4月10日,銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》,當中首次點名“現(xiàn)金貸”,要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。隨后,根據(jù)國務(wù)院批示及互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室要求,“現(xiàn)金貸”被納入互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作。此前名不見經(jīng)傳的現(xiàn)金貸,就此站上風口浪尖。
現(xiàn)金貸,是根據(jù)貸款屬性劃分的一種類型,本身既無褒義亦無貶義。然而,最近描繪現(xiàn)金貸的形形色色的文章里,各種“震驚部”術(shù)語卻層出不窮?!绑@人”、“嗜血”、“暴力”、“原罪”,帽子一頂頂?shù)乜?,每個字縫中都恨不得被填上“吃人”二字。
一場輿論的狂歡,卻可能造成行業(yè)的災(zāi)難。究竟是誰,在攪現(xiàn)金貸的“渾水”?
關(guān)于行業(yè)
以現(xiàn)金的形式對接貸款需求,是一件再普通不過的事情。然而,就在幾個月前,還沒有一個叫做現(xiàn)金貸的行業(yè)。
現(xiàn)金貸的定義,普遍被認為是借款金額在5000元以下,借款周期在30天以下。不過,這個定義是誰劃分的,又是否具有合理性和普適性?誰也說不清楚答案。
這個時候,突然要求整治現(xiàn)金貸,除了一些牌照齊全、樹大根深的大佬外,整個民間借貸行業(yè)是懵逼的。我究竟算不算現(xiàn)金貸,會不會莫名其妙就被整治了?這種除了抓耳撓腮之外無處使力的感覺,格外讓人無奈。
銀監(jiān)會制定了現(xiàn)金貸相關(guān)平臺排查名單,列出了429家企業(yè),其中不乏一些知名企業(yè),如平安普惠等大集團背景的企業(yè),招聯(lián)消費金融、蘇寧消費金融等持牌消費金融公司,宜人貸、拍拍貸等網(wǎng)貸平臺,量化派、掌眾等純現(xiàn)金貸平臺。銀監(jiān)會還明確指出,排查范圍不限于名單上的機構(gòu)。其中最倒霉的,無疑是P2P網(wǎng)貸。
P2P網(wǎng)貸剛根據(jù)《網(wǎng)貸機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》著手整改,隨后就迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治,如今,又要為現(xiàn)金貸的“新標準”而頭疼。根據(jù)金融辦的通知,各地將根據(jù)風險排查的實際情況,按照情節(jié)輕重對“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺進行分類處置。一票網(wǎng)貸平臺徹底陷入了凌亂:想安安靜靜地做個信息中介,怎么就這么難?
無可否認的是,行業(yè)中存在一些渾水摸魚者,打著現(xiàn)金貸的幌子,做著惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為。不過,就此把現(xiàn)金貸一棒子打死,最終結(jié)果,卻是便宜了這些把水攪渾了的人。
玉石俱焚,是對市場規(guī)則的踐踏,更是對整個行業(yè)的不公平。
關(guān)于用戶
有這么一群人,其口號是“憑本事借的錢,為什么要還”——俗稱“老賴”,急于把現(xiàn)金貸的水攪渾,以便借助輿論的壓力搞死行業(yè),從而從重重的債務(wù)中脫身。盡管如此,無論現(xiàn)金貸的水渾不渾,身在其中的普通用戶都是無辜的。
在我國,有數(shù)以億計的普羅大眾,至今未被征信體系有效覆蓋,無法從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得信貸服務(wù)。現(xiàn)金貸的用戶,有很大一部分來源于該人群,對于他們來說,現(xiàn)金貸可能不一定是救命稻草,但一定實實在在地改善了他們的生產(chǎn)生活。
現(xiàn)金貸,是根據(jù)貸款屬性劃分的一種類型,在民間借貸的發(fā)展史中占有重要地位。其能發(fā)展到今天,也有其歷史必然性?,F(xiàn)金貸與不受時空限制的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)結(jié)合,拓寬了金融服務(wù)的目標群體和范圍,有助于為社會大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù),進一步實現(xiàn)了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化,對于“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。
畸高的利息,對用戶來說是有害的;但如果利息只是在合理范圍內(nèi)略高于傳統(tǒng)金融機構(gòu),未必就不可被接受。未被傳統(tǒng)金融有效覆蓋的數(shù)億人群,一樣有著旺盛的信貸需求,也一樣有著平等借貸的權(quán)利。
風口浪尖的現(xiàn)金貸,無疑為金融服務(wù)增添了一份可得性和易得性。在清華五道口金融學院院長、中國人民銀行原副行長吳曉靈看來,對于低收入人群來說,融資的機會遠比融資價格重要。
用戶的需求是客觀存在的,可以肯定的是,即使沒有現(xiàn)金貸,也一定會有其他的形式冒出來。與其放任地下高利貸肆意生長,還不如將民間借貸陽光化。
關(guān)于監(jiān)管
最想盡快認清水渾不渾的,是我們的監(jiān)管層,因為這關(guān)系到國家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
心急吃不了熱豆腐的道理,監(jiān)管層未必不懂。但外部的聲音太雜,擾亂視聽的事兒在所難免。
《戰(zhàn)國策·魏策二》中,有這樣一個故事。龐蔥陪太子到邯鄲去做人質(zhì)前,對魏王說:“現(xiàn)在如果有一個人說大街上有老虎,您相信嗎?”魏王說不相信?!叭绻莾蓚€人說呢?”魏王說:“那我就要疑惑了。”龐蔥又說:“如果有三個人都這么說呢?”魏王說:“我相信了?!?/p>
現(xiàn)金貸本身是個不好不壞的事物,在不同人眼中卻截然不同,其中監(jiān)管層的看法又尤為重要。行業(yè)的健康發(fā)展,需要針砭時弊的斗士,也需要人們正面的聲音和長遠的信心。
龐蔥對魏王說:“大街上顯然不會有老虎,但是三人言而成虎。到邯鄲比到街市遠得多,而毀謗我的超過三人,望您明察秋毫。”魏王答應(yīng)了卻沒有做到,龐蔥辭行后,毀謗他的話很快傳到魏王那里,兩人因而疏遠。
此時此刻,正是監(jiān)管層證明自己比魏王更賢明的時候?,F(xiàn)金貸是否就此泯滅,也意味著未來監(jiān)管的方向。
而監(jiān)管向何處去,不僅影響著整個民間借貸行業(yè),還關(guān)系到數(shù)億用戶的需求,以及中國普惠金融事業(yè)的命運。
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