互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后，王東成為了“羊毛黨”的一員，和羊毛大軍一起在各類理財(cái)平臺(tái)上薅羊毛。

“薅羊毛是門技術(shù)活，首先要判斷這個(gè)平臺(tái)會(huì)不會(huì)跑，不會(huì)跑的平臺(tái)安全但是利潤(rùn)小，會(huì)跑的平臺(tái)要判斷他什么時(shí)候跑，能不能保證自己的本金在跑路前收回來(lái)”，談起薅羊毛的經(jīng)歷，王東說(shuō)得頭頭是道，在他眼中，薅羊毛是份低風(fēng)險(xiǎn)，高收益的工作。

不過(guò)低風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)到底還是有風(fēng)險(xiǎn)，相比薅理財(cái)平臺(tái)的羊毛，貸款平臺(tái)的羊毛要薅得容易些。“現(xiàn)在這些網(wǎng)貸平臺(tái)基本都沒(méi)接入征信，逾期了也只是讓人來(lái)催收，小額貸款在催收時(shí)，頂多打電話過(guò)來(lái)罵你幾句?！?/P>

王東說(shuō)，現(xiàn)在的羊毛藍(lán)海是小額現(xiàn)金貸，很少有平臺(tái)會(huì)為了一兩千塊上門催收。

“只要在一家平臺(tái)借錢不要太多，就不會(huì)出大問(wèn)題”，王東借款的時(shí)候會(huì)用新的手機(jī)和電話號(hào)碼，再存入一些假的聯(lián)系方式，“貸款平臺(tái)一般都會(huì)在我逾期之后，騷擾我通訊錄里的親戚朋友，換了新的手機(jī)和電話號(hào)碼，他們就拿我沒(méi)辦法了”。

除了選擇小額貸款外，“薅羊毛的時(shí)候一定首選中小貸款平臺(tái)，最好是新生的平臺(tái)”，王東說(shuō)，中小平臺(tái)無(wú)論在催收和風(fēng)控上都比較弱，而且一般不會(huì)和征信、數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，只要成功的做到“不留痕”基本上就沒(méi)有后顧之憂。

“在一些小平臺(tái)上，甚至可以用別人的手持身份證照片就把錢貸出來(lái)。”

事實(shí)是否真的如王東所說(shuō)，小額現(xiàn)金貸只會(huì)電話催收嗎？不留痕就沒(méi)有后顧之憂？

一家現(xiàn)金貸平臺(tái)的高管對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，在他們平臺(tái)上每天有幾萬(wàn)筆金額為一千塊的小額貸款，對(duì)于逾期用戶，不可能都派專人去催收，主要的催收手段還是電話催收。他還表示，在平臺(tái)剛剛搭建之時(shí)確實(shí)是被羊毛的薅慘了，是血淋淋的教訓(xùn)。

據(jù)王東介紹，其曾在兩天之內(nèi)，從幾十家平臺(tái)貸款幾萬(wàn)元，輕松實(shí)現(xiàn)了“月薪過(guò)萬(wàn)”。不過(guò)王東也有煩惱，“現(xiàn)在各種數(shù)據(jù)聯(lián)盟多了，很多平臺(tái)都不好做，只能尋找一些新生平臺(tái)下手”。

誰(shuí)為“王東”買單？

多頭借貸，是金融業(yè)長(zhǎng)期存在的一種現(xiàn)象。

從鄭州大學(xué)生借高利貸賭球跳樓，到借貸寶裸條的色情產(chǎn)業(yè)鏈，再到近期的廈門女學(xué)生賓館自殺，這一系列的社會(huì)悲劇的背后都有多頭借貸的影子，然而在一些“奇人”眼中，多頭借貸如果好好利用也能發(fā)家致富奔小康。

4月26日，北京市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)召開發(fā)布會(huì)，協(xié)會(huì)盲共享系統(tǒng)顯示，23家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的470多萬(wàn)用戶中，有270多萬(wàn)借貸用戶，其中有58萬(wàn)有多機(jī)構(gòu)借貸行為，多頭借貸達(dá)到21.5%，5萬(wàn)多用戶在4家以上機(jī)構(gòu)有借貸行為，占比達(dá)2%。

借貸本來(lái)是正常的金融需求，P2P、現(xiàn)金貸等平臺(tái)的產(chǎn)生也是為了更好的服務(wù)有借貸需求的人群，然而因?yàn)橹行∑脚_(tái)風(fēng)控能力的欠缺，滋生了王東這類騙貸人群，造成貸款平臺(tái)壞賬和成本增加。

