文|一本財經(jīng) 戈森 零和
4月16日訊,“企業(yè)興盛或衰落、故事繁榮或崩潰、戰(zhàn)爭與經(jīng)濟(jì)蕭條,一切都周而復(fù)始,但他們似乎總是在人們措手不及的時候來臨”。彼得.伯恩斯坦在《風(fēng)險》里寫道。
3個男人,曾經(jīng)在全球信貸風(fēng)控崛起時,進(jìn)入蠻荒的美國。他們零距離接觸了千禧年的混亂,2008年的金融危機(jī),感受了謊言、貪婪交織的欲望之網(wǎng),此后,他們才真正理解,所謂“風(fēng)控”的意義。3年前,中國互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起,3人不約而同地回到中國——他們眼前的中國金融風(fēng)控,正如多年前的美國,一片莽荒。歷史總是有相同的韻腳……
01 一入風(fēng)控,深似海
終身從事風(fēng)控行業(yè),是一種什么體驗?就如每日伴虎而眠——金融行業(yè),如履薄冰,而與風(fēng)險相伴,更是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。
“中國有句話叫‘知易行難’,但我覺得風(fēng)控這個問題,可以說是‘知不易,行更難’”,正在中國工商銀行擔(dān)任高級顧問的張俊說。
“一旦從事了風(fēng)控,就如坐針氈,你永遠(yuǎn)生活憂慮之中”,擔(dān)任百度金融首席風(fēng)控官的王勁說,一入風(fēng)控,深似海。
幾乎所有的風(fēng)控從業(yè)者,都有同樣的想法,這段征途一旦開始,就如攀登一座高峰,盡管路途崎嶇,危機(jī)四伏,卻總是有更刺激的挑戰(zhàn)在等你。
時間閃回到20多年前,1994年,剛剛獲得博士學(xué)位的張俊,踏進(jìn)了美國運(yùn)通公司的辦公室大門,他沒有想到,他即將成為美國信用卡量化風(fēng)控史上的第一位華人。此時的美國信貸行業(yè),正在一個關(guān)鍵的節(jié)口。
1951年,現(xiàn)代信用卡開始出現(xiàn),因為經(jīng)濟(jì)良好,很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)無需“風(fēng)控”,坐地收錢。上個世紀(jì)70年代的美國信用卡發(fā)展,被稱為“瘋狂的年代”,各地銀行為了搶占市場,卡直接寄到用戶家里,打開就可以刷。而所謂的風(fēng)控,就是機(jī)構(gòu)等到信用卡逾期后,再去“催收”,被稱為“被動風(fēng)控”。當(dāng)時在美國信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)中排名第二的“美國運(yùn)通”,已開始嘗試搭建量化風(fēng)控系統(tǒng),變被動風(fēng)控為主動風(fēng)控,準(zhǔn)備自行搭建風(fēng)控。自費(fèi)出國留學(xué)的張俊,進(jìn)入了運(yùn)通剛剛建立的量化風(fēng)控模型團(tuán)隊。此時美國的風(fēng)控,就如寸草不生的蠻荒之地,一切從零開始。
張俊回憶,那時,運(yùn)通對于用戶信息的審核,“拿著一把長尺子,在表格里一行行信息往下挪,一行一個客戶,全是人工審核,極為原始”。當(dāng)時整個量化風(fēng)控部門,一共4個人——一個美國人,一個印度人,一個厄瓜多爾人,加一個張俊。他們的第一個任務(wù),就是建立風(fēng)控模型。
“做模型看起來挺高大上,但我認(rèn)為它是個比較‘藍(lán)領(lǐng)’的事,苦活累活臟活”。那時計算機(jī)計算能力很慢,一個模型輸進(jìn)去等待結(jié)果長達(dá)4個小時。4個人用了3個月時間,制作出模型,又經(jīng)過3年的反復(fù)驗證、修改,1999年,風(fēng)險系統(tǒng)才正式上線。從無到有,從零到一,這個只有幾個人的小部門,也開始慢慢發(fā)展壯大。
王勁在1998年加入美國運(yùn)通,成為了貸中“壓力測試”的核心人員。兩個男人不期而遇,并將共同見證一段驚心動魄的信貸風(fēng)控歷史。大部分人不知道的細(xì)節(jié)是,美國很多銀行風(fēng)控核心體系,其實也是中國人一手搭建。“在美國,做風(fēng)控的美國人,少之又少,我們平時開會,出現(xiàn)幾個美國人,那都是點綴”,張俊稱,風(fēng)控把控在中國人和印度人手中。“因為這兩個國家的人,邏輯思維能力強(qiáng),都是數(shù)據(jù)、統(tǒng)計的高手”,王勁稱。
