一筆8000元的貸款,經(jīng)過高利貸的利滾利最后竟變成20多萬;女大學(xué)生拍裸照抵押借錢,逾期未還裸照被公布;廈門一名大二女生深陷貸款平臺漩渦,累積借款超過57萬元后自殺……2016年以來,校園貸頻頻引爆輿論熱點。
對于魚龍混雜的校園貸市場,監(jiān)管部門于2016年4月出臺“加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作”的通知,時隔一年后,銀監(jiān)會日前在《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》中重點強調(diào)校園網(wǎng)貸的四條紅線。
監(jiān)管高壓之下,校園網(wǎng)貸的明天是窮途末路還是柳暗花明?業(yè)內(nèi)人士指出,嚴格按照監(jiān)管層要求執(zhí)行后,絕大部分校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)都需要面臨整改或清退。目前已有近四成涉及校園業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺退出,剩下平臺中也有一半多開始轉(zhuǎn)型,但出于對校園學(xué)生人群未來潛力的看好,仍有平臺繼續(xù)面向?qū)W生推出以“助學(xué)”“小額”為主的金融服務(wù)。
清華大學(xué)國家金融研究院副院長朱寧認為,從金融領(lǐng)域來講,并沒有校園貸的概念,其本質(zhì)是發(fā)生在校園的各類消費貸和小額貸款。在駭人聽聞的校園貸事件中,涉及的不僅有常見的互聯(lián)網(wǎng)分期消費平臺、小貸平臺,還有涉嫌違法的高利貸機構(gòu),這是需要加大規(guī)范和打擊的對象。
監(jiān)管
銀監(jiān)會劃出四條紅線 部分平臺將年齡下限設(shè)為22歲
由于校園大學(xué)生群體的消費意識、金融意識尚未成熟,難以管控的校園金融服務(wù)早已引起監(jiān)管層的注意。早在2009年,銀監(jiān)會以一紙禁令叫停了面向大學(xué)生的校園信用卡的發(fā)放。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,各類良莠不齊的校園金融服務(wù)披著消費金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣卷土重來。
2016年4月,銀監(jiān)會和教育部出臺了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。時隔一年后,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”),要求重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作,并為校園貸劃出四條明確的紅線。
銀監(jiān)會在《指導(dǎo)意見》中規(guī)定:網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍,禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),不得進行虛假欺詐宣傳和銷售,不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。
業(yè)內(nèi)人士指出,銀監(jiān)會對校園貸劃出的四條紅線中,最重要的是要求網(wǎng)貸機構(gòu)對校園借款人的還款能力進行甄別。對于沒有收入來源的學(xué)生而言,校園貸如何判斷他們的還款能力?廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌在接受南方日報記者采訪時表示,絕大多數(shù)學(xué)生本人都不具備還款能力,平臺敢于借錢給學(xué)生,主要是考慮到父母的經(jīng)濟支持以及學(xué)生未來工作后的收入。
“不過,這種盈利模式存在問題,學(xué)生沒有還款來源,只能通過父母的經(jīng)濟來源來償還;如果遇到高利貸,放款者通過暴力來催收,這里面就存在問題?!狈巾炚f。
此外,對于不得向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)的規(guī)定,主要是因為未滿18歲的未成年人在民法上屬于限制民事行為能力人。記者從一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺了解到,部分專門面向年輕人的借貸平臺已將服務(wù)對象的年齡下限設(shè)置為22歲,大多數(shù)在校學(xué)生從年齡上已被“攔在門外”。
而對于不得虛假欺詐宣傳、銷售以及變相發(fā)放高利貸的要求,則是針對不少校園貸平臺利用學(xué)生金融知識薄弱,用“零首付”“零利率”等字眼故意隱瞞借款利率、借款費用或借款期限等關(guān)鍵信息,誤導(dǎo)學(xué)生向校園網(wǎng)貸機構(gòu)進行借款的現(xiàn)象。