“借點(diǎn)錢”APP創(chuàng)始人張建梁在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)曾表示，“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)其實(shí)在設(shè)定借款利率的時(shí)候就已經(jīng)將各類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算在內(nèi)，最終逾期和多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)大部分都會(huì)分散到借款人頭上?！?/P>

完善風(fēng)控是一個(gè)任重而道遠(yuǎn)的任務(wù)，為了覆蓋騙貸產(chǎn)生的壞賬，貸款平臺(tái)更愿意選擇提高平臺(tái)費(fèi)用、利率來(lái)覆蓋壞賬，用正常借款人的錢為“王東”買單，這也就滋生了借貸的變種——高利貸，一般來(lái)講，正規(guī)公司推出的“高利貸”產(chǎn)品對(duì)于放貸人群還有所選擇，而民間高利貸則是來(lái)者不拒，也是多頭借貸的誘因之一。

大學(xué)校園是多頭借貸的高發(fā)地帶，對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生來(lái)講，在新的貸款平臺(tái)上借錢還債是比較普遍的選擇，而這對(duì)于借款人來(lái)講是一個(gè)惡性循環(huán)，一不小心便滾落到修羅煉獄之中。野馬財(cái)經(jīng)曾經(jīng)報(bào)道，四川大學(xué)生張明借款3000元后，因多頭借貸、拆東補(bǔ)西，8個(gè)月后負(fù)債高達(dá)16萬(wàn)，而他現(xiàn)在才剛滿20歲。

現(xiàn)實(shí)中像張明年紀(jì)輕輕負(fù)債累累的人并不在少數(shù)，多頭借貸造成的后果并不只是讓年輕人透支信用、增加不良資產(chǎn)那么簡(jiǎn)單，前海征信研究院調(diào)查顯示，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的3-4倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。

信息不對(duì)稱導(dǎo)致多頭借貸？

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授黃益平曾多次提到，“金融的本質(zhì)其實(shí)就是資金的融通，所以不管你是用什么方式來(lái)做，它都不會(huì)改變，唯一要解決的就是信息不對(duì)稱的問(wèn)題”。實(shí)際上造成多頭借貸的核心問(wèn)題也是“信息的不對(duì)稱”。

第一，貸款平臺(tái)和優(yōu)質(zhì)借款人的信息不對(duì)稱。貸款平臺(tái)無(wú)法有效識(shí)別借款人的需求真實(shí)性和還款能力，但是貸款平臺(tái)資金站崗會(huì)產(chǎn)生大量成本，很多貸款平臺(tái)主動(dòng)打開多頭借貸的口子。

買單俠創(chuàng)始人胡丹曾表示，買單俠有75%的是獨(dú)享的借款人不跟別的平臺(tái)發(fā)生關(guān)系，共債情況非常少，債務(wù)才是可控的。而實(shí)際上有些平臺(tái)接近40%的客戶跟十家以上的平臺(tái)發(fā)生借貸關(guān)系。

第二，貸款平臺(tái)與貸款平臺(tái)的信息不對(duì)稱。很多貸款平臺(tái)沒(méi)有接入征信系統(tǒng)，雖然有部分民間征信和數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)作為數(shù)據(jù)補(bǔ)充，但是各個(gè)貸款平臺(tái)的信息孤島情況依舊很嚴(yán)重，這也加劇了信息的不對(duì)稱，造成“王東”的多頭騙貸現(xiàn)象。

第三，催收者與借款人的信息不對(duì)稱。一位現(xiàn)金貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者表示，對(duì)于本身沒(méi)有還款能力的貸款人，在催收時(shí)誘導(dǎo)用戶拆東補(bǔ)西，也是造成多頭借貸的一個(gè)重要原因。催收者利用借款人對(duì)于多頭借貸認(rèn)識(shí)的不足，誘導(dǎo)借款人借舊換新，以完成自身業(yè)績(jī)，加劇了金融業(yè)的多頭借貸。

不過(guò)值得欣喜的是，監(jiān)管層對(duì)于多頭借貸的高發(fā)區(qū)校園貸和現(xiàn)金貸都給出了整治的信號(hào)。

在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》中銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，“禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸”，并提及首次提及，要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

在銀監(jiān)會(huì)4月21日召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清更是指出，銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)對(duì)整治校園貸也有責(zé)任，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”。

郭主席打開正門之后，多頭借貸和因多頭借貸引發(fā)的社會(huì)悲劇會(huì)大大減少嗎？時(shí)間來(lái)證明。

    文章來(lái)源：微信公眾號(hào)獨(dú)角金融

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