文|未央網(wǎng) 格隆匯

4月12日訊，在中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)科技甚至投資圈，騰訊一直是世之楷模。前幾日，一則消息再次確定了其科技先鋒的地位：騰訊市值達(dá)2790億美元，成全球第十大上市公司，而且是前十名當(dāng)中唯一一個(gè)非美國(guó)公司。

騰訊市值能進(jìn)入世界前十，絕非偶然，是兩方面合力的結(jié)果。一是騰訊在體量已經(jīng)如此巨大的情況下，依然經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，業(yè)績(jī)保持一貫的高增長(zhǎng)(2016年騰訊全年收入人民幣1519.38億元，同比增長(zhǎng)48%;盈利414.47億元，同比增長(zhǎng)42%);二則是其潛力尚未被充分開(kāi)發(fā)，除了游戲、廣告收入外，世人尤為關(guān)注其另一塊金庫(kù)寶藏——互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@里水草豐美、芳草萋萋，有著更大的挖掘和變現(xiàn)價(jià)值。

一、中國(guó)人遷移史：為了生存和安全，不斷向南開(kāi)拓

縱觀(guān)近十萬(wàn)年人類(lèi)史其實(shí)就是一部人類(lèi)遷移的歷史，人類(lèi)出于安全和生存的需要，為躲避戰(zhàn)爭(zhēng)或自然災(zāi)害，跨越千山萬(wàn)水，不斷尋找肥沃的土地、綿延的河流，逐水草而居，并在這一過(guò)程中不斷進(jìn)化，最后形成如今世界的版圖格局。

而對(duì)中國(guó)人來(lái)說(shuō)，尤其如此。從古至今，朝代更替、政權(quán)更迭、蠻族入侵，疊加不斷的戰(zhàn)爭(zhēng)、災(zāi)荒和社會(huì)的動(dòng)蕩，便會(huì)引起一次又一次大規(guī)模的人口遷移。其中前三次意義深遠(yuǎn)，因?yàn)槿未蟮哪线w讓北方漢族不斷南下，人口超越北方，最終使得江南地區(qū)取代中原，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)和文化最發(fā)達(dá)地區(qū)。

第一次，被稱(chēng)為“衣冠南渡”。東漢末年到魏晉南北朝時(shí)期，這是中國(guó)歷史上又一個(gè)大分裂、大糜爛、大破壞的時(shí)期，“中原喪亂，民離本域，江左造創(chuàng)，豪族兼并，或客寓流離，民籍不立”，遷入北方的各少數(shù)民族在其中扮演了重要角色。

在長(zhǎng)達(dá)一兩個(gè)世紀(jì)的動(dòng)亂中，黃河流域慘遭蹂躪，從而促發(fā)了一次又一次向南方移民的高潮。僅據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，公元313~450年間北方南渡的人口即達(dá)90萬(wàn)人，占北方原有戶(hù)口的1/7，事實(shí)上由于流離混亂，戶(hù)口多有隱匿，實(shí)際人數(shù)遠(yuǎn)比這多。

(魏晉南北朝時(shí)期的民族大遷徙)

第二次，發(fā)生在公元8世紀(jì)的安史之亂時(shí)，大批北方居民南下逃避戰(zhàn)亂。

第三次，是公元12世紀(jì)，北宋末年到南宋時(shí)期，隨著女真民族建立的金國(guó)占據(jù)中國(guó)大陸中北部，大批人口隨著敗退的統(tǒng)治者，遷居偏安江南。

三次大規(guī)模的南遷史皆是因?yàn)闈h族居民為躲避戰(zhàn)亂，然而其本質(zhì)上是什么?