一個全新的風(fēng)控時代開啟,但沒有人知道,美國信貸即將面臨巨大的挑戰(zhàn)與慌亂……
02 千禧年之亂
在紐約證券交易所門前,他們的頭頂是一幅巨大的美國國旗。
1999年12月31號的晚上,華爾街的精英們停止手上的工作,人手一杯啤酒,他們站在大街上,準(zhǔn)備迎接新世紀(jì)的第一道曙光?,F(xiàn)在他們可以安心了,此前因“千年蟲”引發(fā)的危機(jī)猜測,并沒有降臨,人們歡呼雀躍。但僅僅過了3個月,更大的危機(jī)爆發(fā)。
2000年3 月10日,當(dāng)天美國納斯達(dá)克股市指數(shù)上升到5048.62點,又連續(xù)狂跌至1114.11點,跌幅達(dá)78% ,股市瀕于崩潰。運(yùn)通內(nèi)部,亂作一團(tuán)。所有人只關(guān)心一件事,公司到底存在多大的壞賬率,將面臨怎樣的危機(jī)。
1995年,互聯(lián)網(wǎng)在時代縫隙中誕生,并浸染了整個時代?;ヂ?lián)網(wǎng)與商業(yè)重合,產(chǎn)生了革命性的力量。
1997 到2000 年期間,大大小小的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu),借著互聯(lián)網(wǎng)之翼,乘風(fēng)而上,信用卡噴薄涌現(xiàn)。
在張俊印象里,NextCard就是一個極端的案例,這家通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放信用卡的公司,僅憑借一套VISA卡網(wǎng)上信用審批系統(tǒng),在短短幾個月里就積累了120萬個信用賬戶。“它成為業(yè)界爭相學(xué)習(xí)的榜樣,很多金融機(jī)構(gòu)的人才,都爭先恐后加入這家公司”,張俊說。
行業(yè)開始被“貪欲”蠶食。為了追求流量和客戶,風(fēng)控打破了剛剛建立起來的秩序和規(guī)則。王勁更是深有體會,在公司內(nèi)部,市場部和風(fēng)控部門簡直水火難容——市場部迅速擴(kuò)大用戶數(shù)量,而風(fēng)控部往往會潑一盆冷水。
千禧年之后,行業(yè)隱患集中爆發(fā)。“最后統(tǒng)計出,運(yùn)通公司損失了近幾十億元”,張俊說,“你很難想象,窟窿再大一點點,公司就挺不過去了”。創(chuàng)造奇跡的NextCard,沒能逃過浩劫,在2002年宣布破產(chǎn)。而破產(chǎn)的原因,是互聯(lián)網(wǎng)渠道過來的客戶,大多是被其他信貸機(jī)構(gòu)拒絕的用戶,導(dǎo)致欺詐和壞賬率居高不下。
從某種程度上來說,運(yùn)通也犯了同樣的錯誤,“我們用管理簽賬卡的思路去管理信用卡,導(dǎo)致信用卡的信用卡的額度過高,要知道簽賬卡是沒有額度限制的”,張俊稱。信用卡風(fēng)險的失控,幾乎把運(yùn)通推向破產(chǎn)的邊緣。
美聯(lián)儲做好了各種準(zhǔn)備,以應(yīng)對經(jīng)濟(jì)衰退、銀行破產(chǎn)、股票熊市等引發(fā)的各種問題。整個90年代,美國成為一個巨大的金融試驗場,金融風(fēng)險隨處可見。
千禧年就在這慌亂中,拉開了帷幕。
03 危機(jī)爆發(fā)
在千禧年的危機(jī)結(jié)束后,美國信用卡市場,又慢慢恢復(fù)了生機(jī)。從1971年到2007年,美國企業(yè)平均工資從每小時17.6美元降到了10美元。
美國人靠什么維系原有的生活水平?答案很簡單:借貸。
新的信用卡巨頭在這個巨大的市場需求下崛起,2004年,已是美國運(yùn)通副總裁的張俊,轉(zhuǎn)戰(zhàn)新銳的美國發(fā)現(xiàn)金融。“僅2002年一年,發(fā)現(xiàn)金融就發(fā)了500萬張卡”張俊稱,2002年以來,銀行卡市場趨于飽和,公司競爭日益激烈,為了贏得客戶,發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛抬高授信額度,以換取客戶量。
