網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳

《指導(dǎo)意見》的出臺，有助于行業(yè)建立“合格借款人”標(biāo)準(zhǔn)，推動建立消費金融行業(yè)從業(yè)門檻

魚龍混雜的“現(xiàn)金貸”如今迎來了監(jiān)管部門的整治。近日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（以下稱《指導(dǎo)意見》），其中明確指出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。

所謂現(xiàn)金貸，是現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，是一種授予自然人無擔(dān)保、無抵押、無場景的信用貸款。據(jù)了解，近年來，在現(xiàn)金貸行業(yè)中出現(xiàn)了一些風(fēng)險，如借款者無力還款或者故意不還、市場競爭日益激烈、政府監(jiān)管不嚴(yán)、暴力催收屢見不鮮、騙貸集團的存在等。

“《指導(dǎo)意見》從資金端、信息披露、利率水平、催收、營銷推廣等多個角度對現(xiàn)金貸平臺提出了要求，用意是規(guī)范市場發(fā)展，而不是禁止這一業(yè)務(wù)?！遍_鑫金服總經(jīng)理周治翰在接受經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者采訪時表示，市場最為關(guān)注的是關(guān)于現(xiàn)金貸要“嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收”的規(guī)定。特別是因高利貸、暴力催收引起的暴力傷害事件，已經(jīng)引發(fā)了社會各界的強烈關(guān)注。

據(jù)了解，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。“如果現(xiàn)金貸平臺在開展業(yè)務(wù)時，能夠嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院的規(guī)定，則有利于遏制高利貸、減少暴力催收、保護(hù)借款人合法權(quán)益?！敝苤魏舱f。

不少業(yè)內(nèi)人士表示，站在行業(yè)的角度，《指導(dǎo)意見》的出臺，有助于行業(yè)建立“合格借款人”標(biāo)準(zhǔn)，推動建立消費金融行業(yè)從業(yè)門檻，以及推動行業(yè)利率水平回歸理性?！艾F(xiàn)金貸是消費金融中不可缺少的一部分，在響應(yīng)國家號召發(fā)展數(shù)字普惠金融、促進(jìn)國民消費的大潮中肩負(fù)著重要的責(zé)任，監(jiān)管機構(gòu)對這一領(lǐng)域的及時指導(dǎo)和管理，可以規(guī)范好該行業(yè)，促進(jìn)其更好地發(fā)展。”PPmoney萬惠集團副總裁康德勝表示。

美利金融相關(guān)負(fù)責(zé)人同時表示，作為從業(yè)者，各平臺不得觸碰監(jiān)管出臺的業(yè)務(wù)紅線，也應(yīng)及時開展自查自糾、嚴(yán)格風(fēng)控，共同推動行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

針對下一步的發(fā)展，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，監(jiān)管層此次表態(tài)應(yīng)該類似一種窗口指導(dǎo)，提示從業(yè)者注意規(guī)范發(fā)展?！罢w上看，高息及非法催收行為還算不上行業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象，監(jiān)管是對市場的局部規(guī)范。”在他看來，目前《指導(dǎo)意見》仍為框架性意見，缺乏可操作的細(xì)則，對這些企業(yè)的影響要看各地監(jiān)管機構(gòu)后續(xù)發(fā)布的細(xì)則。

“我們建議監(jiān)管機構(gòu)對現(xiàn)金貸這個行業(yè)的不同產(chǎn)品能夠有更詳細(xì)的指導(dǎo)意見。比如發(fā)薪日貸款這類現(xiàn)金貸產(chǎn)品，確實能迎合很多短期急用錢的需求，但因借款周期很短，如果僅僅是收取較低的利率，產(chǎn)品盈利將無法覆蓋獲客成本、風(fēng)控成本、運營成本以及資金成本，這類產(chǎn)品我們建議應(yīng)該將中間費和利息分別對待處理。”康德勝說。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 錢箐旎）

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