2017年4月21日下午，中國人民銀行征信管理局局長萬存知先生在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上作總結(jié)演講。

以下是全文：

今天下午幾位專家講的很好，而且這幾天的研討國內(nèi)外專家也都講的相當(dāng)好。我先談一下對這個會議的感受，這個會主題很明確，專家們的觀點很明確，討論的很熱烈，我把這些觀點大體歸納一下，但是有的是我歸納的，有的是我同事幫著歸納的。

根據(jù)國內(nèi)外專家討論包括大家提問，在5個方面對我印象特別深：

一、正確理解征信

對征信應(yīng)該有個正確的認識，現(xiàn)在對征信誤解比較多，根據(jù)前面幾位專家講，大數(shù)據(jù)不是征信。再就是征信和誠信也有區(qū)別，征信是跟資金有關(guān)的，跟資金沒關(guān)系的好像離征信比較遠，關(guān)系不是特別密切，而且征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，而不是僅看他的還款能力，這樣一些概念對我們加深對征信本身的理解很重要，所以第一個印象，要正確理解征信。

二、個人征信機構(gòu)不應(yīng)該太分散，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴(yán)較高

我們討論是強調(diào)個人征信機構(gòu)的數(shù)量不能太多，而且大家討論比較一致的意見，就是個人征信市場準(zhǔn)入的門檻應(yīng)該高，應(yīng)該根據(jù)個人數(shù)據(jù)保護的要求，這個門檻、準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該較嚴(yán)、較高才行。這個好像大家沒有太大的分歧。

三、征信應(yīng)該堅持在政治上的正確性

比如現(xiàn)在大數(shù)據(jù)掌握的信息很多，根據(jù)這些信息我能判斷這個人他在哪兒工作，工作單位怎么樣，工作單位是比較有社會地位的還是一般性的工作，這個人他的朋友圈到底是有名望的達官貴人還是下里巴人，這個人住在哪兒，住在豪華社區(qū)還是簡易房里面？然后消費方面，他喜歡大手筆，還是喜歡買便宜貨、小金額，顯得比較吝嗇。根據(jù)這個特征，住的比較好、支付能力比較強、工作好的，信用評分肯定高，反之他的分就會低。很多人跟我交流這個很管用，特別是在做產(chǎn)品策劃、產(chǎn)品營銷的時候。作為一個商業(yè)組織，你要做市場營銷，通過這種方式無可厚非。假如你要做征信，把人畫成不同的人群，分成三六九等，將來在各個方面受到的待遇也不一樣，我覺得恐怕有問題。有歧視性的安排，這種安排、這種理念、這種做法是政治上不正確，不能保持社會的公平和正義。而且這種做法也經(jīng)不起一些理性的反思。

打個比方，媒體報道任正非不要專車、不要秘書，自己打的。還有高層領(lǐng)導(dǎo)很親民，很有錢的人很節(jié)儉。所以這種選擇、用大數(shù)據(jù)作出的選擇，要是從征信理念來講，恐怕在體現(xiàn)公平正義方面有問題，就是政治上不正確。

四、征信機構(gòu)不能濫用客戶信息

很多專家也說我們征信機構(gòu)要從保護個人信息、保護個人隱私權(quán)益方面出發(fā)，所有信息使用應(yīng)該授權(quán)，應(yīng)該特定用途，特定授權(quán)，不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無限使用。

五、征信產(chǎn)品的運用場景應(yīng)該主要在借錢還錢的信貸領(lǐng)域

不是什么領(lǐng)域都能用征信產(chǎn)品，這是大家普遍的看法。所以我把觀點總結(jié)下，體現(xiàn)在這5個方面，這5個方面是我們這次研討會，大家達成的基本共識，我完全贊成，而且這些共識更加堅定了我們對于一些問題的看法和認識。假如說有新聞媒體朋友要報道，我建議把這5個方面加強報道，深入人心、口口相傳，長期的堅持。

大家提了一個共同問題，問我，在我們國家，我們個人征信牌照到底還發(fā)不發(fā)？怎么發(fā)？何時發(fā)？我覺得這個題目相當(dāng)敏感，的確很復(fù)雜。那么我做個簡單的回答，我可以明確的告訴大家征信牌照肯定會發(fā)。但怎么發(fā)？何時發(fā)？我感到有一些情況比較復(fù)雜。

昨天陳雨露副行長在開幕致辭里講，人民銀行在個人征信市場準(zhǔn)入方面，要堅持三個方面的基本原則，即：

（1）要堅持第三方征信的獨立性；

（2）堅持征信活動的正當(dāng)性，就是政治上要正確，體現(xiàn)社會公平正義；

（3）堅持個人信息隱私保護原則。

在堅持這三個原則基礎(chǔ)上，這次研討會和過去有很多的朋友、還有很多機構(gòu)，有人民銀行的，有商業(yè)銀行的，有征信機構(gòu)的，有國內(nèi)、國外的，還有研究機構(gòu)的一些朋友給我們個人征信市場的許可提出了很多問題，提供了很好的意見和建議。

