文|未央網(wǎng) 一本財經(jīng)

4月12日訊，2017年，消費金融集中爆發(fā)之年。消費金融主要分為兩種形式：分期和現(xiàn)金貸。業(yè)內(nèi)有一個共識，和場景結(jié)合的風控，比現(xiàn)金貸好做很多。因此，3C、醫(yī)美、教育、家裝、租房、旅游、農(nóng)村等多個線下場景，去年集中出現(xiàn)了扎堆創(chuàng)業(yè)者。然而，大家都低估了群眾的集體智慧：機構、中介、騙貸者們嗅利而來，場景風控筑起的城樓，搖搖欲墜。

線下場景，要如何嚴防死守，打贏這場與人性之惡的戰(zhàn)爭?

01人性之惡

“平臺把錢直接匯到場景機構賬上，用戶不直接接觸現(xiàn)金，風險更加可控，”冰鑒科技創(chuàng)始人兼CEO顧凌云稱。

“線下場景可以直接和借款人接觸，通過一個人的著裝、神態(tài)，當面‘驗真’，” 某機構投資人程云表示，這是線下風控的優(yōu)勢。

這就是從去年開始，各路玩家開始爭搶線下分期場景的核心原因。

然而現(xiàn)實情況，卻并不樂觀。從去年下半年開始，五花八門的騙貸和套現(xiàn)手段，無孔不入。產(chǎn)品分期，因為可以轉(zhuǎn)手賣掉，早就成為套現(xiàn)的重災區(qū)。3C、奢飾品，甚至農(nóng)村金融的電動車，無一不成為套現(xiàn)者的獵物。

“3C領域早就混亂不堪，”給分期平臺輸出風控技術的平臺負責人曹俊元，曾見過諸多的騙貸手段，其中一種是專門針對分期手機的騙局。

中介先以“免費領手機”來誘惑一批客戶，領到門店填寫分期購機申請表。但是，申請表上的手機，和客戶最終拿到手的手機卻不一樣——一般申請iPhone，拿到的卻是便宜的國產(chǎn)手機。但被蒙在鼓里的分期平臺，依然按照iPhone的價格，給門店打款，其中的差價，就會被中介和門店分食。最終結(jié)果，消費分期平臺被薅，客戶欠債被催收。

這些3C產(chǎn)品因為好變現(xiàn)被盯上，那么不能進行“二次販賣”的服務消費，總不能套現(xiàn)了吧?

因此，租房、教育、醫(yī)美等行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，也出于這個考慮進入行業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)太低估了人性的欲望和利益的誘惑。一些不懷好意的中介或者用戶，直接和場景勾結(jié)，聯(lián)合騙貸。以醫(yī)美行業(yè)為例，中介、醫(yī)院和各個平臺的內(nèi)鬼，勾結(jié)在一起，聯(lián)合從分期平臺騙出來貸，再進行分食。

原本應該成為風控重鎮(zhèn)的線下場景，從根部開始腐爛。

教育分期和醫(yī)美行業(yè)也有同樣的弊?。憾▋r模糊、中介返傭高昂——這正是滋生騙貸和套現(xiàn)的土壤。有媒體報道，一些教育機構租了幾個教室，雇了幾個教師干培訓班，拿到金融機構發(fā)下的用戶貸款后，就直接跑路，平臺和學生成為受害者。在知乎上，也有學生反應，遇到IT培訓分期的坑——課程粗制濫造卻不能退，沒有上課卻要背負幾萬的貸款。

“自從教育、醫(yī)療分期火了之后，很多原本針對3C的騙貸都轉(zhuǎn)移了，”程云稱，“3C面對的是個人信用風險，教育、醫(yī)療面對的更多的是欺詐風險。”

而租房領域的騙貸，更是“腹背受敵”。

“除了要防住C端的騙貸，還得防住B端的套現(xiàn)，”曹俊元稱，很多出租房，會拿著一份租房合同，多處抵押貸款，“分期平臺套完，再去找保理公司，最夸張的情況是，一份合同會用幾十次。”

而家裝分期，因為單價高，其騙貸的歷史，可以追溯到幾年前——銀行都曾遭遇騙貸。

“有家裝需求的客戶，一般被認為是有房產(chǎn)的，資質(zhì)比較好，”某互金平臺負責人表示，“而且家裝分期，動輒幾十萬，是銀行喜歡的客戶。”早在2011年，便有媒體報道，銀行客戶經(jīng)理假借裝修合同，幫客戶騙貸。銀行客戶經(jīng)理甚至能提供一條龍服務，比如裝修預算單、合同模版等，用戶只用多支付買發(fā)票的錢，就能爽快套現(xiàn)。但不同的是，如果是向銀行貸款，因為“上征信”，影響信用，所以必須要還;但對于互金消費平臺，騙貸者膽子就大了，甚至直接套現(xiàn)消失。

“自己憑本事借的錢，憑什么要還”，這句戲言，已成為騙貸者的圣經(jīng)。

線下場景深陷“人性之惡”，面對為利而動的龐大群眾智慧，他們該如何破解?

