在前幾日舉行的巴菲特股東大會(huì)上，備受巴菲特青睞卻深陷"假賬戶(hù)"丑聞的富國(guó)銀行成為大會(huì)的焦點(diǎn)之一，巴菲特雖然指出了富國(guó)銀行存在的問(wèn)題但也表示會(huì)對(duì)其不離不棄。富國(guó)銀行，全球市值最高的銀行、美國(guó)最好的銀行、超高的辦公效率......各種美譽(yù)接踵而至。在富國(guó)銀行的成功之道上，社區(qū)銀行扮演著重要的角色，近年來(lái)為其貢獻(xiàn)了60%左右的利潤(rùn)。

社區(qū)銀行并不是美國(guó)特色，但綜合來(lái)看，已有170多年歷史的美國(guó)社區(qū)銀行是經(jīng)營(yíng)最成功的，是很多農(nóng)村、城鎮(zhèn)居民唯一能進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款的機(jī)構(gòu)。從服務(wù)對(duì)象上來(lái)看，美國(guó)社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)民，這與我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的服務(wù)對(duì)象具有一致性。雖然我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)仍處于探索中前進(jìn)的階段，但同為傳統(tǒng)大銀行的有效補(bǔ)充，美國(guó)社區(qū)銀行的成功在以下幾方面對(duì)我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展具有一定的啟示意義。

建立在情感基礎(chǔ)上的信任

在投資這件事上，對(duì)低凈值人群來(lái)說(shuō)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，因此安全永遠(yuǎn)大于收益，當(dāng)然"羊毛黨"除外。因此對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，增信便是重中之重。曾經(jīng)看到一篇文章，具體講到平臺(tái)增信的幾種方式還進(jìn)行了優(yōu)先級(jí)排列，包括平臺(tái)背景、融資情況、銀行存管、行業(yè)協(xié)會(huì)加入情況等等。在強(qiáng)調(diào)"我有什么"的過(guò)程中，總感覺(jué)少了點(diǎn)什么。

2008年，當(dāng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)席卷美國(guó)時(shí)，銀行業(yè)也沒(méi)能幸免，然而社區(qū)銀行卻成了很多居民的"救命稻草"。當(dāng)時(shí)《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道稱(chēng)，"由于對(duì)銀行巨頭的信心喪失，美國(guó)儲(chǔ)戶(hù)正源源不斷把存款從大牌銀行搬到這些他們感覺(jué)更熟悉的社區(qū)銀行。""我把錢(qián)存在離自己最近的銀行，那里有朋友還有熟悉的貸款經(jīng)理。"居民對(duì)社區(qū)銀行的信任不只是基于地理聯(lián)系，還有情感聯(lián)系。靠著細(xì)致入微的關(guān)懷與服務(wù)，社區(qū)銀行贏(yíng)得了一大波"死忠粉"。

網(wǎng)貸平臺(tái)是跨地域服務(wù)，多是隔著屏幕、隔著電話(huà)的交流，雖然少了地理上的親近，但情感聯(lián)系不可或缺。單拿催收這一環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)，冷漠甚至血腥的暴力催收給平臺(tái)帶來(lái)的不良影響不言而喻。聰明的消費(fèi)者都喜歡計(jì)算性?xún)r(jià)比，他們永遠(yuǎn)不會(huì)局限在外觀(guān)、原料上，他們心中最佳的計(jì)算公式是"使用價(jià)值+情感關(guān)懷價(jià)值/價(jià)格"。

在追求速度的同時(shí)用好大數(shù)據(jù)

