在2016年2月份時(shí)筆者發(fā)表過一份基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)票據(jù)設(shè)想的文章,當(dāng)時(shí)主要描述了區(qū)塊鏈及區(qū)塊鏈票據(jù)應(yīng)用的一些探索,2016年12月中旬央行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)測(cè)試成功,標(biāo)志著一種新的票據(jù)形態(tài)即將誕生,在傳統(tǒng)的實(shí)物票據(jù)、電子票據(jù)的基礎(chǔ)上又將多一種新的商業(yè)匯票形態(tài)即數(shù)字票據(jù),這也是世界上首創(chuàng)的票據(jù)新形態(tài)。
何為數(shù)字票據(jù)
所謂數(shù)字票據(jù)不是單純的虛擬電子信息流,它是基于區(qū)塊鏈技術(shù),結(jié)合現(xiàn)有的票據(jù)屬性、法規(guī),開發(fā)出的一種全新的票據(jù)展現(xiàn)形式,與現(xiàn)有的電子票據(jù)相比在技術(shù)架構(gòu)上完全不同,同時(shí),它在具備電子票據(jù)所有功能和優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,又融合進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì),成為一種更安全、更便捷的票據(jù)形態(tài)。當(dāng)然也可以把數(shù)字票據(jù)理解為基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)造的新形態(tài)的電子票據(jù)。
為何會(huì)出現(xiàn)數(shù)字票據(jù)
既然現(xiàn)在已經(jīng)有了實(shí)物票據(jù)和電子票據(jù),為何央行還會(huì)再研究出數(shù)字貨幣,眾所周知央行在去年為了解決實(shí)物票據(jù)發(fā)展過程中碰到的風(fēng)險(xiǎn)問題成立了票交所,但票交所目前主要涉及二級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù),一級(jí)市場(chǎng)和衍生品市場(chǎng)暫不涉及,那么票據(jù)原先在一級(jí)市場(chǎng)存在的問題仍然還存在,主要有:
①紙票在一級(jí)市場(chǎng)和衍生品市場(chǎng)的流轉(zhuǎn)便捷性欠佳;
②信用環(huán)境欠缺、民間票據(jù)融資風(fēng)險(xiǎn)問題突出;
③銀行對(duì)中小企業(yè)的票據(jù)不夠重視,企業(yè)票據(jù)融資成本較高;
④雖然票據(jù)具備支付結(jié)算功能,與現(xiàn)在企業(yè)的交易場(chǎng)景并未能完全貼合。
從上面的幾個(gè)問題中我們發(fā)現(xiàn):①為紙票特性,②、③均與信用有關(guān),④是電票和紙票都存在的問題。我們?cè)倩剡^頭看區(qū)塊鏈的一些特性,去信任化和數(shù)字化交易可以解決票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中碰到的大部分問題,如信用環(huán)境欠缺、民間融資成本高風(fēng)險(xiǎn)高,信息不透明導(dǎo)致票據(jù)大案等風(fēng)險(xiǎn)問題。其實(shí)無論是金融機(jī)構(gòu)還是企業(yè)經(jīng)營(yíng)票據(jù)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)都是做好票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范,票據(jù)由于面額較大,動(dòng)輒幾百萬上千萬,若產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),其帶來的損失難以預(yù)估,若基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)能有效地解決部分傳統(tǒng)票據(jù)存在的問題,何樂而不為呢?
數(shù)字票據(jù)先行數(shù)字貨幣即將到來
區(qū)塊鏈技術(shù)在比特幣上的成功證明了可編程數(shù)字貨幣的可行性,隨著該技術(shù)的擴(kuò)展,加上金融領(lǐng)域急需解決總分重復(fù)記賬、安全攻擊和信任關(guān)系等一系列問題,區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用空間,數(shù)字票據(jù)的應(yīng)用也可以成為其在金融領(lǐng)域應(yīng)用的突破口,同時(shí)有媒體報(bào)道,由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣已在該平臺(tái)試運(yùn)行,春節(jié)后央行旗下的數(shù)字貨幣研究所也將正式掛牌。這意味著,數(shù)字貨幣將與數(shù)字票據(jù)無縫對(duì)接,解決票據(jù)流轉(zhuǎn)過程中的支付問題,形成一個(gè)完整的生態(tài),同時(shí)檢驗(yàn)數(shù)字貨幣的可行性。
數(shù)字票據(jù)將打破生態(tài)環(huán)境支付瓶頸
數(shù)據(jù)票據(jù)還可以解決前面提到的痛點(diǎn)④,雖然票據(jù)具備支付結(jié)算功能,與現(xiàn)在企業(yè)的交易場(chǎng)景并未能完全貼合。眾所周知票據(jù)在出票環(huán)節(jié)會(huì)設(shè)定每張票據(jù)的面額如100萬還是1000萬,票據(jù)開立后會(huì)進(jìn)入企業(yè)基于真實(shí)貿(mào)易的背書環(huán)節(jié),那么問題來了,若AB兩個(gè)企業(yè)貿(mào)易需要A企業(yè)支付給B企業(yè)80萬的貨款,而A企業(yè)恰好只有一張100萬的票據(jù),那么這個(gè)時(shí)候有幾種方式可以解決,A企業(yè)貼現(xiàn)到銀行后給B企業(yè)80萬但會(huì)損失一定的利息,A企業(yè)將票據(jù)質(zhì)押給銀行后開立一張新的80萬票據(jù)給企業(yè)B,企業(yè)A會(huì)損失一定的手續(xù)費(fèi),A企業(yè)將面額100萬的票據(jù)背書給企業(yè)B,B再返還面額超出部分現(xiàn)金,無論通過哪種方式都很麻煩,這個(gè)時(shí)候數(shù)字票據(jù)可以采用拆分的方式,將100萬數(shù)字票據(jù)劃分成100萬個(gè)同等份額,然后進(jìn)行支付,就像比特幣一樣,這樣又可以將100萬的數(shù)字貨幣看作成是一個(gè)100萬的電子錢包,可以完全滿足企業(yè)在生態(tài)環(huán)境中的支付結(jié)算需求,真正地行使票據(jù)的支付結(jié)算職能。
以上兩點(diǎn)可能將是數(shù)字票據(jù)有別于現(xiàn)有電子票據(jù)和實(shí)物票據(jù)最主要的區(qū)別點(diǎn)。
商業(yè)銀行該如何應(yīng)對(duì)
數(shù)據(jù)票據(jù)從發(fā)行到被市場(chǎng)接受認(rèn)可需要一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間段,包括對(duì)應(yīng)的法規(guī),所以短期內(nèi)不會(huì)大面積推廣,一開始央行會(huì)找一些試點(diǎn)行進(jìn)行論證,論證后才會(huì)逐步放開更多的銀行參與數(shù)字票據(jù)項(xiàng)目的建設(shè),當(dāng)然商業(yè)銀行無需坐以待斃,可以提前采取行動(dòng),采用恒生電子基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)平臺(tái)搶占先機(jī),先行發(fā)行自己銀行基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù),與2005年招商銀行和民生銀行發(fā)行自己的電子票據(jù)一樣,先將行內(nèi)的基礎(chǔ)建設(shè)全部建設(shè)完成,后續(xù)待人行放開數(shù)字票據(jù)接入后直接接入,迎接數(shù)字貨幣的到來。
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