方頌告訴南方日報記者,校園貸監(jiān)管一年以來,經(jīng)過銀監(jiān)、公安、教育等多個部門對違規(guī)校園貸“不留死角”的圍剿,大規(guī)模惡性事件已經(jīng)基本消失,但仍然存在小規(guī)模和分散的不良案例。方頌指出,目前監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié)在于有關(guān)部門職能劃分不明確,地方金融監(jiān)管部門執(zhí)法權(quán)較弱,行政監(jiān)管和日常監(jiān)管的力度不足。“公安機關(guān)只能處理極端案件,不能作為日常監(jiān)管,一些平臺可能確實存在違規(guī)的情況,但還沒有達到公安機關(guān)立案的要求,地方金融辦無權(quán)關(guān)閉它們?!?/P>
調(diào)查
部分平臺年化利率超24%法定界限 全面清退成潮
為了解在校學(xué)生對金融產(chǎn)品的需求和使用習(xí)慣,南方日報記者對142位在校大學(xué)生進行了問卷調(diào)查,結(jié)果顯示,約四成在校學(xué)生表示存在使用金融產(chǎn)品的需求,但僅有三成使用金融產(chǎn)品服務(wù)的學(xué)生表示會研究服務(wù)條款、計算費率并了解平臺資質(zhì)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)條款不清晰,費率不透明,為學(xué)生消費埋下隱患。
在“樂寶袋”APP上,記者化作一名大四學(xué)生的身份信息進行注冊,登錄該平臺后發(fā)現(xiàn),在“借款推薦”下的“閃貸—好又貸”服務(wù)顯示,可提供為500—1萬元的借款金額,最低月利率為2.6%。事實上,2.6%的月利率換算成年化利率達31.2%,已經(jīng)超過法律保護的年化利率24%的界限,并遠高于銀行貸款和信用卡利率水平。此外,該平臺要求綁定手機通訊錄才能進行借貸,注冊者本人聯(lián)系客服希望注銷賬號,卻被告知“無法注銷”。
隨著銀監(jiān)會的發(fā)聲,各地監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會也紛紛開啟校園貸的整治和清理工作,如重慶劃定八個“不得”負面清單,深圳推出九項自律規(guī)定,對面向校園的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進行規(guī)范。
廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在4月14日發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》。其中,明確規(guī)定了網(wǎng)貸機構(gòu)不得向未滿18周歲或限制民事行為能力的學(xué)生發(fā)放貸款,并對服務(wù)費作出不得超過200元的限制。
此外,廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對在校學(xué)生第二還款來源的審核也作出了要求,如果未取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人或者其他管理人等)的書面同意,網(wǎng)貸平臺不得為在校學(xué)生借款人提供信貸服務(wù)。
除了對借款人的資質(zhì)審核不嚴外,校園貸還存在利用在校學(xué)生金融知識不足,以虛假費率進行宣傳等問題。例如,部分校園網(wǎng)貸機構(gòu)在宣傳中,故意隱瞞對應(yīng)的利率期限,有的平臺宣稱借款利率為每日0.1%,換算成年利率超過36%,而目前銀行1年期的貸款基準年利率約4.35%左右。更有媒體爆出,有在校學(xué)生因從事校園貸代理及高利私借業(yè)務(wù),欠下百萬債務(wù)而跑路。
針對近期新聞中頻現(xiàn)的“學(xué)生代理”、費率不透明、虛假宣傳等亂象,廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會提出,網(wǎng)貸機構(gòu)不得委托在校學(xué)生、學(xué)校工作人員、校園商戶等在校內(nèi)宣傳、推銷和代理活動;不得弄虛作假、進行有歧義的宣傳,或者采用其他欺詐手段,誘導(dǎo)在校學(xué)生進行借款。在進行業(yè)務(wù)推介時,需明確告知在校學(xué)生相關(guān)的貸款利率、服務(wù)費用以及逾期利息(罰息)、違約金等信息,并提示申請貸款可能存在的潛在風(fēng)險以及需承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。
分析
校園貸縮減 學(xué)生金融需求需要合規(guī)渠道疏導(dǎo)
2013年以來,面向在校大學(xué)生提供小額貸款、分期購物等金融服務(wù)的校園貸平臺大量涌現(xiàn)。在從2016年開始的強監(jiān)管約束下,校園貸平臺數(shù)量出現(xiàn)了明顯的收縮。
網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示,截至2017年2月底,全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù),比2015年的頂峰時期減少47家。在這74家平臺中,僅有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù),其他平臺的服務(wù)對象延伸至年輕人、白領(lǐng)等更為廣闊的市場。
