文|Debbie

4月13日訊，在投資以及出口對(duì)經(jīng)濟(jì)的刺激逐漸下滑的情況下，消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的刺激卻異軍突起?，F(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融的重要分支，而今也進(jìn)入人們的視野，被大眾熱議。

現(xiàn)金貸是現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是一種授予自然人無擔(dān)保、無抵押、無場(chǎng)景的信用貸款，借款方式和還款方式靈活方便，審批及時(shí)，到賬快速。同時(shí)現(xiàn)金貸的借款金額和借款期限并不僅限于小額和短期，放款的對(duì)象主要是自然人，企業(yè)不包括在內(nèi)。

現(xiàn)金貸已進(jìn)入監(jiān)管視野

4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，其中第二十九條提到：“做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。”

同時(shí)在銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問時(shí)，再次強(qiáng)調(diào)，將現(xiàn)金貸作為《意見》重點(diǎn)防控的風(fēng)險(xiǎn)之一，即穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，要求持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

在2015年2月15日，騰訊試運(yùn)行手機(jī)“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸一詞開始流行?，F(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品，主要是指無場(chǎng)景、期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

不過，現(xiàn)金貸已從新生事物過渡到了如今陷入輿論的風(fēng)口浪尖中，“嗜血現(xiàn)金貸”、“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個(gè)人信息”、“監(jiān)管套利”等，眾多惡性詞語都在圍繞著現(xiàn)金貸，同時(shí)媒體不斷報(bào)道借款人因高利息和暴力催收等出現(xiàn)的悲劇也在不斷發(fā)生。

現(xiàn)金貸平臺(tái)恐將面臨整改

在過去，現(xiàn)金貸的歸屬問題爭(zhēng)議不斷。有人認(rèn)為現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融的衍生品;也有人認(rèn)為現(xiàn)金貸是基于網(wǎng)絡(luò)的借貸行為，而且現(xiàn)金貸平臺(tái)多履行信息中介的職能，所以應(yīng)該屬于網(wǎng)貸的范疇;而現(xiàn)金貸平臺(tái)則普遍認(rèn)為，現(xiàn)金貸既不是消費(fèi)金融也不是網(wǎng)貸。

因?yàn)楝F(xiàn)金貸的歸屬不明確，導(dǎo)致現(xiàn)金貸的從業(yè)機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為現(xiàn)金貸目前處于監(jiān)管盲區(qū)，這是由于在中國(guó)還尚未有明確的監(jiān)管主體和管理辦法。

然而，在《意見》中提及現(xiàn)金貸內(nèi)容時(shí)，還提到了“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”的字樣，而這或許是銀監(jiān)會(huì)首次在公開文件中出現(xiàn)對(duì)“現(xiàn)金貸”的描述，從行文邏輯上，不排除銀監(jiān)會(huì)有意將現(xiàn)金貸歸為網(wǎng)貸，不過《意見》關(guān)于現(xiàn)金貸的篇幅不多，還很難判斷未來現(xiàn)金貸的歸屬問題。

此外，《意見》中的描述，透露了現(xiàn)金貸歸為網(wǎng)貸管理的可能，但是現(xiàn)金貸本身的定義很廣泛，畢竟貸款都是現(xiàn)金形式的貸款，也不能說《意見》中的現(xiàn)金貸就是指小額現(xiàn)金貸。

但可以確定一點(diǎn)的是，若現(xiàn)金貸歸入網(wǎng)貸的范疇，未來就將接受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》管理，因此，大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)都將面臨整改。

暫且不去考慮現(xiàn)金貸的歸屬問題，現(xiàn)金貸目前面臨的主要問題包括：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。如今，現(xiàn)金貸首次納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，行業(yè)的洗牌即將到來。

其實(shí)，現(xiàn)金貸和P2P所處的歷史背景有相似之處，在被銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之前，現(xiàn)金貸處于爆發(fā)增長(zhǎng)期，雖有監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)，但有豐厚的利潤(rùn)空間，也會(huì)讓部分投資人追捧。現(xiàn)在，監(jiān)管層已經(jīng)明確清理整頓，這樣會(huì)導(dǎo)致部分投資人暫時(shí)遠(yuǎn)離現(xiàn)金貸。

現(xiàn)金貸其實(shí)是以線上和線下兩種方式在瘋狂擴(kuò)張，一二線城市是以線上為主，三四線城市是以線下為主，因此在清理整頓的時(shí)候，應(yīng)該避免一刀切，盡量做到分類處理，給現(xiàn)金貸平臺(tái)一個(gè)合理的生存空間。

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