長期以來，房貸、企業(yè)貸、汽車貸都是傳統(tǒng)金融業(yè)深耕多年的業(yè)務(wù)，與之相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺沒有任何的競爭優(yōu)勢。轉(zhuǎn)機出現(xiàn)在2015年，那年“現(xiàn)金貸”開始強勢崛起，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)鮮有涉及的藍海，在資產(chǎn)端具有很大的優(yōu)勢，很多機構(gòu)都開始將目光轉(zhuǎn)向了“現(xiàn)金貸”，包括上市公司、金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P平臺等等。

各方紛紛舉著普惠金融的大旗，憑借著“高利率、零風(fēng)控、廣撒網(wǎng)”激進敢干的作風(fēng)，在市場攪動風(fēng)云。在一眾人忙著攻池掠地過程中，“現(xiàn)金貸”很快地被貼上了“嗜血”、“高利貸”、“暴力催收”、“監(jiān)管套利”等負面標簽。眼看“普惠金融”的大旗就要給弄殘了，監(jiān)管不得不出手喊停亂象。

監(jiān)管的對象是誰?

“現(xiàn)金貸”首次出現(xiàn)在銀監(jiān)會文件中。4月10日，銀監(jiān)會網(wǎng)站正式發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》(簡稱《指導(dǎo)意見》)，要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作，明確了“現(xiàn)金貸”五條紅線：確保出借人資金來源合法、禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。

4月14日，網(wǎng)上流傳信息稱，“現(xiàn)金貸”已納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(下稱“辦公室”)向各省(區(qū)、市、計劃單列市)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)和《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的補充說明》(下稱《補充說明》)兩份函件。這兩份函件明確提出，將“現(xiàn)金貸”納入風(fēng)險專項整治工作。

監(jiān)管卯足了勁要正本清源、劍指“現(xiàn)金貸”，表面看來所有具有放貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)都應(yīng)聲“躺槍”，但細看監(jiān)管相關(guān)條文后可以發(fā)現(xiàn)，并非所有的“現(xiàn)金貸”都會被整頓清理，監(jiān)管劃出了非常明確的操作范圍。

《通知》做了很清晰的界定：從機構(gòu)屬性看，“對于未經(jīng)許可開展此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)立即叫停”，主要聚焦于網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺及其他無相關(guān)資質(zhì)的平臺。把銀行、消費金融公司等兩大類機構(gòu)排除在清理整頓之外。

從業(yè)務(wù)屬性看，《通知》點名三大特征，分別是：利率畸高、風(fēng)控基本為零、利滾利讓借款人陷入負債危機。《補充說明》再增加兩條：“實際放款金額與借款合同金額不符”(即所謂的砍頭息，在放貸時，先行從借貸本金中扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等金額)、“無抵押期限短”。

可見，在業(yè)務(wù)屬性上，基本上又把對標銀行信用卡定價標準的互金巨頭系“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品排除在外，主要聚焦于年化利率36%以上的高息平臺。

至此，這次被重點清理整頓的對象已經(jīng)基本鎖定，用一句話來總結(jié)，就是產(chǎn)品年化收益率在36%以上的網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺、現(xiàn)金分期平臺及其他各類創(chuàng)業(yè)型“現(xiàn)金貸”平臺，而銀行、消費金融公司等持牌機構(gòu)不在其中。

網(wǎng)貸行業(yè)要愛惜羽毛

監(jiān)管大力清除違規(guī)的“現(xiàn)金貸”，P2P網(wǎng)貸行業(yè)人士認為此舉確是大快人心。把這些“壞分子”揪出去既符合用戶的利益，也符合本本分分的從業(yè)機構(gòu)的利益。筆者猶記得當(dāng)年鬧得沸沸揚揚的e租寶事件、受到各方詬病的“裸條”事件等，所引發(fā)的P2P污名化對整個行業(yè)產(chǎn)生的影響簡直就是“毀滅性”的，行業(yè)內(nèi)人員的原話就是“臉都丟光了”。

此番變味了的“現(xiàn)金貸”被監(jiān)管層叫停，確實非常有必要。網(wǎng)貸行業(yè)的清譽實在毀不得，網(wǎng)貸平臺對股東、投資人、借款人和整個社會負有責(zé)任，堅決與這些“壞分子”進行切割，以免受到池魚之殃。

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