對于狀況頻出的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，保險機構(gòu)一直是“高冷”的存在。不過，這種僵局正在破冰。本周來自一份第三方數(shù)據(jù)平臺的不完全統(tǒng)計顯示，截至3月底，全國與保險公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺有55家，這意味著只有不到3%的網(wǎng)貸機構(gòu)愿意找保險公司“背書”。如果站在保險公司立場看，則有33家保險機構(gòu)入場了P2P，名單包括人保、太平洋保險、陽光保險等相對大牌的機構(gòu)。

深圳有9家平臺為自己買了“保單”

記者走訪了解到，全國與保險公司合作的55家P2P網(wǎng)貸平臺中，深圳有9家平臺為自己買了“保單”，包括匯通易貸、融金所、小贏理財、中融投、精融匯、蜜蜂有錢等，占全國六分之一的份額。

實際上，自從去年保監(jiān)會明確了“互聯(lián)網(wǎng)平臺不得采取擴大保險責任等方式開展誤導性宣傳”之后，深圳對保險的熱情隨之降溫。值得一提的是，深圳的國資系或上市系，對于“互聯(lián)網(wǎng)+保險”似乎不太感冒。

根據(jù)統(tǒng)計，目前P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的險種包括個人賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財產(chǎn)險、保證保險、信貸審核責任保險等共計16個險種。

以深圳為例，當前深圳保險公司與P2P合作最多的險種是保證保險(履約保證保險、個人借款保證保險)和個人賬戶資金安全保險。

不要以為P2P有了保險就能高枕無憂，本息包賠。分析師高麗秀說，過去的幾年中，保險種類可以說是五花八門，諸如高管董事責任險、職業(yè)責任險、商業(yè)犯罪防護保險、人身意外險和抵押物財產(chǎn)險等，但對P2P網(wǎng)貸平臺并沒有針對性，保障效果并不明顯。

記者走訪深圳注意到，目前很多平臺都在宣傳自己在和保險公司合作，“100%保證資金安全”之類，但合作的方式一般都是個人賬戶資金安全險、借款人人身意外險、擔保抵押物投保財產(chǎn)險，只是包括充值、提現(xiàn)、投資、贖回等交易環(huán)節(jié)的損失，不是市民投資人理所當然以為的“保本保息”資金安全險。

業(yè)內(nèi)人士認為，在P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的各種險種中，保障程度比較高的是履約保證保險、個人借款保證保險等保證保險。以“履約保證保險”為例，投保人通常是平臺的借款人，被保險人為出借人(市民投資人)，當借款人不按照借款合同約定或者法律的規(guī)定履行義務時，則由保險公司按照保險合作規(guī)定承擔賠償責任。換而言之，借款人不還錢的時候，保險公司將按照保單約定履行保險責任。對于普通市民來說，等于又上了一道護身符。

為什么深圳只有不到十家平臺嫁接保險公司?是門檻太高還是代價太大?有業(yè)內(nèi)人士解釋稱，履約保證保險本身并不復雜，但由于對P2P情況不明、定價難、理賠周期長等掣肘，導致保險公司不敢與P2P平臺在履約保證保險方面深入合作。

未來P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司的合作將更透明

實際上，保險機構(gòu)也會“挑食”，更加偏向于對具有抵押物的資產(chǎn)進行保證保險承保，如車輛抵押貸款和房產(chǎn)抵押貸款。不久前與長安保險聯(lián)合推出履約險的深圳車貸平臺融金所表示，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務，對于借款人應償還而未償還的貸款本金及相應利息，由長保險機構(gòu)對出借人進行賠償。

廣東互金協(xié)會副秘書長華德莉認為，履約保證保險契合行業(yè)的核心需求，把行業(yè)目前“互金+擔保”引向“互金+保險”的模式，或會成為P2P行業(yè)的風控升級的風向標。

不過，即使有保險機構(gòu)的履約險，也不要以為這種“兜底賠償”沒有限制。按照保監(jiān)會此前的《征求意見稿》，“通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務，投保人為自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬元?！?/p>

“雖然有很多家保險公司介入P 2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險業(yè)務，但是提供保證保險服務的保險公司僅是少數(shù)?！备啕愋闾嵝眩壳氨１O(jiān)會已經(jīng)加強了對P 2P +保證保險模式的監(jiān)管，未來P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司的合作將更加透明，該險種有望成為P2P最為主要的保障方式之一。

投保不是萬事大吉看清細則免吃“啞巴虧”

牽手比擔保公司規(guī)模更大的保險公司，引入履約險，對于野蠻生長、跑路頻頻的深圳行業(yè)而言，則無疑會給P2P平臺貼上加分的標簽。

對于普羅大眾而言，保住自己的錢袋子的安全，才是第一要義。業(yè)內(nèi)人士提醒，履約保證保險不是意味著可以放心投資，還有很多細節(jié)要厘清。比如，被保人是不是投資人，這直接決定著當逾期或壞賬出現(xiàn)時，你有沒有權(quán)利得到這筆保險。另外，投資時一定要了解清楚保險公司承保范圍，是對本息進行保障還是只保本或者只保息是保全額還是只保一部分?

市民投資人在這類平臺投資之后，一般會收到保單號，市民可以直接在保險官網(wǎng)查詢，保單上面有很多信息，比如承保范圍，以及保險公司免責范圍。如果不放心，也可以在合作的保險公司輸入保單號以及P2P的組織機構(gòu)代碼就可以查詢具體的保單信息。此時還需要看清保單中的保險公司免責范圍，以免逾期或壞賬出現(xiàn)時，吃個“啞巴虧”。

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