文|金融投資報 吉雪嬌

4月14日訊，去年以來，一系列悲劇和違法違規(guī)行為，把校園貸推上了風(fēng)口浪尖。當(dāng)校園貸演變?yōu)楦呃J，如何對其套上“緊箍”也成為各界密切關(guān)注的問題。近日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》 (以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，要求銀行業(yè)重點(diǎn)防控十大類風(fēng)險，其中明確提出要“重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作”，同時“禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)”，劍指“高利放貸”及“暴力催收”問題。

部分校園貸年利率達(dá)30%“校園貸款，信用無抵押，1-10萬元，當(dāng)天到款。”看到這個路邊廣告時，高校學(xué)子們并未意識到與校園貸款的“親密接觸”，將為年輕的他們帶來怎樣的風(fēng)波。

由早期的學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款平臺演變至今，《金融投資報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其已更多的演變?yōu)榱酸槍Υ髮W(xué)生的分期購物、借錢的平臺。以濰坊某高校大二學(xué)生小李為例，去年4月從QQ上接觸校園貸的他，從第一筆貸款5000元開始，由此一發(fā)不可收拾，為了還款，拆東墻補(bǔ)西墻，短短8個月時間，共向18個平臺貸款2萬余元，然而，利息、手續(xù)費(fèi)加本金則需要還款4.9萬余元。

在大學(xué)生不具有完全償還能力和抵不住金錢誘惑的情況下，去年以來，從大學(xué)生無力償還貸款跳樓自殺，到女生手持身份證拍裸照當(dāng)“借條”，再到長春特大校園貸詐騙案，一系列悲劇和違法違規(guī)行為頻頻發(fā)生。

總體來看，大部分校園貸的月利率均較高。如主要面向大學(xué)生展開貸款業(yè)務(wù)的分期平臺“零零期”，通過分期業(yè)務(wù)購買售價為6688元的AppleiPhone7Plus全網(wǎng)通型號手機(jī)時，當(dāng)選擇零首付并進(jìn)行12期分期還款的情況下，需要付出的利息總額為1605.56元，年利率達(dá)24%。

根據(jù)最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，2015年9月1日起，民間借貸年利率分成了三個區(qū)間，其中僅年利率低于24%屬司法保護(hù)區(qū)。而事實(shí)上，部分校園貸平臺年利率普遍在30%左右。

高利率生存模式不可持續(xù)

值得關(guān)注的是，面對將不少大學(xué)生拖進(jìn)債務(wù)黑洞的校園貸，今后將被重拳整治。在近日下發(fā)的《指導(dǎo)意見》中，銀監(jiān)會明確指出將“重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作”，同時劃出紅線，即“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。”

去年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時預(yù)警機(jī)制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。去年8月，銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。

在《指導(dǎo)意見》中，作為持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險專項整治的另一個重點(diǎn)領(lǐng)域，“現(xiàn)金貸”問題亦首度被點(diǎn)名。《金融投資報》記者了解到，“現(xiàn)金貸”一詞，實(shí)則源于騰訊2015年初試運(yùn)行的手機(jī)“QQ現(xiàn)金貸”。業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品，主要指無場景、期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

不過，經(jīng)過行業(yè)的跑馬圈地，“現(xiàn)金貸”亦發(fā)生變異。其中，“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個人信息”等問題更是被廣為詬病。“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。”對于這一新興問題領(lǐng)域，銀監(jiān)會此次亦作出明確要求。

在業(yè)內(nèi)人士看來，未來隨著行業(yè)走向規(guī)范化，現(xiàn)金貸平臺依靠高利率生存的模式將不可持續(xù)。如果想要走得更遠(yuǎn)，必須需提升“內(nèi)力”，加強(qiáng)風(fēng)險控制。

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