文|Debbie

4月17日訊，近日，農(nóng)村金融平臺沐金農(nóng)遭遇加盟商“反水”，并且要求返還千萬元的保證金。在沐金農(nóng)與加盟商進行周旋的同時，網(wǎng)貸加盟模式卻在業(yè)內(nèi)一起一片熱議。

加盟模式所構(gòu)建的網(wǎng)貸O2O，即加盟商憑借網(wǎng)貸平臺，線上吸引出借人，下線挖掘出借人，同時做好平臺的內(nèi)部風(fēng)險控制和經(jīng)營管理工作。具體而言，借款人向加盟商提交借款申請，由加盟商對借款人進行信用審核，對合格的借款標(biāo)進行資金發(fā)放，對逾期欠款進行追繳。

P2P網(wǎng)貸平臺分設(shè)的網(wǎng)點，一般來說分為直營、合營和加盟三種方式，而以加盟居多，同時加盟以貸款業(yè)務(wù)加盟居多，因為從行業(yè)招商加盟的普遍政策來看，貸款業(yè)務(wù)天然上容易操作，利潤獲取較高，而且多屬一次性發(fā)放，所以比較受當(dāng)?shù)匦≠J、擔(dān)保公司喜愛，有的公司甚至加盟數(shù)家P2P網(wǎng)貸平臺，以提高自己的過單率。

P2P網(wǎng)貸平臺比較中意那些能帶來理財業(yè)務(wù)的加盟商，這當(dāng)然要求平臺本身的品牌影響力足夠高。目前平臺采用最多的方式依然是給當(dāng)?shù)丶用松桃粋€注冊邀請碼，作為每月發(fā)放提成的憑證。加盟商通過各種方式找到潛在的理財意向客戶，讓客戶在開通賬戶過程中填寫加盟商的邀請碼，然后依靠總部的獎勵政策或自己發(fā)布獎勵政策，促進客戶投資。

目前采用加盟模式平臺集中在農(nóng)村金融領(lǐng)域。由于農(nóng)民征信缺乏，平臺無法采用純線上模式。相比而言，當(dāng)?shù)丶用松棠芨昧私馑趨^(qū)域的信用狀況。

沐金農(nóng)與加盟商之間的口水戰(zhàn)也引發(fā)了市場對于網(wǎng)貸平臺加盟模式的質(zhì)疑?，F(xiàn)在網(wǎng)貸行業(yè)線下門店多以自營方式為主，加盟方式雖然能減輕平臺負(fù)擔(dān)，方便平臺在短時間內(nèi)做大規(guī)模，但也容易出現(xiàn)加盟商與借款人騙貸以及收取借款人額外費用等違規(guī)行為。

加盟模式在風(fēng)控方面存在較大難度。沐金農(nóng)出現(xiàn)的問題讓我們看到了農(nóng)村金融要想控制加盟商風(fēng)險的難處。平臺向加盟商收取保證金，并不能杜絕加盟商收“上門費”、截留資金等行為，出現(xiàn)此類行為后沒收保證金容易導(dǎo)致加盟農(nóng)民的過激行為。

值得一提的是，網(wǎng)貸平臺明知存在較大風(fēng)險，為何堅持采取加盟模式?一部分原因在于農(nóng)村金融征信缺乏，而當(dāng)?shù)丶用松掏芨私猱?dāng)?shù)氐男庞脿顩r，這即為網(wǎng)貸平臺引入加盟模式的原因之一;另一方面，容易做大規(guī)模也是加盟模式得以推廣的重要原因。

加盟模式的弊端在于加盟商的風(fēng)控難以達到總部要求的水平，壞賬的出現(xiàn)會拖累平臺的聲譽，甚至導(dǎo)致整體業(yè)務(wù)銳減。但如果有網(wǎng)貸企業(yè)能很好地把控這一風(fēng)險，就能充分利用加盟模式下渠道迅速擴張的優(yōu)勢。但實際上，能把控住這一風(fēng)險的平臺少之又少。

而今，沐金農(nóng)也意識到了加盟模式風(fēng)控上的難度，正在整改加盟模式。已經(jīng)由最開始的純加盟模式，改成了大部分直營、小部分加盟，產(chǎn)業(yè)鏈為輔的模式來經(jīng)營。同時在加盟商違規(guī)方面，應(yīng)該從篩選加盟商、完善流程、優(yōu)化加盟商與平臺利益風(fēng)險的分配機制等方面著手。

網(wǎng)貸加盟模式既能給帶來利益，也能使平臺聲譽受損，權(quán)衡利弊，網(wǎng)貸平臺應(yīng)謹(jǐn)慎做選擇。

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