文 | 芳華

4月18日訊，根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)最新預(yù)測(cè)：2016年，共享經(jīng)濟(jì)的交易總額達(dá)3.45萬(wàn)億元。怎么理解這個(gè)數(shù)字?2016年，中國(guó)房地產(chǎn)的交易額創(chuàng)下歷史紀(jì)錄，達(dá)到13.4萬(wàn)億元。誕生僅3年的共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在數(shù)量級(jí)上追上龐大的房地產(chǎn)體系。

隨著共享單車逐步被用戶接受，且使用率快速提高。隨之引發(fā)的一系列問(wèn)題和爭(zhēng)議也讓不少市民和共享單車企業(yè)擔(dān)憂，比如使用共享單車造成的人身意外風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失和糾紛，誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)責(zé)，等等。

因此，在共享單車領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以做三件事。一是，為參與共享經(jīng)濟(jì)的個(gè)體提供風(fēng)險(xiǎn)保障;二是，降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn);三是，降低運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的影響。

而目前，諸多大型共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)已引入了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，為企業(yè)和用戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)進(jìn)入成為必然

日前，眾安保險(xiǎn)與北京摩拜科技有限公司(下稱“摩拜單車”)宣布，雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，協(xié)商訂立保險(xiǎn)協(xié)議，將為摩拜單車的用戶提供全面的保障。

雙方商定，在合同列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人銷售的商品或提供的服務(wù)造成消費(fèi)者人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失的;導(dǎo)致依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任或給付義務(wù)的，保險(xiǎn)人將根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定負(fù)責(zé)賠償。

具體而言，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被摩拜單車所提供的自行車自身原因而導(dǎo)致消費(fèi)者使用過(guò)程中發(fā)生意外傷害事故，并因該意外傷害導(dǎo)致其身故或殘疾，或者造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的，經(jīng)司法、行政等部門(mén)判定生效的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將由眾安保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

ofo共享單車緊隨其后，為每位規(guī)范用車的用戶購(gòu)買(mǎi)了用車保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人(用戶)遭意外傷害，可申請(qǐng)報(bào)銷合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高1萬(wàn)元賠償。在規(guī)范使用ofo共享單車的騎行過(guò)程中，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請(qǐng)按國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)賠償，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高30萬(wàn)元賠償。

標(biāo)配也得有標(biāo)準(zhǔn)

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，在2016年中國(guó)共享單車整體市場(chǎng)份額中，摩拜、ofo、Hellobike等占比較高。其中，摩拜單車與眾安保險(xiǎn)合作的是平臺(tái)責(zé)任險(xiǎn)，ofo、Hellobike則提供針對(duì)個(gè)人賠付的意外險(xiǎn)保障。

共享單車開(kāi)始“上保險(xiǎn)”自然是好事，是否意味著消費(fèi)者在騎行過(guò)程中可以全無(wú)后顧之憂?事實(shí)上，盡管有保險(xiǎn)“兜底”，但用戶遇到意外后卻依舊面臨理賠難的問(wèn)題。

摩拜單車的“用戶服務(wù)條款”中約定，“如用戶不幸發(fā)生任何意外或事故，除非用戶能證明該意外或事故是因自行車本身的固有缺陷直接導(dǎo)致的，否則本公司不承擔(dān)相應(yīng)任何法律責(zé)任。”但是，如何界定意外事故發(fā)生是由于自行車本身缺陷導(dǎo)致，條例中沒(méi)有明確表示。

小黃車和小藍(lán)車雖然與摩拜不同，為每位使用者購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，但是但針對(duì)用戶的損失超出保險(xiǎn)保額的情況，小黃車與小藍(lán)車的客服表示：如理賠金額如果不足以充抵全部損失，剩余損失平臺(tái)不再承擔(dān)。只有騎行者受傷純粹因?yàn)樽孕熊囐|(zhì)量問(wèn)題，那么運(yùn)營(yíng)平臺(tái)才會(huì)承擔(dān)全部責(zé)任。而如何確定是因?yàn)檐囕v自身原因或者說(shuō)用戶是否屬于規(guī)范用車?

在上述諸多平臺(tái)提供的保險(xiǎn)賠付方案中，均存在騎行過(guò)程中的“意外”如何界定的問(wèn)題。如何確定是因?yàn)檐囕v自身原因或者說(shuō)用戶是否屬于規(guī)范用車?如何規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是逆選擇的情況發(fā)生?

隨著行業(yè)監(jiān)管的完善，保險(xiǎn)業(yè)必然將成為這一領(lǐng)域的標(biāo)配。

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