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    個(gè)人信息保護(hù)成征信監(jiān)管核心

    中國(guó)人民銀行征信管理局、世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司、APEC工商理事會(huì)共同主辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”近日在北京舉行。央行副行長(zhǎng)陳雨露在開幕致詞中指出,當(dāng)前,加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù),推動(dòng)征信市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展,既面臨著歷史性的重大機(jī)遇,也面臨著不少的挑戰(zhàn)。人民銀行正在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。

    在人民銀行看來,個(gè)人信息保護(hù)是構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容,對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)要提高門檻,積極而審慎地推進(jìn)。

    個(gè)人征信機(jī)構(gòu)門檻要高

    對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu),與會(huì)專家們討論并形成的較為一致的意見就是,從國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)來看,個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻應(yīng)該較高,個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量不能太多。

    全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員、央行原副行長(zhǎng)吳曉靈在發(fā)言中指出,國(guó)內(nèi)公共征信機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展,是未來征信業(yè)的方向。

    她指出,個(gè)人征信主要與個(gè)人參與的金融信貸相關(guān),信息共享是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最核心的商業(yè)原則,由于金融業(yè)務(wù)和個(gè)人信息的敏感性,征信產(chǎn)品從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說是有條件的公共產(chǎn)品,因而由政府或行業(yè)成立公共征信機(jī)構(gòu),成為各國(guó)的選擇。在中國(guó)即為人民銀行征信中心,但市場(chǎng)要求是多樣、多層次的,因而還需要一些商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充,深耕細(xì)分領(lǐng)域,為市場(chǎng)提供靈活高效的服務(wù)。

    “但這種機(jī)構(gòu)是有限競(jìng)爭(zhēng)的,不能太分散,要有相當(dāng)?shù)拈T檻。美國(guó)是經(jīng)過了幾百年的競(jìng)爭(zhēng),才最后形成了三大征信機(jī)構(gòu),中國(guó)沒有這個(gè)時(shí)間,不可能通過自由競(jìng)爭(zhēng)形成有限競(jìng)爭(zhēng),因而從剛開始開放機(jī)構(gòu)的時(shí)候就應(yīng)該是有限競(jìng)爭(zhēng),控制數(shù)量?!眳菚造`強(qiáng)調(diào)。

    2015年1月5日,央行在網(wǎng)站公布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)(后附名單)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

    不過,兩年多過后,個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。央行征信管理局局長(zhǎng)萬存知稱,主要原因是目前8家機(jī)構(gòu)都沒有滿足相應(yīng)的監(jiān)管要求,牌照的下發(fā)需要審慎。

    歐洲個(gè)人信用信息服務(wù)商協(xié)會(huì)(ACCIS)主席尼爾門羅(Neil Munroe)認(rèn)為,征信機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的主要職能就是收集不同來源的數(shù)據(jù),把這些數(shù)據(jù)傳輸?shù)狡渌麢C(jī)構(gòu),相當(dāng)于一個(gè)樞紐,完成信息的分享?;谶@一職能,他認(rèn)為,征信機(jī)構(gòu)要滿足的基本原則,一是具有獨(dú)立性,二是能夠?yàn)榭蛻魯?shù)據(jù)提供良好的安全環(huán)境,三是最好實(shí)現(xiàn)商業(yè)性的運(yùn)轉(zhuǎn),四是需要可靠的會(huì)員。

    陳雨露在研討會(huì)開幕致辭中也表示,在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中,人民銀行強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則:一是第三方征信的獨(dú)立性原則;二是征信活動(dòng)中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義,確保政治上的正確性;三是個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。

    征信活動(dòng)要保持社會(huì)的公平正義

    就征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義,陳雨露指出,征信產(chǎn)品主要用來解決信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險(xiǎn)問題,提高交易效率、降低交易成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展,既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具,也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動(dòng),背離征信的本意。