02 打破交易鏈

在線下場景中，場景和中介的勾結(jié)，是亂象的根源。如何破解場景和中介的交易鏈條，成了風控的關鍵。

“行業(yè)內(nèi)現(xiàn)在忽視的一點是，B端的欺詐和風控，”顧凌云認為，是機構先有欺詐的土壤，進而導致C端也出現(xiàn)問題。

“首先要篩選合作機構，”曹俊元認為，短期內(nèi)，在征信體系缺失的中國，風控得循序漸進，不要盲目追求速度，“做金融，講究的不是要跑得最快，而是要跑得更久。”

曹俊元舉例稱，租房市場，中介是繞不開的環(huán)節(jié)。大的中介，比如鏈家、我愛我家等，都有自己的租房分期平臺，其他公司很難切入;而小的中介，魚龍混雜，有些甚至“涉黑”，也不是理想的合作對象。“因此，最開始和品牌公寓合作，是比較保險的方式，”曹俊元稱，品牌公寓可以集中管理，相對質(zhì)量也高。

除了租房分期，其他場景，也會選擇成立時間長、信譽比較好、是想“好好辦下去”的機構。比如教育分期，平臺會要求，培訓機構成立時間不低于一年。而在醫(yī)美分期中，曾經(jīng)備受詬病的“莆田系”，因多為集團化、規(guī)?；\營，反而是比較好的分期合作伙伴。

篩選只是第一步，第二步，就是嚴密的B端監(jiān)測。“在正式合作前，可以先給培訓機構一個短期的固定授信額度，”課棧網(wǎng)COO魏煒認為，先小額試水，再拍板決定。

確定合作關系后，也需要對場景進行嚴密檢測。以前傳統(tǒng)的方式，就是平臺方指派一個巡視員，在各個場景來回跑。“但這個已證明，巡視員貪污腐敗的機會特別大，”顧凌云稱，豐厚的回扣是最大的誘惑——死工資，哪里有回扣的獲益大?任何人工環(huán)節(jié)，都極難逃脫利益的誘捕，平臺不得不輔以數(shù)據(jù)檢測。

魏煒介紹，平臺會對合作機構每日放款進行監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)放款量波動較大、日放款額過高，就會進行回訪跟蹤，“必要時，會采取實地考察或暫停放款的措施”。

越是魚龍混雜的領域，越需要小心，“在醫(yī)美分期，異地整容、金額較高的申請，我們的風控都會拒絕，”曹俊元表示，在風控體系建設沒有無懈可擊之前，最好的選擇，是“擋”和“躲”。

在這個價值鏈條中，最開始，是將場景和機構，當成對手來防御，但敵人哪有朋友靠譜?更近一步，是將利益鏈條打破，將線下場景變成自己的“盟友”。

要求機構“交押金”是常見方式。“一旦發(fā)生逾期、壞賬，若超過一定期限未還款，將扣除培訓機構的保證金作為代償，”魏煒稱。“這實際上，是在打破原有的交易結(jié)構，讓合作機構承擔一部分風險。”曹俊元稱，在3C領域，他們也總結(jié)了一套防御經(jīng)驗。比如，在一個地區(qū)招聘區(qū)域代理商，收益分成，同時也要求風險共擔，繳納一定的“風險服務費”。

而另一種方式是，平臺只提供技術。在和寧夏第二大手機銷售商“強遠”合作時，曹俊元便提供產(chǎn)品、技術、風控等服務，把分期產(chǎn)品名字定做“強遠分期”。“我們就藏在幕后，提供服務，而風險和品牌，都需要機構自行運營承擔，” 曹俊元稱，這種方式，就完全打破了價值鏈條，將場景拉到自己一邊。

03“反欺詐”與“風控”

B端風控之后，才是我們傳統(tǒng)認為比較重要的C端風控。在中國，C端風控的第一步，毋庸置疑就是“反欺詐”。

一般而言，借款人的手機是新號、或同時有4、5張入網(wǎng)的電話卡，或者借款人上網(wǎng)IP地址和“下單地點”不一致，都有可能被反欺詐系統(tǒng)攔截。

“這種屬于規(guī)則反欺詐，”顧凌云稱，“但硬性的規(guī)定，很容易造成誤傷，用戶體驗很不好。”比如，經(jīng)常出差的客戶，也會出現(xiàn)IP地址和“下單地點”不一致狀況，規(guī)則卻判斷不出來。目前，各家分期平臺在打造“反欺詐模型”，把借款人各項指標放在模型中，得出一個評分后，再判斷是否通過。這種綜合評分，大大降低了誤傷的概率。

這是一個升維，再降維的過程——盡可能的搜集多維度數(shù)據(jù)，再篩選出有用的維度。因此，一個好的風控模型，需要大量數(shù)據(jù)支撐，也需要實際運行的反復檢驗。

曹俊元也提出了一些新的邏輯和方式。“我們通過用戶主動授權，獲得12億的社交數(shù)據(jù)”，曹俊元稱，他們利用這些數(shù)據(jù)，建立了一個風險模型，看其主要的聯(lián)系人是否有“高危人群”。“如果，一個客戶在和同事、親屬之外，還和我們標記的高危人群，比如黑中介聯(lián)系頻繁，那在一定程度上，就能被反欺詐系統(tǒng)識別出來。”曹俊元稱。

當這個社交網(wǎng)絡足夠龐大，就能看到一幅有趣的畫面：黑色的用戶，會相互串聯(lián)、成團，污染了一大片用戶。直接挖掘用戶這種深度的聯(lián)系，是目前C端風控上，常用的技術手段——好壞的區(qū)別，就在于黑色用戶的數(shù)據(jù)量、深度關聯(lián)的維度。

“一個現(xiàn)實的做法是，風控不需要做到最好，只要做到比別家好，增加騙貸成本，騙貸者都去騙別人家，我就安全了。”程云稱。在某種程度上，各家平臺都在“自掃門前雪”。

“場景不能只作為導流渠道，需要做深做透，” 曹俊元表示，場景+風控的模式，路沒有走錯，錯的是將路幻想得“太平整”，而現(xiàn)實就是如此崎嶇。

在金融領域，從來就沒有“大而不倒”的神話，大如雷曼，也可能一夜之間破產(chǎn)收官。

金融的勝利者，不是跑最快者，而是跑得最長者……

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