信貸市場如金融怪獸般吞噬著用戶,被利益熏昏頭腦的人們,在2007年,才被突如其來的喪鐘驚醒。
“其實,每個人的內(nèi)心深處,都在企盼世界末日的到來”,村上春樹在《1Q84》中寫道。
在那個炎熱的夏季,美國到處蔓延著燥熱和欲望。次級房貸證券,突然從高峰跳水,美國房產(chǎn)泡沫,砰然破裂。美國人每天一醒來,就會發(fā)現(xiàn)房價跌了一截;無數(shù)金融公司宣布破產(chǎn),美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司,宣布破產(chǎn),門口聚集著大量卻遣散的員工和蜂擁而來的媒體;5位億萬富豪級企業(yè)掌舵人,因為破產(chǎn)或風(fēng)光不再而選擇自殺。
而就在金融危機(jī)的兩年前,一位70后青年喬楊,加入了美國發(fā)現(xiàn)金融。還是新兵的他,就迎來了金融史上最殘酷的裁員大潮。
“美國發(fā)現(xiàn)金融還算好的,每個部門裁員5%”,張俊說,即便如此,裁員的傷痛也讓人刻骨銘心。被裁員的員工,都是在兩個保安陪同下,送出公司。直到他的車開走,保安才松一口氣。在美國,公司生怕員工因為憤怒而走極端。而喬楊所在的催收部門,是唯一被全員保留的。07年以前的催收部門,工作清閑;危機(jī)之后,突然間,壓力大得難以承受。
按人口來算,平均每個美國人有三張信用卡,平均每人在信用卡上的負(fù)債超過了4000美元。此時,美國發(fā)現(xiàn)金融的壞賬率,從2%激增至8%。“以前經(jīng)濟(jì)太好,用戶都會定期還錢,金融危機(jī)出現(xiàn)后,都還不上錢了,再給他們打電話,發(fā)現(xiàn)他們突然人間蒸發(fā)”,喬楊說,原因是以前從未聯(lián)系就能還款,多年后,這些用戶早就換了聯(lián)系方式。
“催收部門都瘋了,從茫茫人海中去尋找逾期用戶,每人每天處理海量用戶,還不斷有新的逾期用戶產(chǎn)生”,喬楊稱。
而美國運(yùn)通的王勁,已徹底失眠。金融危機(jī)最瘋狂的時候他被調(diào)到小微企業(yè),那里是重災(zāi)中的重災(zāi)區(qū)。“每天起來,就看到壞賬率還在爬升,感覺太絕望了,不知道什么時候才會終止”,包括王勁在內(nèi)得所有人,都深陷恐慌之中,就如掉入一個黑洞,你不斷下落,卻不知什么時候才能著地。
“那時的信用卡,普遍放的額度很高,這就是草叢里的老虎,是隨時觸發(fā)的危機(jī)”,運(yùn)通公司不得不想各種辦法,下降信用額度,補(bǔ)上這個危險敞口——但美國法律規(guī)定,降額要有充分理由,不然就會深陷“歧視”和“非人性化”的漩渦。
他們一邊設(shè)法查漏補(bǔ)缺,一邊緩沖危機(jī),進(jìn)行軟著陸。當(dāng)時的美國信貸公司,或多或少都制定了一系列的用戶幫扶計劃。比如,對于真正困難的用戶,減免利息,甚至減免部分本金;對于失業(yè)的用戶,將還款期延后,可等他找到工作再還款。
一年之后,美國信用卡市場才緩過氣來,壞賬趨于平穩(wěn),并慢慢下降。但那血雨腥風(fēng)的一年,太過驚心動魄,“每個公司離破產(chǎn)只有一個星期”,王勁說。
千禧年慌亂和金融危機(jī)之后,這些身處風(fēng)控一線的從業(yè)者們,都感受了風(fēng)險失控后的劇毒和殺傷力。“經(jīng)濟(jì)好的時候,大家放了很多狼進(jìn)來,養(yǎng)在屋子里,不覺得危險,但狼總有餓的時候”,王勁說,當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時,所有的狼就會饑腸轆轆。只有感受過風(fēng)險的洗禮,才真正明白風(fēng)控的意義。“金融危機(jī)之后,美國人開始存錢了,大家有了危機(jī)意識”,喬楊說,黑天鵝飛過之后,天空反而澄澈如洗。
金融回歸了本心,沉淀理性地發(fā)展,但被猛獸啃噬過的傷痛,直到現(xiàn)在還隱隱作痛。
歷史告訴我們,金融風(fēng)險總是具有周期性,數(shù)年之后,又是一次輪回——當(dāng)傷痛被遺忘,欲望會再次奪籠而出。
04 拓荒者
2015年,張俊、王勁、喬楊,不約而同,相繼回國。不經(jīng)意地回頭,他們發(fā)現(xiàn)中國已從懵懂中慢慢覺醒。