結(jié)合這三個原則，結(jié)合消化和吸收各個方面給我們提出的建議和問題。就這幾個問題我談一下個人觀點，也希望大家共同探討研究。

（一）個人信息保護和個人征信監(jiān)管有什么關(guān)系？

個人信息受法律保護。個人信息保護構(gòu)成個人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。

個人信息保護它的內(nèi)涵外延要廣得多、泛得多。不管在國內(nèi)還是國外要對個人信息依法進行產(chǎn)業(yè)化共享的行業(yè)只有征信，其他所有行業(yè)對于個人信息沒有共享的法律允許權(quán)，國家機關(guān)，任何一個經(jīng)濟組織，你掌握了服務(wù)對象、監(jiān)管對象和客戶的信息，保密是第一位的，除非法律規(guī)定可以公開，我們政府部門掌握的部分信息是可以公開的。

除了《征信業(yè)管理條例》之外沒有第二個法律，只有《征信業(yè)管理條例》有這個規(guī)定。征信監(jiān)管的核心理念就是保護個人信息權(quán)益。

（二）個人征信要共享個人的哪些信息？

根據(jù)這兩天各位專家的演講，我感到我們能夠共享的是個人作為債務(wù)人的債務(wù)信息，只能共享他的負債信息。債務(wù)人的債務(wù)信息應(yīng)該是構(gòu)成我們征信的邏輯主線的。

我們辨別一個機構(gòu)是不是征信機構(gòu)主要看它的信息內(nèi)容，我們覺得征信是一個信息服務(wù)活動，征信業(yè)是信息服務(wù)業(yè)，但并不是所有信息服務(wù)業(yè)、并不是所有信息服務(wù)活動都是征信，這個一定要明確。

（三）個人負債信息到底包括哪些？

我們認為個人負債信息有不好的信息，在我們征信行業(yè)里面有一個說法叫負面信息，在《征信業(yè)管理條例》里面叫不良信息，比如借錢不還，這些信息就是負面信息，但也有正面信息，比如我借錢還了，借錢還錢這個記錄應(yīng)該是正面的。

我們市場結(jié)構(gòu)和國外不太一樣，在中國我們個人負債信息到底存在哪些方面？大體有三個方面。第一個領(lǐng)域就是說我們持牌金融機構(gòu)掌握的，持牌金融機構(gòu)是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及其他監(jiān)管部門發(fā)放的與金融有關(guān)的牌照，這里面有助學(xué)貸、房貸、消費貸、信用卡、擔(dān)保等等，這個大家都很熟。

第二個領(lǐng)域就是貿(mào)易信用，貿(mào)易信用是企業(yè)給個人提供的商業(yè)信用以及個人和個人之間的民間借貸，我們稱之為持牌金融機構(gòu)之外的負債信息，企業(yè)給個人提供商業(yè)信用是很普遍的，比如電商通過優(yōu)惠給你提供賒銷服務(wù)。再比如互聯(lián)網(wǎng)金融P2P實際上把過去在線下的民間借貸搬到線上。

第三個領(lǐng)域就是公權(quán)機關(guān)，行政機關(guān)、司法機關(guān)，公權(quán)機關(guān)掌握的個人在履行法律義務(wù)中形成的信息，比如交稅，交社會保險費，再比如法院判決了你要賠錢，你不執(zhí)行，這些都屬于公權(quán)機關(guān)掌握的負債信息。這三個領(lǐng)域，第一個領(lǐng)域我們做了典型調(diào)查，在我們個人總負債里面，在信息量里面占85%，第二個領(lǐng)域占10%，第三個領(lǐng)域在5%左右。

（四）個人信息在征信中會被怎么用？

征信信息主要用于信貸領(lǐng)域，這個信貸領(lǐng)域有持牌金融機構(gòu)，有企業(yè)之間的貿(mào)易信用就是商業(yè)性民間借貸。

征信信息能不能用于其他領(lǐng)域？我覺得要受限，為什么要受限？因為《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，不管你是什么人，都要授權(quán)，特定用途特定授權(quán)，假如我是征信機構(gòu)，我現(xiàn)在有很多信息，你們在座都是我的客戶，我一個朋友做生意我把你們信息提供給他，他可以給你們提供產(chǎn)品，這樣行不行？不行。

（五）征信與社會信用體系建設(shè)到底是什么關(guān)系？

人民銀行和發(fā)改委牽頭社會信用體系建設(shè)，這個社會信用體系建設(shè)和征信有區(qū)別有聯(lián)系。

我先說區(qū)別，首先，信用體系在道德層面要求社會公眾得誠實守信，這是需要宣傳教育的。社會信用體系建設(shè)第二個層次是要求政府機關(guān)、企業(yè)、個人必須得誠實守信，加強內(nèi)部的信用管理，要求你要有一個守信的良好的意愿，沒有失信的惡意，而且控制失信的惡意。第三個通過信息共享，信息共享有兩種，一個通過政府信息公開直接共享，再就是通過征信共享，所以征信信息只是信息共享機制中的一個制度安排，不是所有的。所以有一些征信機構(gòu)參與社會信用體系建設(shè)，要把握好定位。

