和訊網(wǎng)消息 繼車貸轉(zhuǎn)型熱后,小額分散的現(xiàn)金貸泛現(xiàn)金貸逐漸成為各大網(wǎng)貸平臺的焦點,特別是大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺,由于監(jiān)管要求小額分散原則,紅嶺創(chuàng)投等大額資產(chǎn)平臺不得不面臨轉(zhuǎn)型和調(diào)整,使得符合監(jiān)管“標準”的小額信貸備受追捧,而平臺選擇現(xiàn)金貸或泛現(xiàn)金貸模式則比較明顯。
自去年8月24日監(jiān)管明確網(wǎng)貸的小額分散原則以來,各大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺紛紛開始轉(zhuǎn)型調(diào)整,力求合法合規(guī)。小額分散的車貸曾風(fēng)靡一時,各大平臺爭相轉(zhuǎn)型,但隨著資產(chǎn)的激烈搶奪以及平臺的大量涌入,不少業(yè)內(nèi)人士認為車貸紅海來了,不適合再進駐。而線上的現(xiàn)金貸或者線上線下的泛現(xiàn)金貸,屬于小額信用貸款,符合國家監(jiān)管的小額分散原則,各大額資產(chǎn)平臺紛紛進行轉(zhuǎn)型布局。
從2015年開始,騰訊現(xiàn)金貸作為消費金融的一個重要分支在中國開始強勢崛起,同時憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口迅猛發(fā)展,具有無抵押擔保、小額短期、方便靈活等的特性。
業(yè)內(nèi)指出,國內(nèi)熱議的現(xiàn)金貸是指純線上的小額信用貸款,泛指無場景、無指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)的簡稱,其主流模式主要借鑒引入了國外的PaydayLoan(發(fā)薪日貸款),主要面向藍領(lǐng),例如工廠打工一族,餐廳服務(wù)員。
關(guān)于泛現(xiàn)金貸,蜜蜂金服聯(lián)合創(chuàng)始人袁濤則表示,泛現(xiàn)金貸其實就是指直接把錢借給用戶,并且無指定用途,用戶無需提供消費憑證。但是在合同里會約定這筆錢,用戶不能用于購房,不能用于賭博等不合法的事情。
其實,不管是現(xiàn)金貸還是泛現(xiàn)金貸,其用戶市場都非常大。據(jù)業(yè)內(nèi)透露,一些專門做現(xiàn)金貸的平臺,例如魔法現(xiàn)金,每月放貸高達20個億。另外,據(jù)《投資者報》報道,有研究數(shù)據(jù)表明,國內(nèi)約有50%的人得不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸服務(wù)。
因此,目前一些大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺也在紛紛布局現(xiàn)金貸或者泛現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)。
根據(jù)紅嶺創(chuàng)投官網(wǎng)的“線上信用貸款”,羅列著“隨心貸”、“工薪貸”、“學(xué)子貸”,其中,“工薪貸”顯示“連續(xù)工作滿12個月的受薪人士”可以申請。但目前,這三個產(chǎn)品尚未正式上線,其詳細的申請規(guī)則也沒有出來。據(jù)紅嶺創(chuàng)投員工表示,目前這三個產(chǎn)品還在規(guī)劃當中,上線具體時間暫時無法透露。
不過,有業(yè)內(nèi)人士指出,紅嶺創(chuàng)投待推出的“工薪貸”不屬于現(xiàn)金貸,而是屬于泛現(xiàn)金貸的范疇。
另外,業(yè)內(nèi)人士指出,目前不少大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺都有布局現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。例如PPmoney萬惠集團旗下的“及貸”,以及陸金所的借款平臺——平安普惠里面的“i貸”。
由此可見,在布局小額信貸領(lǐng)域,不少大平臺不約而同地選擇現(xiàn)金貸或者泛現(xiàn)金貸模式。
那么,大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型或布局現(xiàn)金貸泛現(xiàn)金貸究竟有沒有優(yōu)勢,其面臨的風(fēng)險又體現(xiàn)在哪里?
新聯(lián)在線COO陳智誠表示,成熟并且有一定規(guī)模的網(wǎng)貸平臺,本身資金成本較低,可以低資金成本開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù);另外,大型成熟平臺有一定的投資人基礎(chǔ),可以直接在投資人群中開展借款業(yè)務(wù)。
投之家聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO黃詩樵則表示,大額的網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸,主要是因為大標遭到限額,而被動放棄原有業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)型做小額分散的資產(chǎn)。
因此,對于這樣一種轉(zhuǎn)型,黃詩樵認為其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在兩點:一是市場空間,現(xiàn)金貸作為消費金融的新風(fēng)口,有著較大的發(fā)展空間,也給大額網(wǎng)貸平臺提供了另一種生存的可能性;二是行業(yè)經(jīng)驗,現(xiàn)金貸當前的這一輪火熱,主要是基于互聯(lián)網(wǎng)的推動。對于網(wǎng)貸平臺而言,在互聯(lián)網(wǎng)運營和網(wǎng)貸的風(fēng)控上具有一定的先發(fā)優(yōu)勢。
大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺不管是主動布局還是被動轉(zhuǎn)型,除了自身的優(yōu)勢外,也不得不考慮可能面臨的風(fēng)險。
黃詩樵表示,大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型布局現(xiàn)金貸或泛現(xiàn)金貸,其面臨的風(fēng)險主要體現(xiàn)在市場風(fēng)險和政策風(fēng)險。
首先,市場風(fēng)險,主要是針對于現(xiàn)金貸的運作模式,以高息來覆蓋壞賬,這樣的一種盈利模式有違金融的風(fēng)控本質(zhì),對風(fēng)險的把控將決定一家現(xiàn)金貸的未來;
第二,政策風(fēng)險,則表現(xiàn)在一旦行業(yè)野蠻生長,同質(zhì)化競爭嚴重,各類負面事件一旦曝光,隨之而來的監(jiān)管,則必將收縮行業(yè)的發(fā)展空間。這也是銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》首次點名現(xiàn)金貸的主要原因。
對此,陳智誠也提出了自己的疑問。首先,大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺,其本身業(yè)務(wù)、風(fēng)控團隊更擅長大額資產(chǎn),如果突然轉(zhuǎn)型做陌生的領(lǐng)域,如何把控風(fēng)險?第二,現(xiàn)金貸的風(fēng)控屬于弱風(fēng)控,以收益覆蓋風(fēng)險的準則進行運作,如果風(fēng)控模型存在瑕疵、數(shù)據(jù)存在漏洞等導(dǎo)致壞賬過高,試錯成本由誰承擔?第三,作為信息中介的網(wǎng)貸平臺,本身不承擔借貸風(fēng)險,是否代表平臺的試錯風(fēng)險,最終由投資人和社會來承擔?
盡管現(xiàn)金貸存在一定的問題和亂象,但是于中國的金融環(huán)境和層次而言,現(xiàn)金貸有它存在的價值和意義。
清華五道口金融學(xué)院院長吳曉靈近日在“財經(jīng)早餐會”上講過,“對于低收入人群,有融資的機會遠比融資價格重要”。
因此,對于現(xiàn)金貸在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,一方面監(jiān)管部門要及時出臺并且完善相關(guān)的監(jiān)管細則,建立健全相關(guān)的法律法規(guī),另一方面,運營平臺也要做好自己的本分,通過小額現(xiàn)金貸款等模式,為低收入、零征信人群培養(yǎng)借貸行為、信用觀念和征信記錄,才能逐步建立整個社會的金融信用評價體系,建立多層次的金融服務(wù)市場。
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