“我從來沒有想到,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融,在某些方面會反超美國”,已是美國發(fā)現(xiàn)金融信用卡CRO的張俊,再次踏入國土之時,感覺難以置信。
中國給了他太多意外——這無疑是中國最好的時代。P2P行業(yè)突然崛起,讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一塊騷動的熱土;消費(fèi)升級帶動了消費(fèi)金融的崛起,在中國,小額現(xiàn)金貸增長迅速;大數(shù)據(jù)變得炙手可熱,在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上,中國有了諸多大膽而創(chuàng)新的嘗試。
“萬物生長”,已成為美國運(yùn)通高級副總裁的王勁,用這個詞形容中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。王勁接到了百度的邀請,張俊接到了中國工商銀行的邀請,喬楊接到了京東金融的邀請——這是一個百年難見的契機(jī),他們被曾經(jīng)的故土,呼喚歸來。
回國之后,沉淀到行業(yè)之中,他們發(fā)現(xiàn),此時的中國,一如上個世紀(jì)的美國,風(fēng)控完全是蠻荒之地?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,正處在美國信貸的早期階段——急速沖量,做大規(guī)模。
“大部分互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者,是互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者,而非金融從業(yè)者”,張俊說,他們對于獲取用戶,倒騰流量很有一套,卻對“風(fēng)險”毫無感知。張俊回國后與行業(yè)人聊天,談到不良資產(chǎn)的處理和風(fēng)險的把控,高管們竟不知所云,太過外行,“他們還處在被動風(fēng)控的階段”,張俊說,大家都等到危機(jī)爆發(fā)之后,再風(fēng)控。
喬楊說,大部分公司,都在寄希望于“催收能力”。風(fēng)控能力的缺失,從中國風(fēng)控系統(tǒng)的搭建上,就能看出一些端倪。國內(nèi)最知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司,曾找到喬楊去搭建“模型管控”部門。
“美聯(lián)儲收集了多方數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),金融危機(jī)出現(xiàn)一個重要的原因,是因為很多所謂的風(fēng)控模型,都出現(xiàn)不同程度的錯誤,人們自動忽略了最糟糕的情況和黑天鵝事件”,王勁說,因此在金融危機(jī)之后,美國出現(xiàn)了一個新的職位,專用做風(fēng)控模型的檢測和監(jiān)控。
“而這樣的崗位,在中國最好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司中,居然都沒有,更別說其他公司了”,喬楊稱。風(fēng)控蠻荒、制度缺失,風(fēng)控人才缺口也巨大。“一個剛畢業(yè)兩年的小孩,就要價月薪3萬”,喬楊說,而實際上的能力和水平,在國外風(fēng)控界,只能算剛?cè)腴T者。
這無不讓他們感到憂慮——因此他們見過太多欲望膨脹后的崩塌慘狀,這些似曾相識的畫面,讓他們聽到了危機(jī)臨近的腳步。
張俊和王勁,準(zhǔn)備成立“一本財經(jīng)商學(xué)院”,將他們國外的畢生經(jīng)驗,在中國落地生根。“授人予魚,不如授人以漁”,張俊說,只有培養(yǎng)源源不斷的風(fēng)控人才,才有可能打贏這場利益與欲望之戰(zhàn)。這群風(fēng)控的弄潮兒們,站在時代的浪頭,一次次經(jīng)歷著危機(jī)破壞與秩序重建,見證了金融周期和歷史輪回……
這對于中國來說,是最好的時代,也是最壞的時代。也正是因為如此,中國才需要他們的歸來。而這一次的“拓荒”,恐怕更為艱難,有太多中國式難題,還有更為野蠻的欲望。
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