文|零壹財經(jīng) 羅浩杰

4月13日訊，銀監(jiān)會出臺《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，要求做好互金行業(yè)“首付貸”、“校園貸”、“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。

銀監(jiān)會嚴控金融風險行動再度升級，近日發(fā)文出臺監(jiān)管新政，提出要切實防范化解銀行業(yè)當前面臨的突出風險，要求銀行業(yè)金融機構堅持合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

4月10日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》(下稱《指導意見》)，《指導意見》提到將重點防范包括信用風險、流動性風險、債券風險投資、同業(yè)業(yè)務、規(guī)范銀行理財和代銷業(yè)務、房地產(chǎn)領域風險、地方政府債務風險、互聯(lián)網(wǎng)金融風險、外部沖擊風險、其他風險等十類風險。

此前，在4月7日的新聞發(fā)布會上，銀監(jiān)會主席助理楊家才表示，銀監(jiān)會將把2017視為“監(jiān)管的一年、問責的一年”，2017年監(jiān)管重點工作為：重服務、防風險、強協(xié)調(diào)、補短板和治亂象;不僅從監(jiān)管制度上進行調(diào)整，還加強了處罰力度，實施“雙罰制”。

“監(jiān)管政策要與貨幣政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策實現(xiàn)最優(yōu)的協(xié)同，使監(jiān)管導向能夠與國家宏觀調(diào)控保持一致，使監(jiān)管套利得到有效的遏制。”楊家才表示，銀監(jiān)會將專門開展“三套利”“四不當”整治工作，打擊監(jiān)管套利、空轉套利、關聯(lián)套利;整治不當展業(yè)、不當交易、不當激勵和不當收費。楊家才表示，銀行業(yè)監(jiān)管什么都可以變，但防風險是不變的，是永恒的主題。

1.嚴控房地產(chǎn)市場風險

杠桿資金引發(fā)的“股災”陰影遲遲未有去除，多年來城市房價“高燒不退”的背后，依稀可見的杠桿資金，像是房地產(chǎn)市場的場外配資、“銀行按揭+首付貸”雙重杠桿疊加等，自然引起管理層警惕。

《指導意見》第六條提出，防范房地產(chǎn)領域風險，要求分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控，強化房地產(chǎn)風險管控，加強房地產(chǎn)押品管理。《指導意見》強調(diào)道，要嚴厲打擊“首付貸”等行為。

針對房地產(chǎn)市場的“首付貸”，監(jiān)管層不止一次發(fā)出過警告。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會不下兩次發(fā)布相關的文件，要求互金行業(yè)停止開展“首付貸”業(yè)務。2016年4月20日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會出臺《關于停止開展首付貸、眾籌購房等金融業(yè)務的通知》、3月31日發(fā)布了《關于進一步加強‘首付貸’風險防范的通知》)，要求各會員單位全面禁止開展房地產(chǎn)“首付貸”業(yè)務，并進行自查自糾和業(yè)務清理工作。

3月17日，廣州市人民政府辦公廳發(fā)布了《關于進一步完善我國房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展政策的通知》，明確規(guī)定“嚴厲打擊‘首付貸’等違規(guī)行為，要求商業(yè)銀行、小額貸款機構、互聯(lián)網(wǎng)金融機構、信托投資公司等各類金融業(yè)務經(jīng)營者不得對購房首付款發(fā)放貸款或變相發(fā)放貸款”。

何為“首付貸”?根據(jù)網(wǎng)絡上的簡單說法就是，你去買房，首付不夠，他們借給你湊首付的錢，就是首付貸。換到投資人角度看，你投到平臺上的錢，借給了那些首付都需要貸款的買房，這里的潛在風險無疑是很高的。

2.及時排查互金風險

《指導意見》第八條提出，持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺(P2P)風險專項整治，重點做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。

首先，《指導意見》要求持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺(P2P)風險專項整治。第三方的統(tǒng)計顯示，各地P2P風險專項整治進度不一：廣東P2P合規(guī)大限進入倒計時，4月30日前完成整改;網(wǎng)傳上海網(wǎng)貸監(jiān)管辦法討論稿，整改期限不超過6月30日;北京150余家P2P收整改通知，要求7月15日前完成整改。最新消息稱，目前地區(qū)清理整頓(整治第二階段)還未結束。原定于2017年3月底前完成的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作，將延期至年底，這符合監(jiān)管層此前提出的“時間服務質量”原則。

其次，《指導意見》要求重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作?；仡?016年4月，教育部與銀監(jiān)會出臺了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，至今校園貸迎來了監(jiān)管一周年。目前可見，校園貸監(jiān)管效應已有所顯現(xiàn)。在強監(jiān)管下，近四成校園貸平臺退出。據(jù)第三方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，這些平臺或選擇徹底關閉，或轉型進入白領、工薪階層貸款市場。

最后，《指導意見》要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。此次是銀監(jiān)會首次點名“現(xiàn)金貸”，并提出相應的監(jiān)管要求：確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

“現(xiàn)金貸”，又名“小額現(xiàn)金貸”，在中國，它崛起于2014年，在2015年和2016年呈現(xiàn)了爆發(fā)的趨勢。螞蟻金服、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都有布局現(xiàn)金貸業(yè)務。

在“現(xiàn)金貸”高速發(fā)展的同時，行業(yè)也因為涉嫌高利貸、砍頭息、暴力催收等行為而被媒體與公眾廣泛質疑。中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松曾在《英美現(xiàn)金貸發(fā)展啟示錄：加強立法及投資人教育》一文中提出要加強現(xiàn)金貸行業(yè)立法，呼吁有效監(jiān)管現(xiàn)金貸，以實現(xiàn)趨利避害、合規(guī)發(fā)展。

綜合而言，聯(lián)想起網(wǎng)貸行業(yè)此前的亂象，包括社會影響極其惡劣的“裸條”事件、聊城于歡案等，不難理解監(jiān)管的意圖。筆者認為，網(wǎng)貸行業(yè)要實現(xiàn)健康合規(guī)發(fā)展，必須要消除這些違規(guī)操作、消滅掉行業(yè)內(nèi)的害群之馬，將金融風險防范于未然。

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