其實(shí)，中國(guó)也有"社區(qū)銀行"，從2013年開(kāi)始，我國(guó)各大銀行就開(kāi)始布局社區(qū)銀行，試圖撬動(dòng)最后一公里的潛在客戶(hù)。以民生銀行為例，社區(qū)銀行的定位為投資咨詢(xún)和用戶(hù)服務(wù)，目前已開(kāi)設(shè)近千家，但離真正融入當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)還有一定距離。對(duì)長(zhǎng)期處于壟斷地位的銀行來(lái)說(shuō)，習(xí)慣了用戶(hù)主動(dòng)上門(mén)，做好服務(wù)下沉沒(méi)那么容易。在這點(diǎn)上，網(wǎng)貸平臺(tái)這種線(xiàn)上"社區(qū)銀行"優(yōu)勢(shì)明顯。

美國(guó)社區(qū)銀行一般發(fā)放基于軟信息基礎(chǔ)上的關(guān)系性貸款，會(huì)綜合考慮借款人的家庭情況、可支配收入、甚至是品質(zhì)等個(gè)性特點(diǎn)，由于具有地理優(yōu)勢(shì)，能比較便捷地獲取相關(guān)信息并快速做出信貸決策，通常在當(dāng)天即可完成審批。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，審批速度已經(jīng)不是問(wèn)題，重要的是在此基礎(chǔ)上把好風(fēng)控關(guān)，保障投資人的收益。

依托互聯(lián)網(wǎng)巨頭的互金企業(yè)在大數(shù)據(jù)積累上具有天然優(yōu)勢(shì)。比如阿里有用戶(hù)在淘寶天貓電商平臺(tái)上的消費(fèi)數(shù)據(jù)；騰訊旗下微眾銀行擁有騰訊海量的社交數(shù)據(jù)，QQ微信等；而百度金融主打"人+手機(jī)+設(shè)備+IP"的關(guān)聯(lián)維度。對(duì)沒(méi)有強(qiáng)大背景的普通網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的積累需要一個(gè)過(guò)程，數(shù)據(jù)的多維度分析需要先進(jìn)的模型。未來(lái)，金融科技將成為一大趨勢(shì)，成為平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然，無(wú)論網(wǎng)貸行業(yè)在技術(shù)上如何先進(jìn)，金融服務(wù)都不是簡(jiǎn)單的數(shù)字游戲，背后是人性化的服務(wù)。

在競(jìng)爭(zhēng)合作中求發(fā)展

據(jù)融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組數(shù)據(jù)顯示，截至2017年4月底，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)共計(jì)1163家。隨著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不斷收緊，據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，今年網(wǎng)貸行業(yè)最后剩下的平臺(tái)數(shù)量大概是300家-400家。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，美國(guó)社區(qū)銀行擁有24000多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，近30萬(wàn)員工，控制著超過(guò)1.2萬(wàn)億的美元資產(chǎn)，近7500億美元的貸款。

雖然網(wǎng)貸行業(yè)短時(shí)間內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)"巨無(wú)霸"，但是會(huì)出現(xiàn)梯隊(duì)分層，比如目前交易額超過(guò)千億的幾家平臺(tái)處于領(lǐng)跑梯隊(duì)。在美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了"超級(jí)社區(qū)銀行"，將社區(qū)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)與大中型銀行先進(jìn)的技術(shù)結(jié)合，在貸款業(yè)務(wù)之外，開(kāi)展投資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。

對(duì)社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)化運(yùn)作就意味著優(yōu)勝劣汰，網(wǎng)貸行業(yè)亦如此。在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展，除了與傳統(tǒng)銀行合作，借助銀行的資本實(shí)力，網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部不同細(xì)分領(lǐng)域也具有可深化的合作空間。

美國(guó)社區(qū)銀行在低調(diào)生存中貢獻(xiàn)明顯，未來(lái)，希望網(wǎng)貸行業(yè)能建立更多情感基礎(chǔ)上的信任，在提供快捷便利金融服務(wù)的同時(shí)用好大數(shù)據(jù)，整個(gè)行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中謀求合作發(fā)展，最終從高調(diào)被監(jiān)管走向低調(diào)中生存，找準(zhǔn)位置發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，成為金融業(yè)態(tài)中不可或缺的部分。

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