是為爭(zhēng)奪生存空間，是為了讓自己的民族生存的更好、更安全。地處肥美之地的漢族與不斷擠壓其生存空間的北方各少數(shù)民族之所以發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)，不就是因?yàn)閮烧卟粩鄩汛蠛螅谠猩嬷匾褵o(wú)法滿(mǎn)足各自需求，因此外族入侵搶奪中原之地，而沒(méi)有擋住野蠻鐵騎的漢族居民則不得不大規(guī)模南下，尋找能夠容納其體量的南方之地。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化史：一部BAT跑馬圈地，不斷開(kāi)疆拓土的歷史

互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)不過(guò)23年，落后美國(guó)20多年，相對(duì)于中國(guó)更古老的歷史來(lái)說(shuō)更是短暫的多，然而在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上演商業(yè)爭(zhēng)奪，從混沌狀況發(fā)展到如今的精耕細(xì)作，卻好似已經(jīng)走過(guò)中國(guó)千年的歷史：互聯(lián)網(wǎng)巨頭們從各自領(lǐng)地不斷壯大，直至互相開(kāi)拓和滲透，以至找尋新的體量夠大的疆土，這其中的佼佼者當(dāng)以BAT為代表。大致來(lái)說(shuō)，可以將其分為三個(gè)階段：

初始階段：互聯(lián)網(wǎng)混沌之初，中國(guó)學(xué)習(xí)美國(guó)，有著前師之鑒，于是中國(guó)的google、facebook和亞馬遜應(yīng)運(yùn)而生，百度、騰訊和阿里經(jīng)過(guò)拼殺成為本土市場(chǎng)的佼佼者，三者在各自領(lǐng)地不斷圈用戶(hù)，發(fā)展迅速;

互相滲透：當(dāng)BAT在各自的生存空間已經(jīng)做到足夠優(yōu)秀時(shí)，于是開(kāi)始了向?qū)Ψ筋I(lǐng)地的滲透。阿里做了社交、搜索，騰訊做了電商、搜索，百度當(dāng)然也想嘗試，可是結(jié)果呢?無(wú)一能夠撼動(dòng)對(duì)方分毫，最后不得不丟盔棄甲，無(wú)他，護(hù)城河太深了。但可見(jiàn)三者為了擴(kuò)展生存空間，也在不斷遷移自己的戰(zhàn)場(chǎng)。

開(kāi)疆拓土：眼見(jiàn)對(duì)方領(lǐng)土分毫不能破，唯有“南遷”了——去開(kāi)拓新的疆土。所以，這幾年，各種互聯(lián)網(wǎng)概念層出不窮，還有線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的O2O，和新的直播業(yè)態(tài)，這些都是BAT跑馬圈地新的重點(diǎn)，可是體量都不夠大，所以三巨頭也僅是參股入股，沒(méi)有親自動(dòng)手。可是，有一個(gè)領(lǐng)域卻不同，必須親自去做。

三、兵家必爭(zhēng)之地：互聯(lián)網(wǎng)金融

剛進(jìn)入2017，百度金融、螞蟻金服、騰訊金融就已吹響了新的沖鋒號(hào)：騰訊推黃金紅包，馬化騰親自站臺(tái)內(nèi)測(cè)搶占黃金市場(chǎng);李彥宏在總監(jiān)會(huì)上的內(nèi)部講話(huà)中，將金融列為2017年的四大主攻方向之一;螞蟻金服并購(gòu)美國(guó)Money Gram，并尋求逾30億美元融資謀求上市。 互聯(lián)網(wǎng)金融在BAT三家中的地位早已不言而喻，螞蟻金服的估值更是達(dá)到750億美元，超過(guò)阿里巴巴1/4的市值。

三家之所以如此重視互聯(lián)網(wǎng)金融，是因?yàn)檫@已經(jīng)是兵家必爭(zhēng)之地。金融乃經(jīng)濟(jì)之血脈，做金融有多賺錢(qián)已不必言明，自然而然，架上科技的外衣，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)空間也是萬(wàn)億級(jí)的，而且增速飛快。僅以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)為例，數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)增速超200%，2015年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模達(dá)到2300億元，2016年或?qū)⑼黄?000億元，過(guò)去純以銀行為核心的傳統(tǒng)消費(fèi)金融模式將受到挑戰(zhàn)，線(xiàn)下向線(xiàn)上的轉(zhuǎn)移已是大勢(shì)所趨。

更重要的是以支付為入口的交易數(shù)據(jù)價(jià)值和潛力是巨大的，這是任何一方都不能忽視的。再者，做互聯(lián)網(wǎng)金融必須業(yè)務(wù)安全性、資金儲(chǔ)備、抗風(fēng)險(xiǎn)能力上足夠強(qiáng)勢(shì)，就這幾點(diǎn)而言，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司也只有BAT能做了。

那么，BAT三者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的格局如何?