4月18日,麥子金服宣布旗下的名校貸將于7月退出校園貸業(yè)務(wù),成為又一家退出校園業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。麥子金服董事長黃大容表示,退出的主要原因是良莠不齊的校園貸給市場造成了困擾和影響。
不過,目前市場中仍有部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺繼續(xù)推出面對在校人群的分期消費或小貸服務(wù)。今年3月末,樂信集團提出“綠色校園金融”,通過額度控制、第二還款來源審核的方式防止學(xué)生過度借貸。樂信方面的負責(zé)人表示,盡管目前市場上針對校園的金融服務(wù)產(chǎn)品魚龍混雜,但校園的金融需求仍然巨大,堵不如疏,需要正規(guī)平臺提供合規(guī)的金融服務(wù),否則高利貸平臺仍然有可乘之機。
市場分析人士認為,在校學(xué)生的金融需求需要合法合規(guī)的渠道進行疏導(dǎo),在當前的監(jiān)管框架下,面向?qū)W生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要付出高昂的合規(guī)成本,不見得是一種賺錢買賣。不過,由于在校大學(xué)生畢業(yè)后走入社會,是金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶資源,因此部分平臺仍然希望培育這部分潛在優(yōu)質(zhì)客戶。
觀點
開展校園信貸業(yè)務(wù)
前提是解決學(xué)生信用問題
對于校園貸平臺的退潮,易觀媒介互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心資深分析師李子川認為,大學(xué)生群體雖然有明顯資金需求,但消費意識、金融風(fēng)險意識并不強烈,對于借貸行為的后果難以把控,校園貸平臺服務(wù)水平良莠不齊,引起了比較廣泛的負面社會效應(yīng),在這樣的現(xiàn)狀下,外部政策所形成的約束成為校園貸平臺退出市場的最直接原因。
未來,校園網(wǎng)貸會否像校園信用卡一樣徹底消失?李子川認為,市場仍在持續(xù)出清,但部分平臺的業(yè)務(wù)價值不能全盤否定,面向?qū)W生群體提供助教資金服務(wù),能夠把控資金用途,以及定價相對可承受的服務(wù)模式仍有可取之處。
方頌則指出,如果嚴格按照銀監(jiān)會的要求,不得向不具備還款能力的借款人發(fā)放貸款,絕大部分針對校園學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款都不合規(guī),必須嚴格進行清退。
李子川同時也指出,我們一直在提“普惠金融”,但這并不代表“人人金融”,在特殊群體方面,并不一定所有需求滿足即是好的。校園金融服務(wù)應(yīng)該是有約束的校園金融,應(yīng)是可控前提下的校園金融。在沒有好的解決方案之前,不如暫時禁止。比如學(xué)生的信用機制基本上是空白,對機構(gòu)來說很難做定價,做校園的信貸業(yè)務(wù)前提是先解決學(xué)生的信用問題。校園貸的退潮也是好事,說明現(xiàn)有的諸多商業(yè)模式在實踐中的可行性要打個問號。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀念日:AI將改變一切,但不意味著決定一切
- 萬事達卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了?高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講:長風(fēng)萬里鵬正舉,勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會2023在上海開幕 攜手共建數(shù)智金融未來
- 移動支付發(fā)展超預(yù)期:2022年交易額1.3萬億美元 注冊賬戶16億
- 定位“敏捷的財務(wù)收支管理平臺”,合思品牌升級發(fā)布會上釋放了哪些信號?
- 分貝通商旅+費控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布,一個平臺管理企業(yè)所有費用支出
- IMF經(jīng)濟學(xué)家:加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付,增進公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤”涉案金額超20億美元 英國銀行業(yè)祭出限額措施
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性,讀者在使用前請進一步核實,并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時,應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實,溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。