文|經(jīng)濟導報 王雅潔

4月19日訊，以校園網(wǎng)貸為代表的小額現(xiàn)金貸行業(yè)，自出現(xiàn)以來，就不斷被冠以“嗜血現(xiàn)金貸”“暴力催收”“濫用個人信息”“監(jiān)管套利”等不良頭銜。如今，由此引發(fā)的風險事件仍在不斷曝出。

日前，廈門一女大學生因身陷校園裸貸自殺身亡的消息受到社會廣泛關注,該事件恰恰發(fā)生在監(jiān)管層首次點名“現(xiàn)金貸”一天以后。

經(jīng)濟導報記者注意到，事實上，進入4月份，以銀監(jiān)會為主的監(jiān)管機構對“校園貸”“現(xiàn)金貸”等互聯(lián)網(wǎng)小額現(xiàn)金貸行業(yè)的監(jiān)管整治意見密集出臺。“監(jiān)管風暴下，現(xiàn)金貸行業(yè)洗牌拐點將至。”17日下午，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言在接受經(jīng)濟導報記者采訪時表示，行業(yè)整頓大幕才剛剛拉開。

無牌平臺或將退出

“當前系統(tǒng)性風險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風險要高度警惕。”在今年的全國兩會上，“互聯(lián)網(wǎng)金融風險”再被點名。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞已經(jīng)是連續(xù)4年在政府工作報告中被提及。

由此可以預見，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，2017年的主基調依然是監(jiān)管，防范風險成為首要目標。

事實上不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范正在呈現(xiàn)行業(yè)細分趨勢，監(jiān)管戲碼不斷升級。

4月10日，銀監(jiān)會下發(fā)《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》(下稱《指導意見》)，在十大重點風險防控之一的互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理中，首次點名“現(xiàn)金貸”，提出要做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務的清理整頓工作。

在“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作后，地方政府也開始紛紛行動。

4月14日，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各省(區(qū)、市、計劃單列市)工作辦公室下發(fā)《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)和《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的補充說明》兩份函件。

其中，《通知》指出，對網(wǎng)絡小貸開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務進行風險排查和整治，對于未經(jīng)許可開展此類業(yè)務的機構立即叫停，存量業(yè)務逐步壓降至零。

本周開始，北京、深圳等多地監(jiān)管人士向媒體透露，已收到相關通知，將著手安排摸查工作，相關整治工作視排查情況再定。而部分平臺機構也表示，已收到相關通知。

據(jù)了解，目前從事現(xiàn)金貸的機構既包括銀行、消費金融公司、小貸公司等具有放貸資質的持牌機構，也包括已經(jīng)被納入統(tǒng)一監(jiān)管框架的網(wǎng)貸平臺，還包括數(shù)以千計的無任何資質的創(chuàng)業(yè)企業(yè)平臺。

薛洪言告訴經(jīng)濟導報記者，上述《通知》的整頓對象非常明確，主要聚焦于網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡小貸平臺及其他無相關資質的平臺，首先把銀行、消費金融公司等兩大類機構排除在清理整頓之外。他表示，“從放貸資質出手進行整頓，效果立竿見影。”

在薛洪言看來，監(jiān)管升級將促使現(xiàn)金貸從業(yè)機構洗牌。“有資質的平臺進一步合規(guī)經(jīng)營;無資質平臺將很難繼續(xù)生存，預計部分從業(yè)者將會與具備資質的企業(yè)合作，讓渡相關業(yè)務。”

高息等風險亟須整治

所謂“校園貸”“現(xiàn)金貸”，是指一般為無抵押、無擔保、借款用途不明確的小額現(xiàn)金貸款，具有方便靈活的借款與還款方式，實時審批、快速到賬等特征。從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費金融一個重要的分支，以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主，在我國開始了野蠻成長。

與之而來的是，利息畸高、不良率高企、暴力催收等不良特征，這也使小額現(xiàn)金貸行業(yè)風險突出。

有數(shù)據(jù)顯示，“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的平均年化利率在150%左右，高者更可達到接近600%。其以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實，嚴重影響市場經(jīng)濟穩(wěn)定。而由于“滾雪球”式的利滾利高息引發(fā)的因不堪暴力催收釀成的不幸事件也頻頻曝出。

就此，銀監(jiān)會在下發(fā)的《指導意見中》明確指出，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應依法合規(guī)開展業(yè)務，嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

與此同時，監(jiān)管層提出，網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

此外，針對該行業(yè)的專項整頓《通知》則提出了具體要求，各地根據(jù)風險排查的實際情況，按照情節(jié)輕重對“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺進行分類處置。對于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)絡小貸，及時移送公安機關進行處置，切實防范風險，引導“現(xiàn)金貸”業(yè)務健康有序發(fā)展。

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