4月13日訊,隨著年報的披露,上市險企最賣座的壽險產(chǎn)品數(shù)據(jù)也隨之出爐。根據(jù)《證券日報》記者對各上市險企“保費收入前五位的保險產(chǎn)品經(jīng)營情況”梳理顯示,中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險4家險企披露的20款產(chǎn)品中,保費收入最高的為中國人壽的“國壽鑫豐新兩全保險(A款)”,2016年續(xù)期與新單保費共計380.59億元,成為“爆款”產(chǎn)品。
險企熱銷產(chǎn)品之所以受到業(yè)內(nèi)關注,不僅僅是因為其占了險企保費的很大比例,更是因為它代表了一家險企的價值取向與產(chǎn)品策略。同時,熱銷產(chǎn)品往往能在一定程度上映射險企的投資策略,也體現(xiàn)出一家公司的前期研發(fā)能力與后期推動能力。當然,熱銷產(chǎn)品也能體現(xiàn)普通消費者的市場需求。
以分紅險、傳統(tǒng)險為主
從各家險企披露的2016年保費收入前五位的保險產(chǎn)品來看,分紅險與傳統(tǒng)險是上市險企各類產(chǎn)品最賣座的險種,其中國壽鑫豐新兩全保險(A款)年售保費380.59億元,是款分紅型保險,保費排名第一。
具體來看,四大險企銷售規(guī)模排名前十的產(chǎn)品依次為,國壽鑫豐新兩全保險(A款)、國壽鑫年金保險、國壽鑫福年年年金保險、國壽鑫如意年金保險(白金版)、康寧終身保險、尊宏人生兩全保險、平安福終身壽險、惠福寶二代年金保險、金佑人生終身壽險(分紅型)A款、尊御人生兩全保險(分紅型)。
從險種來看,平安的5款產(chǎn)品中,有4款為分紅型產(chǎn)品,1款傳統(tǒng)險;中國太保有3款為分紅險,2款傳統(tǒng)險;中國人壽有2款為分紅險,3款傳統(tǒng)險;新華保險有1款分紅險,4款傳統(tǒng)險。
從國內(nèi)壽險業(yè)數(shù)據(jù)來看,根據(jù)保監(jiān)會副主席黃洪此前提到的數(shù)據(jù),2016年,萬能險業(yè)務占市場份額31.4%,與普通壽險、分紅險形成了三足鼎立、均衡發(fā)展的局面。
雖然分紅險、普通壽險、萬能險三足鼎立,但不同險企對不同險種取舍卻有相同。其中,大型險企主要銷售長期儲蓄和風險保障型等高價值險種,并先后壓縮低價值的萬能險等業(yè)務,其銷售的萬能險也多為長期產(chǎn)品,符合“保險姓保”的要求;而一些中小險企、新型險企,此前則倚重中短期的萬能險產(chǎn)品,通過承諾高額收益方式,加大萬能險銷售力度,擴大業(yè)務規(guī)模。
而作為保險業(yè)監(jiān)管機構,保監(jiān)會自去年以來,已從規(guī)模保費占比、資本金占比、準備金提取等多方面加強了對萬能險、中短存續(xù)期產(chǎn)品的監(jiān)管,出臺了一系列政策。
例如,保監(jiān)會近期印發(fā)《關于優(yōu)化保險合同負債評估所適用折現(xiàn)率曲線有關事項的通知》,進一步提升保險公司長期保障型產(chǎn)品的準備金評估的科學性。新折現(xiàn)率曲線通過分段計量和引入終極利率,穩(wěn)定了保險產(chǎn)品的長端利率水平,利于保險公司開發(fā)和發(fā)展傳統(tǒng)長期保障型產(chǎn)品。
客戶第一張保單注重保障
與上市險企產(chǎn)品策略一脈相承的是,去年以來,上市險企既提到了對保障型產(chǎn)品的研發(fā)、總結,也提到了不同類型產(chǎn)品切換帶來費用、傭金增加的情況。
產(chǎn)品研發(fā)方面,中國太保提到,公司客戶臉譜繪制團隊對壽險客戶洞見發(fā)現(xiàn):壽險客戶在首次購買產(chǎn)品偏好方面具有顯著規(guī)律性,84%的壽險客戶第一張保單購買重疾險、意外險等保障產(chǎn)品;從客戶加保意愿來看,也與購買時間、場景觸點等呈高相關性,購買保險3個月內(nèi)客戶加保率超過整體26個百分點;高交費客戶加保率超過整體17個百分點;近期辦理保全變更、年金給付及保單質(zhì)押貸款客戶的加保率高于整體一倍以上……這些發(fā)現(xiàn),為公司持續(xù)豐富保障類產(chǎn)品,廣泛開展精準銷售,完善新客戶獲取和老客戶加保的經(jīng)營模式,注入了活力。
產(chǎn)品切換帶來的影響方面,新華保險提到,公司手續(xù)費及傭金支出同比增加26.8%,主要原因是產(chǎn)品結構調(diào)整及個險渠道首年保費收入增加。2016年,其退保金同比減少19.4%,主要原因是銀行保險渠道高現(xiàn)金價值產(chǎn)品及分紅產(chǎn)品退保減少。公司以客戶需求為導向,構建了以保障為重點、涵蓋多種類型的較為完善的產(chǎn)品體系,形成了成熟的產(chǎn)品運作機制和以健康險為核心的產(chǎn)品優(yōu)勢。
在重點產(chǎn)品的銷售方面,新華保險還提到,2016年公司建立了以產(chǎn)品定價費用為基準,“以收定支、績效掛鉤”為特征的預算管理模式,將機構經(jīng)營管理費用、內(nèi)外勤薪酬激勵與創(chuàng)費直接掛鉤,引導機構加大重點產(chǎn)品銷售力度、努力實現(xiàn)收支平衡。去年公司整體現(xiàn)金流情況較好,傳統(tǒng)保障型業(yè)務現(xiàn)金流增加顯著。
中國人壽則表示,公司推進產(chǎn)品多元化策略,加強產(chǎn)品創(chuàng)新,加大保障型業(yè)務發(fā)展力度,推出了“國壽e店”、“國壽e寶”兩大平臺和20多個新型應用產(chǎn)品。(文/證券日報)
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