百度因?yàn)榫€(xiàn)下支付場(chǎng)景的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融是做的最差的，目前與阿里和騰訊相比，沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)力。阿里則因?yàn)椴季趾瓦\(yùn)作非常早，一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的老大哥，各項(xiàng)業(yè)務(wù)走的最快，團(tuán)隊(duì)也是最成熟的。不過(guò)，如今支付寶霸主的地位正受到微信支付的挑戰(zhàn)，加之2016年招財(cái)寶的踩雷，說(shuō)明其在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有一定問(wèn)題。

相對(duì)于阿里的“激進(jìn)”，騰訊金融則是非常低調(diào)的，沒(méi)有獨(dú)立的金融品牌，除了微信支付之外，其他產(chǎn)品知名度較低。但事實(shí)上，騰訊在信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、征信等領(lǐng)域都已有布局，也就唯有阿里能與之相比。而且，一向低調(diào)的騰訊金融最近憑借著微信社交的能力迅速擴(kuò)張，財(cái)付通(微信支付+QQ錢(qián)包)市場(chǎng)份額已經(jīng)快追上支付寶了，而且后勁十足，這不得不引起人們的重視。

那么，低調(diào)的騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域到底做的如何?

四、騰訊另一塊金庫(kù)寶藏：穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

1、從財(cái)報(bào)看騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)：未來(lái)增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)力

2016年Q4，騰訊“其他業(yè)務(wù)”的收入同比大增289%至63.85億元，占總收入的百分比也從去年的5%提高到了今年的11%，該項(xiàng)增長(zhǎng)主要是由騰訊的支付相關(guān)服務(wù)和云服務(wù)收入貢獻(xiàn)。其中最亮眼的是支付業(yè)務(wù)，從財(cái)報(bào)來(lái)看，騰訊移動(dòng)支付的月活躍賬戶(hù)和日均交易筆數(shù)都超過(guò)了6億。支付交易總量同比增長(zhǎng)接近一倍，商業(yè)交易額(線(xiàn)上+線(xiàn)下)同比增長(zhǎng)兩倍。

騰訊其他業(yè)務(wù)收入同比增速情況：

騰訊其他收入占比情況：

很明顯，基于支付及云計(jì)算業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，騰訊其他收入增速和占比都快速提升，尤其是近幾年。而據(jù)大摩預(yù)測(cè)，2017年其它營(yíng)收將占到騰訊2017年總營(yíng)收的17%，高于2016年的11%，且交易組合的增加將令其它業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率出現(xiàn)上漲。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代：微信支付的開(kāi)花結(jié)果

在騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，首當(dāng)其沖的是其支付業(yè)務(wù)，而回顧這一兩年其支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，令人大為感慨，所謂：時(shí)勢(shì)造英雄。過(guò)去，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，一直都是支付寶占據(jù)霸主地位，支付寶在2014年底的時(shí)候還占據(jù)著第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)80%以上的市場(chǎng)份額，然而據(jù)艾瑞咨詢(xún)官方研究報(bào)告，2016Q4第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中，支付寶與財(cái)付通(微信支付+QQ錢(qián)包)共占據(jù)92.0%份額，其中支付寶占比55.0%，財(cái)付通占比37.0%。

另外，據(jù)艾媒咨詢(xún)報(bào)道，微信支付2016年線(xiàn)下的份額已經(jīng)全面超過(guò)支付寶。微信支付就像一匹黑馬，這兩年突然快馬加鞭，趕超支付寶。

那么，這背后的原因到底是什么?

