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    校園貸再次“惹”出大學(xué)生自殺事件 監(jiān)管層密集發(fā)文強勢整頓

    和訊網(wǎng)消息 2016年以來,由校園貸引發(fā)的學(xué)生精神崩潰甚至自殺,時而有之。面對校園貸引發(fā)的種種惡性事件,監(jiān)管部門密集發(fā)文,對校園貸進行強勢整頓。特別是近期,銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》,明確指出要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作;4月14日下午,廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》(下稱通知),并且設(shè)置多條紅條進行強勢整頓,例如禁止向不滿18周歲或者限制民事行為能力的學(xué)生發(fā)放貸款,放貸機構(gòu)單次服務(wù)費不得超過200元等。

    自2013年第一家校園貸平臺成立以來,互金人士開始注意到校園貸藍海,并紛紛開展相關(guān)業(yè)務(wù)。從此,校園貸走上了野蠻生長之路,爆發(fā)出一系列問題,特別是學(xué)生因不堪高債務(wù)壓力以及暴力催收而導(dǎo)致精神崩潰,甚至選擇自殺。近日,在廈門,又一個大學(xué)生因校園貸而自殺。

      什么是校園貸?為何做得風(fēng)生水起?

    據(jù)業(yè)內(nèi)觀點,校園貸款是指專門針對在校學(xué)生發(fā)放的各類貸款總稱,其中,包括助學(xué)貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費貸款。但是,目前絕大部分校園貸平臺提供的是校園消費貸款,分別是基于場景進行的消費分期和以小額信貸為主的現(xiàn)金貸。同時,校園消費貸款也是引發(fā)惡性事件的“高發(fā)地”。

    由于校園貸款的對象——學(xué)生群體,相對于社會其他的群體具有身份容易確認(rèn)、有家庭經(jīng)濟支持、綜合素質(zhì)高、消費欲望強、收入來源多、重視個人信譽、違約成本高等特點,吸引了不少互聯(lián)網(wǎng)金融人士進駐校園,紛紛搶奪校園貸藍海市場。

    另外,據(jù)統(tǒng)計,我國現(xiàn)有大學(xué)生3700多萬,人均月消費1200多元,校園里藏著千億元級別的消費金融大市場。并且,現(xiàn)有的大學(xué)生在走進社會之后,也將成為金融機構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

    據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計,截至2017年2月底,全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù),主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺。通過校園貸發(fā)展軌跡分析,2013年校園貸首次進入校園,處于初步探索發(fā)展階段;2014-2015年校園貸進入高速發(fā)展軌道;特別是2015年開展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺急速增長并達到頂峰,做校園貸業(yè)務(wù)的平臺達到了108家。

    截至2017年2月底,同時提供消費分期服務(wù)和現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺最多,有27家,占開展校園貸業(yè)務(wù)平臺總數(shù)的37%;其次是僅提供現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺,有26家,占總數(shù)的35%;有21家開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺僅提供消費分期服務(wù),占總數(shù)的28%。

    校園貸隱藏著高風(fēng)險 惡性事件頻發(fā)

    校園貸吸引力不斷,同時,也隱藏著巨大的風(fēng)險。

    2016年3月,一則關(guān)于鄭州一名在校大學(xué)生因百萬債務(wù)纏身無力償還在山東青島跳樓自殺的新聞,使當(dāng)時風(fēng)頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點。

    2016年6月,某女大學(xué)生通過 “一手舉著自己的身份證放在胸前,一手拿著手機自拍,然后把照片做‘信用抵押’發(fā)給對方”的“裸條”貸款,被媒體紛紛報道,一時間,校園貸被推上了風(fēng)口浪尖。

    近日,廈門一名大二學(xué)生因卷入校園貸,累計借款57萬多,由于不堪還債壓力和催債電話騷擾,而選擇自殺。

    自2016年以來,以上種種類似的由校園貸引發(fā)的惡性事件,頻頻發(fā)生。一方面,嚴(yán)重干擾了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活;另一方面,也嚴(yán)重地擾亂了金融監(jiān)管秩序。

    網(wǎng)貸研究機構(gòu)多米網(wǎng)創(chuàng)始人陳雄表示,一方面,校園貸惡性事件給學(xué)生個人及其家庭帶來了非常大的負(fù)面影響;另一方面,也對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的聲譽造成了很大的打擊,而這也會進一步影響到監(jiān)管層對于校園貸的態(tài)度。

    蜜蜂金服聯(lián)合創(chuàng)始人袁濤表示,對于平臺而言,他們給不具備風(fēng)險識別能力,也不具備對借貸需求及借貸服務(wù)有風(fēng)險識別能力的人發(fā)放貸款,這是風(fēng)險源頭;另一方面,很多機構(gòu)在產(chǎn)品上沒有把關(guān)好風(fēng)險,特別是多頭借貸控制不嚴(yán),甚至直接不管“多頭借貸”。從而導(dǎo)致很多學(xué)生一個人在很多機構(gòu)借錢,大大超過了學(xué)生的還款能力,最終累積債務(wù),最后導(dǎo)致“破產(chǎn)”,而這很容易導(dǎo)致學(xué)生的群體事件。另外,如果平臺采取社會上的暴力催收,是很容易導(dǎo)致學(xué)生跳樓等事件的發(fā)生。

    袁濤認(rèn)為,由校園貸引發(fā)的惡性事件最主要的誘因是多頭借款以及社會上的暴力催收。

      各地方積極響應(yīng)整頓校園貸 設(shè)置多條紅線規(guī)范發(fā)展

    2016年4月,銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,開始出手整頓校園貸市場。

    2016年8月24日,銀監(jiān)會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針,整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件,重慶地區(qū)實行負(fù)面清單制度,明確給出“八個不得”的紅線。

    近日,中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》,明確指出要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍,禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),不得虛假欺詐宣傳和銷售,不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

    另外,4月14日下午,廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》(下稱通知)。

    廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示,近期,部分校園貸事件引發(fā)了惡劣社會影響。為進一步規(guī)范廣東省的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展,建立和完善自我約束機制,加強機構(gòu)自治與協(xié)會自律,保護學(xué)生的合法權(quán)益。另外,關(guān)于這則《通知》,協(xié)會表示,各會員單位務(wù)必遵照執(zhí)行,而非會員單位可參照執(zhí)行。

    《通知》顯示,協(xié)會要求各會員單位不得向不滿18周歲或者限制民事行為能力的學(xué)生放款。同時,校園貸平臺對在校學(xué)生借款人單次借款收取的服務(wù)費用原則上不超過200元。此外,逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人借款本金。

    陳雄認(rèn)為,其實,校園貸的對象——學(xué)生群體,他們很多在心智上還不是很成熟,如果一味地進行貸款提前消費,攀比心理不斷放大,容易釀成悲劇。另外,其實大部分借款人是不會算實際綜合成本到底有多高的,這也是高利貸深入校園的原因之一。

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    2017-04-17
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