第三方支付的發(fā)展搶占了銀行不少的利潤。在此背景下,銀行也在不斷創(chuàng)新與謀變,目前,已有多家銀行推出了虛擬信用卡,致力于推廣無卡支付,而以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在極力推廣無現(xiàn)金社會。分析人士表示,前期來看,銀行的反應要慢半拍,坐視第三方支付企業(yè)做強做大。不過,之后二者合作大于競爭,將共同推動無現(xiàn)金社會的加速到來。
多家銀行推虛擬信用卡
4月17日,交通銀行信用卡宣布正式推出“手機信用卡”,號稱開卡用卡顛覆傳統(tǒng),做信用卡中的“黑科技”。
所謂虛擬信用卡是指信用卡無卡交易,不需要在POS機上進行刷卡的物理動作,就能夠實現(xiàn)信用卡消費的行為。事實上,目前已有建行、中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行推出了虛擬信用卡。
記者了解到,申請中行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等銀行的虛擬信用卡要先擁有該行的一張實體信用卡,在此基礎上再開設虛擬信用卡賬戶。而建行推出的龍卡e付卡,是一款主卡型虛擬卡,用于獨立完整的主賬戶,不依賴于實體信用卡。建行客服人員介紹,沒有建行信用卡的客戶可以掃碼申請,有卡客戶可以通過建行微信銀行辦卡。
據(jù)悉,虛擬信用卡按照與實體信用卡的關系及實現(xiàn)方式的不同可分為三類:一種是主卡型虛擬卡,用于獨立完整的主賬戶,不依賴于實體信用卡;一種是依附于實體卡的附屬卡,即附卡型虛擬卡,這類信用卡可以通過一張主卡申請若干虛擬卡賬戶;還有一種是映射型虛擬卡,如應用于Apple Pay、Samsung Pay、HCE云閃付等的信用卡。
一位銀行業(yè)人士表示,由于在使用上沒有實體卡的形式,卡號、安全碼的復制問題得以解決,能夠在很大程度上避免盜刷事件的發(fā)生。
互金大佬力推無現(xiàn)金社會
事實上,早在2014年3月11日,支付寶、騰訊就曾聯(lián)合商業(yè)銀行試水虛擬信用卡。但讓市場始料未及的是,在3天之后央行下發(fā)“暫停函”,函中指出虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究,有關部門將對其合規(guī)性和安全性進行綜合評估。
互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的“虛擬信用卡”大計就此折戟。不過,有分析人士認為,虛擬信用卡并非只有“信用卡虛擬化”一種姿態(tài),以螞蟻花唄為代表的消費金融產(chǎn)品以及一些互金平臺推廣的消費分期,都是虛擬信用卡的變身。
在與銀行這場無卡支付、無現(xiàn)金支付的較量中,互聯(lián)網(wǎng)金融公司毫不示弱。4月18日,無現(xiàn)金聯(lián)盟在杭州成立,聯(lián)合國環(huán)境署、螞蟻金服作為理事。據(jù)透露,未來螞蟻金服將每年投入不少于30億元優(yōu)先支持無現(xiàn)金聯(lián)盟商家,包括手續(xù)費減免、運營費用投入等各方面。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示,事實上,第三方支付很大程度上便是依靠無現(xiàn)金、無卡支付的便捷性在線下攻城略地的,相比之下,銀行的反應要慢半拍,坐視第三方支付企業(yè)做強做大。
對于無現(xiàn)金社會的推廣,也有人士表現(xiàn)出擔憂。中國人民大學財政金融學院國際貨幣研究所副所長宋科表示,農民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識水平和低信息技術接受度的人群大量存在,會受到新支付技術的排擠,失去分享高效率金融技術的機會,如果應對不當,可能導致新的社會不公平和貧富分化,這與我國當前大力推動的普惠金融發(fā)展導向不符。
在薛洪言看來,雖然現(xiàn)金支付場景不可能被消滅,但其市場空間無疑正在被電子支付手段侵蝕。
雙方合作大于競爭
對于銀行紛紛推出虛擬信用卡的舉措,交通銀行太平洋信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東表示,中國信用卡行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進入了下半場。手機信用卡,將是傳統(tǒng)信用卡謀求變局的一根厲刺,其背后將是銀行從產(chǎn)品、服務、營銷到管理的全方位經(jīng)營模式的改變,也是傳統(tǒng)信用卡中心變身成為互聯(lián)網(wǎng)平臺的一個重要標志。
薛洪言表示,對銀行業(yè)而言,推出虛擬信用卡,既是順應銀行賬戶虛擬化趨勢的需要,更是應對線下支付電子化挑戰(zhàn)的必然選擇。另外,隨著銀行進軍線下掃碼,推出一款部署在掃碼支付上的信用支付工具,也是優(yōu)化用戶體驗的需要?;谏鲜鰩c內在訴求,未來還會有越來越多的銀行推出虛擬信用卡業(yè)務。
而銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司誰將在這場較量中居于不敗之地?薛洪言指出,在無卡支付的這個潮流中,目前第三方支付占據(jù)了口碑優(yōu)勢和用戶優(yōu)勢,而傳統(tǒng)銀行多年的線下收單業(yè)務耕耘,使其具備更強的渠道優(yōu)勢和場景優(yōu)勢。
不過,薛洪言補充,由于第三方支付的賬戶余額支付方式在額度和筆數(shù)上均存在限制,在大多數(shù)支付場景中均繞不開銀行賬戶;同時,銀行在推廣掃碼支付產(chǎn)品時也需要借助第三方支付的用戶優(yōu)勢,所以整體上二者是合作大于競爭的,共同推動無現(xiàn)金社會的加速到來
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