文|段昌興

4月13日訊，2017年4月12日，江蘇銀行發(fā)布《關(guān)于發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司進(jìn)展情況的公告》，宣布與凱基銀行、二三四五(002195.SZ)和海瀾之家共同發(fā)起江蘇蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司(籌)。如果這家消費(fèi)金融公司獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，將會是繼招聯(lián)金融之后第二家發(fā)起人全部是上市公司的消費(fèi)金融公司，也是發(fā)起人有臺灣金融公司首次介入的消費(fèi)金融公司。

據(jù)江蘇銀行公告，江蘇銀行以自有資金出資3.006億元，出資比例為50.1%，屬于主要出資人;凱基銀行出資額為2.004億元，出資比例為33.4%;二三四五出資額為0.54億元，出資比例為9%;海瀾之家出資額為0.45億元，出資比例為7.5%。以上四家累計(jì)出資額6億元，計(jì)劃于2017年12月成功設(shè)立。

據(jù)江蘇銀行財(cái)務(wù)報(bào)表，2016年江蘇銀行營業(yè)收入313.59億元，凈利潤106億元。在江蘇銀行2016年?duì)I業(yè)收入構(gòu)成中，67.15%的營業(yè)收入來自公司金融業(yè)務(wù)，19.15%的營業(yè)收入為資金業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入僅占13.64%，其它業(yè)務(wù)收入占比0.06%。

江蘇銀行在前述公告中稱，江蘇銀行“發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，有利于公司實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)同發(fā)展，更加便捷地為客戶提供場景化、線上化、小額化的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大公司互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模。同時(shí)，充分利用好新設(shè)消費(fèi)金融公司主要股東的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)及融資渠道優(yōu)勢、金融科技平臺技術(shù)優(yōu)勢、海量用戶規(guī)模優(yōu)勢、營銷推廣渠道優(yōu)勢、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)優(yōu)勢，積極與各類金融機(jī)構(gòu)和社會資金開展更深層次合作，充分發(fā)揮資本推動業(yè)務(wù)發(fā)展及資源整合的作用，進(jìn)一步提升公司盈利能力，增強(qiáng)公司整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)公司長期可持續(xù)發(fā)展，為全體股東創(chuàng)造更大價(jià)值”。

二三四五2016年度營業(yè)收入17.4億元，凈利潤6.35億元。在二三四五2016年度營業(yè)收入構(gòu)成中，互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)占比61.84%，軟件外包服務(wù)占比25.44%，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)占比11.84%，其它服務(wù)占比0.88%。

二三四五財(cái)報(bào)顯示，“2345貸款王”(二三四五全資子公司上海二三四五金融科技有限公司)2016年度凈利潤為1.13億元，而2015年度其虧損731.81萬元。 2016年度，2345貸款王發(fā)放貸款總筆數(shù)411.75萬筆，較2015年度增長2937%;2016年度發(fā)放貸款總金額62.74億元，較2015年度增長2160%;2016年12月單月發(fā)放貸款金額14.02億元;截至2016年12月31日，貸款余額超過13.76億元，較2015年末增長1713%。

二三四五在消費(fèi)金融領(lǐng)域布局已經(jīng)比較深入，已經(jīng)取得兩張小貸牌照。2017年4月7日，二三四五宣布完成對上海楊浦楊科小額貸款股份有限公司的股權(quán)收購事宜。二三四五以自有資金共計(jì)人民幣 3261 萬元購買上海楊浦楊科小額貸款股份有限公司10%股權(quán)。收購?fù)瓿珊?，二三四五擁有楊科小貸30%的股權(quán)。

2016年12月3日，二三四五發(fā)布公告表示，全資子公司上海二三四五網(wǎng)絡(luò)科技有限公司擬出資人民幣42500萬元參與發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，占小貸公司注冊資本的比例為85%;中頤財(cái)務(wù)咨詢股份有限公司擬出資人民幣7500萬元，占小貸公司注冊資本15%。本次投資完成后，小貸公司將納入公司合并報(bào)表范圍。工商信息顯示，廣州二三四五小額貸款有限公司于2017年1月18日已經(jīng)注冊成立。這標(biāo)志著二三四五擁有了網(wǎng)絡(luò)小貸公司。

二三四五在公告《關(guān)于參與發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司的提示性公告》中稱，發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司“有利于進(jìn)一步擴(kuò)大公司互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模，充分利用公司已有的‘2345 貸款王’金融科技平臺技術(shù)優(yōu)勢、海量互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模優(yōu)勢、推廣渠道優(yōu)勢、海量數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析技術(shù)優(yōu)勢、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)及融資渠道優(yōu)勢等，與各類金融機(jī)構(gòu)和社會資金開展合作更深層次合作，充分發(fā)揮資本推動業(yè)務(wù)發(fā)展及資源整合的作用。同時(shí)，本次投資有利于進(jìn)一步提升公司盈利能力，增強(qiáng)公司整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)公司長期可持續(xù)發(fā)展，為全體股東創(chuàng)造更大價(jià)值。”

海瀾之家主營業(yè)務(wù)為中低端男士商務(wù)休閑服裝。2016年?duì)I業(yè)收入170億元，凈利潤31.2億元。海瀾之家營業(yè)收入中，服裝收入占比為97.19%，其他收入占比為2.81%。

凱基銀行為中國開發(fā)金控全資子公司。凱基銀行主營業(yè)務(wù)為存款、放款、外匯、信托、保證、匯兌。2016年，凱基銀行營業(yè)收入107.89億新臺幣(折合人民幣24.35億元)，稅前凈利潤47.56億新臺幣(折合人民幣10.7億元)。

據(jù)第一消費(fèi)金融統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)獲當(dāng)局批準(zhǔn)成立的22家消費(fèi)金融公司中，已經(jīng)有19家海內(nèi)外銀行作為主要出資人或者一般出資人。此次江蘇銀行作為主要出資人發(fā)起成立的江蘇蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司(籌)所在地江蘇省，已經(jīng)有蘇寧消費(fèi)金融有限公司。江蘇蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司(籌)一旦成立，可能將使江蘇省成為繼上海之后，第二個(gè)擁有兩家持牌消費(fèi)金融公司的省份。

隨著消費(fèi)金融玩家的財(cái)報(bào)不斷報(bào)喜，希望進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域分一杯羹的各路資本也越來越多。銀行開設(shè)消費(fèi)金融公司，一方面是為了追尋新的盈利點(diǎn)，另一方面或許是銀行人對近年來的社會“顯學(xué)”fintech持有或欣賞或警惕的心理——雖然fintech巨頭基本上與銀行不構(gòu)成直接競爭關(guān)系，也尚未對銀行業(yè)務(wù)造成實(shí)質(zhì)性的較大沖擊。更重要的是，在中國做金融，牌照是必不可少的。消費(fèi)金融牌照讓城商行可以突破地域限制，以較少的注冊資本開展放貸業(yè)務(wù)，而銀行新網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)則要嚴(yán)苛得多。

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