（六）8家開展個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機構(gòu)為什么到現(xiàn)在還沒有拿到牌照？

前面吳行長發(fā)言中講過，我們同意8家社會機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)，但到現(xiàn)在已經(jīng)兩年多了，大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照。我在這兒想講一下，主要有幾個沒想到：

第一個沒想到的是，發(fā)完通知對8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。

第二個沒想到的是沒想到社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構(gòu)要求更高了。

第三個沒想到的是這8家機構(gòu)實際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大，這是我們始料不及的。

所以綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機構(gòu)目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。

（七）8家到底有什么問題？

我把這8家共性的問題列為三個方面。

第一個，8家每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。我們征信是搞信息共享的，現(xiàn)在我們開業(yè)準(zhǔn)備的情況是不利于信息共享的。

第二個原因，這8家各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

第三個原因，這8家對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用，存在信息誤采誤用問題。

（八）有人提建議說，你這個市場準(zhǔn)入門檻這么嚴(yán)，還不如先放后收，有問題再一個個清理，這樣行不行？

我們覺得不行，不能采取這個策略。我可以明確的告訴大家，在中國現(xiàn)階段有很多人想搞征信，國家工商管理局提供的材料，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬家，其中有三分之一多一點想辦個人征信，其他想搞企業(yè)征信，這樣，想搞個人征信的就有20多萬家企業(yè)，假如我要都給他們發(fā)牌照，進來有問題我再收拾，我要發(fā)20萬張牌照，這最終可能成為笑話。不可能。

（九）到底誰能辦個人征信機構(gòu)？

假如你是獨立自然人、獨立的企業(yè)或者企業(yè)集團，金融機構(gòu)或者金融控股公司，想獨資辦個人征信機構(gòu)，我們說不行，在什么情況下行呢？假如說很多人聯(lián)合起來，有很多有共同意向的機構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦一個行不行？我們說這可以。我們有很多協(xié)會建立的會員信息共享平臺，按照現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方式應(yīng)該屬于一種征信活動，應(yīng)該受國務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》的約束。

征信數(shù)量控制這么緊，征信數(shù)量這么少，能形成征信業(yè)嗎？我們說征信業(yè)不在于征信機構(gòu)的數(shù)量多少。征信業(yè)有三個組成部分，信息提供者、征信機構(gòu)和信息使用者。各行各業(yè)信息提供者和各行各業(yè)信息使用者通過征信機構(gòu)在中間聯(lián)系起來，本身就是一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者信息鏈，這就是個行業(yè)。

征信機構(gòu)哪些人能辦？一個人不能辦，很多機構(gòu)聯(lián)合起來能辦，大家會關(guān)心外資能不能在中國辦個人征信公司？答案是可以，外資和內(nèi)資已實現(xiàn)國民待遇。

（十）未來個人征信機構(gòu)會是什么樣？

我們覺得未來征信機構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會的。昨天陳雨露副行長在致辭演講強調(diào)，要堅決貫徹落實習(xí)主席關(guān)于抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)的講話精神。怎么樣覆蓋全社會？明確告訴大家，覆蓋全社會是說信用信息的全覆蓋，也就是是債務(wù)信息的全覆蓋。

債務(wù)信息存在于三個領(lǐng)域，持牌金融機構(gòu)之外的領(lǐng)域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個人征信機構(gòu)來做補充，形成錯位發(fā)展，功能互補。新培育的個人征信機構(gòu)，必須能夠在全國全面采集第二個領(lǐng)域和第三個領(lǐng)域的債務(wù)信息，能夠提供綜合性的服務(wù)，人民銀行征信中心和這個市場化的個人征信機構(gòu)按照市場規(guī)則進行信息共享。

征信業(yè)服務(wù)有很多專業(yè)化、特殊化的需求，靠幾個大機構(gòu)能不能滿足？大家可能說肯定滿足不了，我們說在第二個領(lǐng)域、第三個領(lǐng)域能夠在全國范圍內(nèi)綜合開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)現(xiàn)在數(shù)量也不能太多，要嚴(yán)格控制它的數(shù)量，因為數(shù)量一多，每個機構(gòu)有自己的信息平臺，它把信息分割了，雖然要求共享，共享的難度會加大，所以不能太多，要從嚴(yán)控制數(shù)量。

那么對于個性化的、差異化的征信服務(wù)，根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，也根據(jù)外國專家的介紹，我們將來能不能培育一些專業(yè)化的、區(qū)域化的、行業(yè)性、地方性的個人征信公司做專項征信服務(wù)。這個問題需要大家進一步研究。

（十一）什么時候個人征信牌照能夠發(fā)出來？

這個取決于我們基礎(chǔ)工作的進度和質(zhì)量，一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個方面深入細致的協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時間，希望大家諒解。對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進個人征信牌照發(fā)放工作，到時候一定告訴大家。我就講這些，謝謝大家！

相關(guān)閱讀：

征信體系的與個性

互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)≈征信?

歡迎關(guān)注零壹財經(jīng)旗下微信公眾號“Fintech前線”

注：零壹財經(jīng)對部分內(nèi)容做了標(biāo)色處理。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。