    萬存知指出,現(xiàn)在大數(shù)據(jù)掌握海量信息,根據(jù)這些信息能夠?qū)杩钊说纳矸葸M(jìn)行基本的判斷?!斑@個(gè)人在哪兒工作,工作單位怎么樣,是比較有社會(huì)地位的還是從事一般性的工作,其朋友圈到底是‘達(dá)官顯貴’還是‘下里巴人’,住在豪華社區(qū)還是簡(jiǎn)易房里面?在消費(fèi)方面,喜歡大手筆還是喜歡買便宜貨、小金額的物品?”萬存知說,根據(jù)這些特征,比如,住得比較好、支付能力比較強(qiáng)、工作好的借款人,其信用評(píng)分肯定高;反之評(píng)分就會(huì)低。

    但是,他認(rèn)為,以上這些,對(duì)于商業(yè)組織進(jìn)行產(chǎn)品策劃和營(yíng)銷的時(shí)候,不失為一個(gè)有效的手段,但是如果用于征信,把人劃成不同的人群,分為“三六九等”,并因此給予不同的待遇,這恐怕有問題。

    “有歧視性的安排、理念、做法,是政治上不正確的,不能保持社會(huì)的公平和正義,而且也經(jīng)不起理性反思?!比f存知強(qiáng)調(diào),征信活動(dòng)中的公正性原則是央行在推進(jìn)個(gè)人征信工作中堅(jiān)持的一項(xiàng)基本原則。

    堅(jiān)持個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)

    征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信息的保護(hù)也成為此次研討會(huì)討論的焦點(diǎn)。

    最高人民法院研究室法官喻海松指出,當(dāng)下中國(guó)面臨比較嚴(yán)峻的公民個(gè)人信息泄露、違法犯罪的態(tài)勢(shì)。綜合會(huì)上專家們的觀點(diǎn),征信機(jī)構(gòu)要從保護(hù)個(gè)人信息、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)益出發(fā),所有信息使用應(yīng)該授權(quán),應(yīng)該特定用途、特定授權(quán),不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無限使用。

    中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的2016中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報(bào)告顯示,54%的網(wǎng)民認(rèn)為個(gè)人信息泄露情況比較嚴(yán)重,84%的網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過因個(gè)人信息泄露帶來的不良影響,比如廣告推銷等。

    此外,根據(jù)公安部門的數(shù)據(jù),從2016年4月開始打擊侵犯網(wǎng)絡(luò)公民個(gè)人信息專項(xiàng)行動(dòng),半年時(shí)間就查獲了290億條涉案?jìng)€(gè)人信息。

    陳雨露指出,在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中,人民銀行強(qiáng)調(diào)注重的原則之一是個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。

    他稱,在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中,強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個(gè)人隱私、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的角度出發(fā),保持業(yè)務(wù)透明度,防止個(gè)人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用,防范對(duì)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的侵害,切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

    那么,個(gè)人信息保護(hù)和個(gè)人征信監(jiān)管有什么關(guān)系?萬存知在發(fā)言中強(qiáng)調(diào),個(gè)人信息受法律保護(hù)。個(gè)人信息保護(hù)構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。

    最高人民法院應(yīng)用法學(xué)研究所副所長(zhǎng)蔣惠嶺指出,目前,法院在保護(hù)個(gè)人信息方面主要遵循的法律有《刑法》、《民法總則》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《訴訟法》等。 不過,他強(qiáng)調(diào),在新技術(shù)發(fā)展形勢(shì)之下,司法機(jī)構(gòu)也需要經(jīng)常更新理念,要跟得上形勢(shì)的發(fā)展。

    附:開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)名單

    (央行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,2015年1月5日)

    芝麻信用管理有限公司

    騰訊征信有限公司

    深圳前海征信中心股份有限公司

    鵬元征信有限公司

    中誠(chéng)信征信有限公司

    中智誠(chéng)征信有限公司

    拉卡拉信用管理有限公司

    北京華道征信有限公司

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2017-04-25
    個(gè)人信息保護(hù)成征信監(jiān)管核心
    中國(guó)人民銀行征信管理局、世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司、APEC工商理事會(huì)共同主辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”近日在北京舉行。央行副行長(zhǎng)陳雨露在開幕致詞中指出,當(dāng)前,加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù),推動(dòng)征信市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展,既面臨著歷史性的重大機(jī)遇,也面

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