和訊互聯(lián)網(wǎng)金融消息 從去年開始，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管逐漸收緊，監(jiān)管范圍和內(nèi)容不斷細(xì)化。近期，野蠻生長的“現(xiàn)金貸”引起了監(jiān)管層的關(guān)注，自銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求做好“現(xiàn)金貸”清理整頓工作后，各地相繼發(fā)起了“摸底排查”行動(dòng)。

未來，行業(yè)監(jiān)管會(huì)否繼續(xù)收緊？現(xiàn)金貸與消費(fèi)金融有哪些區(qū)別？網(wǎng)貸行業(yè)的平均利率是否還會(huì)繼續(xù)下降？行業(yè)中哪些方向具有發(fā)展前景？近日，捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥在接受和訊互聯(lián)網(wǎng)金融的文字采訪時(shí)詳細(xì)解答了這些問題。

關(guān)于行業(yè)監(jiān)管：

在合規(guī)監(jiān)管的背景下，行業(yè)逐漸告別野蠻生長逐漸回歸金融本質(zhì)，但對那些魚目混珠的不合規(guī)平臺(tái)來說，仍存在諸多問題需要整肅，因此我認(rèn)為監(jiān)管再度收緊是非常有可能的。面對行業(yè)諸多弊端，監(jiān)管整改不能一蹴而就，更不能一勞永逸。

未來我認(rèn)為監(jiān)管將逐漸向行業(yè)的“本行”業(yè)務(wù)小額貸款延伸，通過一些“條條框框”進(jìn)一步規(guī)范小額貸款市場，引導(dǎo)小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

此外，監(jiān)管的下個(gè)重點(diǎn)將在網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露方面有所體現(xiàn)。雖然去年已經(jīng)有相關(guān)的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)在信息披露方面已經(jīng)有所起色，但仍存在一些信息不透明的問題。

關(guān)于現(xiàn)金貸與消費(fèi)金融：

遭銀監(jiān)會(huì)提示風(fēng)險(xiǎn)的是當(dāng)前比較流行的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸，即俗稱的Paydayloan發(fā)薪日貸款。通常發(fā)薪日貸款具有門檻低、操作簡單、放款速度快、年化率高等特點(diǎn)；但我們平時(shí)所說的現(xiàn)金貸范疇更廣，只要沒有消費(fèi)場景，直接把現(xiàn)金給到借款人的業(yè)務(wù)模式都可以統(tǒng)稱為現(xiàn)金貸。

現(xiàn)金貸和消費(fèi)金融的區(qū)別體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面在于資金用途的鎖定，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，每一筆小額貸款都用在了個(gè)人消費(fèi)上，但對于現(xiàn)金貸來說，借款人借款后很難鎖定他的真正用途，無法對其借款資金進(jìn)行追蹤；另一方面體現(xiàn)在借款金額上，消費(fèi)金融因?yàn)橛邢M(fèi)場景，因此其借款金額大小不一，但現(xiàn)金貸的借款金額一般在500-5000元，金額相對較低。

具體來說，銀監(jiān)會(huì)提出監(jiān)管的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)有以下幾個(gè)特征：期限短，一般只有7天-30天；金額低，一般在500-5000之間；年化利率高，大部分超過100%。捷越普惠主要經(jīng)營的是小微貸款業(yè)務(wù)，是現(xiàn)金貸的一種，但基本是做長期的分期借貸，借款金額大多集中在5萬-20萬，年化利率符合市場標(biāo)準(zhǔn)，因此不在此次排查范圍之內(nèi)。

關(guān)于網(wǎng)貸收益率：

簡而言之，影響行業(yè)平均利率的主要因素就是供求關(guān)系。對行業(yè)來說，資產(chǎn)荒將長期存在，因此未來利率還將持續(xù)下降。

影響利率的原因簡單歸納有以下幾點(diǎn)：

1.整改過后不合規(guī)平臺(tái)將退出市場，資產(chǎn)供給方減少；

2.合規(guī)成本上升導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營成本增加；

3.整改過后留存平臺(tái)的風(fēng)控將更加嚴(yán)格，能夠通過審核的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)減少；

4.投資利率降低，進(jìn)而借款利率也相應(yīng)降低，可以尋求更多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，形成一個(gè)良性循環(huán)；

5.經(jīng)過多年的投資者教育，越來越多的人開始認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)借貸模式，網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)需求增加。

關(guān)于行業(yè)的未來：

看好未來行業(yè)發(fā)展的三個(gè)方向：1.金融科技。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高金融效率，逐步提升行業(yè)風(fēng)控能力，拓展金融的可覆蓋面。

2.垂直領(lǐng)域深耕細(xì)作。比如在醫(yī)療、美容領(lǐng)域、汽車領(lǐng)域、3C領(lǐng)域等。

3. 提升對客戶服務(wù)質(zhì)量和水平。在平臺(tái)獲客成本逐漸提高的當(dāng)下，服務(wù)好存量用戶是關(guān)鍵，未來平臺(tái)可以在服務(wù)的定制化、精細(xì)化方面著手提升。

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