼的應(yīng)用范圍會(huì)越來(lái)越廣泛

隨著二維碼應(yīng)用的領(lǐng)域的越來(lái)越普及，除了支付應(yīng)用之外，在其他的領(lǐng)域也得到了充分的應(yīng)用，如優(yōu)惠券、電子票務(wù)等。另外，隨著二維碼的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越廣泛，用戶二維碼的使用熟練程度會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，用戶數(shù)量也會(huì)越來(lái)越多，從而將會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)二維碼支付的發(fā)展。

（二）二維碼的標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)范化

目前正在籌建的網(wǎng)聯(lián)也在制定二維碼的相應(yīng)規(guī)范，所以未來(lái)二維碼的規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化也是一大看點(diǎn)。

（三）二維碼支付的國(guó)際化

支付寶于2016年已經(jīng)通過(guò)與德國(guó)支付服務(wù)供應(yīng)商Concardis合作，實(shí)現(xiàn)在德國(guó)著名腕表與珠寶品牌Wempe德國(guó)法蘭克福、漢堡和科隆等地的門店進(jìn)行二維碼支付。另外，2017年5月9日，銀聯(lián)國(guó)際與國(guó)際卡品牌VISA、萬(wàn)事達(dá)在曼谷共同宣布，三方將合作推出泰國(guó)通用二維碼標(biāo)準(zhǔn)，幫助泰國(guó)快速提升電子支付水平。二維碼支付的國(guó)際化是未來(lái)二維碼發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。

（四）二維碼仍然面臨其他支付模式的競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)然市場(chǎng)上除了二維碼，還有很多其他的支付交互模式，如NFC支付、人臉支付，虹膜支付等。其中特別值得一提的是NFC支付模式，雖然NFC支付目前沒(méi)有像二維碼支付一樣普及，但是隨著智能家電等相關(guān)應(yīng)用的發(fā)展，基于NFC的支付模式的未來(lái)發(fā)展具有巨大的潛力與想象空間。未來(lái)，二維碼支付是否還會(huì)像現(xiàn)在一樣，在支付領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位還需要拭目以待，但是支付方式一定會(huì)向更加便捷、更加安全的方式進(jìn)行演化。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的普及,二維碼支付作為一種成熟的支付模式，目前已經(jīng)被成功應(yīng)用的日常生活的方方面面。本文中對(duì)于二維碼在支付領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行了較為詳盡的描述，相信在未來(lái)二維碼將會(huì)發(fā)揮更大的作用。

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