命也，勢(shì)也，命運(yùn)總是時(shí)勢(shì)造就的，也就是說(shuō)只要站在潮頭浪尖想不脫穎而出都難，對(duì)于微信來(lái)說(shuō)也是這個(gè)理。有人總結(jié)：中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段的升華，淘寶引領(lǐng)的電商階段，余額寶后的金融階段，微信紅包帶動(dòng)的社交階段，最后是微信支付開(kāi)啟的小額消費(fèi)階段。這個(gè)結(jié)論甚是精辟。

過(guò)去pc時(shí)代，支付寶依托淘寶天貓線(xiàn)上購(gòu)物的領(lǐng)先地位，市場(chǎng)份額無(wú)人能夠撼動(dòng)，再加上余額寶的推出，大額轉(zhuǎn)賬免費(fèi)+高收益率的雙重優(yōu)勢(shì)著實(shí)令其風(fēng)光無(wú)限，也給普通民眾帶去不少實(shí)惠。不過(guò)，如今已經(jīng)進(jìn)入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)支付的使用場(chǎng)景和玩法開(kāi)始變得更加多元化了。

2015年的春節(jié)是微信支付的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。那年春晚，微信推出的發(fā)紅包活動(dòng)為其攬獲了大批粉絲，如今，過(guò)年用微信發(fā)紅包已成常態(tài)。

微信社交+紅包的玩法只是其支付的使用場(chǎng)景之一，但確是一鳴驚人，效果顯著：2015年春節(jié)搶紅包活動(dòng)過(guò)后微信支付擁有兩億綁定銀行卡的用戶(hù)，2016年春節(jié)過(guò)后，活躍人數(shù)遠(yuǎn)超支付寶，綁卡用戶(hù)超過(guò)3億;2017年春節(jié)微信紅包收發(fā)總量達(dá)到460億，同比增長(zhǎng)43.3%，如果微信支付的綁卡人數(shù)也同比增加43.3%，僅僅是綁卡人數(shù)就超過(guò)了支付寶的月活躍用戶(hù)數(shù)。

而支付寶呢?看到微信紅包的威力，當(dāng)然也開(kāi)始效仿，無(wú)奈沒(méi)有社交屬性，其所推出的“集五福”這樣的活動(dòng)也只能淪為大家調(diào)侃的話(huà)題，實(shí)有“東施效顰”之嫌。

微信紅包為微信支付積累了粉絲，不過(guò)真正可怕的是在線(xiàn)下小額消費(fèi)市場(chǎng)，其無(wú)孔不入的穿透力。

目前，微信支付線(xiàn)下門(mén)店接入總數(shù)近百萬(wàn)家，覆蓋30多個(gè)行業(yè)，甚至包括駕照、水電煤、高速收費(fèi)等生活服務(wù)類(lèi)場(chǎng)景。同時(shí)，微信支付還接入全球超過(guò)12個(gè)國(guó)家和地區(qū)。微信正依靠極強(qiáng)的客戶(hù)黏性和三四線(xiàn)城市移動(dòng)支付的普及占據(jù)了極大的流量?jī)?yōu)勢(shì)，現(xiàn)在很多小商小販，零售類(lèi)的企業(yè)，其線(xiàn)下七成銷(xiāo)售額都是微信支付。這也是為何現(xiàn)在支付寶開(kāi)始發(fā)力線(xiàn)下小額消費(fèi)市場(chǎng)，依托電商基礎(chǔ)推出的花唄和借唄，線(xiàn)下消費(fèi)“獎(jiǎng)勵(lì)金”的活動(dòng)，都是在盡力彌補(bǔ)線(xiàn)下小額消費(fèi)的短板。

支付寶成立超過(guò)14年，微信支付上線(xiàn)還不到4年。微信支付趕超支付寶，充分顯示了在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，高維打低維，高頻打低頻的規(guī)律。

3、騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融思路：合規(guī)、專(zhuān)業(yè)、穩(wěn)健——小火慢燉，歷久彌香

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，微信支付和支付寶的拼殺仍在持續(xù)，但是，不要忘了，那些有國(guó)企背景和牌照資源的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們，才是金融領(lǐng)域的真正主角，央媽才是那個(gè)掌控生殺大權(quán)的BOSS。不管第三方支付到底怎么玩，前提都必須是：穩(wěn)健合規(guī)，觸碰紅線(xiàn)的事短時(shí)間為自己謀得利益，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，必死無(wú)疑。

民營(yíng)企業(yè)做金融必須有這樣覺(jué)悟，搶別人奶酪的事還是少干為好，合作共贏，豈不樂(lè)哉。從這個(gè)角度來(lái)看，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)在是業(yè)內(nèi)的“三好學(xué)生”。

去年8月份央行批復(fù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(即網(wǎng)聯(lián))今年3月底試運(yùn)行，騰訊財(cái)付通成為網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司，清晰表明了騰訊財(cái)付通積極配合、支持監(jiān)管的態(tài)度。

其實(shí)無(wú)論是去年7月正式實(shí)施的支付賬戶(hù)實(shí)名制，還是今年4月17日即將執(zhí)行的備付金制度，騰訊均表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍角色的擔(dān)當(dāng)，積極配合、持續(xù)響應(yīng)央行等監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)政策。

關(guān)于騰訊做互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，馬化騰的話(huà)概括的更加精準(zhǔn)：“金融方面，騰訊通常用’穩(wěn)健’的一個(gè)思路去看。因?yàn)榻鹑谄鋵?shí)最核心的問(wèn)題是穩(wěn)定和穩(wěn)健，就是拼誰(shuí)的命長(zhǎng)，而不是誰(shuí)在短期內(nèi)跑得多快。”可見(jiàn)騰訊做互聯(lián)網(wǎng)金融，并沒(méi)有刻意求快。這兩年，很多企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的風(fēng)口下，按耐不住，搞P2P和各種理財(cái)產(chǎn)品，如今大部分都因?yàn)椴缓弦?guī)死掉了。

小火慢燉，歷久彌香，追求穩(wěn)健，厚積而薄發(fā)，這才是長(zhǎng)治久安之道，做第一個(gè)吃螃蟹的人基本沒(méi)有好的下場(chǎng)，從這一點(diǎn)上看，我們不得不佩服騰訊的先知先覺(jué)。

4、騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融布局：社交連接，普惠金融

騰訊在金融業(yè)務(wù)的布局上，整體上可以分為兩大塊：一塊是體內(nèi)生長(zhǎng)，以微信支付、QQ錢(qián)包、騰訊理財(cái)通、騰訊微黃金等為主;一塊是體外布局，以微眾銀行等投資項(xiàng)目為代表。

騰訊做互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是什么?社交連接。背靠互聯(lián)網(wǎng)的海量用戶(hù)，擁有著“連接一切”的能力，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融天然就有著普惠金融的優(yōu)勢(shì)。而他們也正是這樣做的。

作為騰訊官方理財(cái)平臺(tái)，騰訊理財(cái)通以開(kāi)放連接理念，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)、基金、券商、信托等公司，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)需求，為用戶(hù)定制固定收益、股票、債券等資產(chǎn)類(lèi)別的金融產(chǎn)品。同時(shí)以門(mén)檻極低的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)“一元也能理財(cái)”。截至2017年2月，騰訊理財(cái)通用戶(hù)已超1億，資金保有量超1000億。

在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，依托“體外”騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)——騰訊投資的微眾銀行，主要做信貸產(chǎn)品，截至2016年12月中，“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元，筆均放款約8000元，主動(dòng)授信客戶(hù)數(shù)超6000萬(wàn)，不斷踐行普惠金融。

在創(chuàng)新金融應(yīng)用上，春節(jié)上線(xiàn)的騰訊微黃金和黃金紅包又成功打造了集金融和社交于一體的爆品。此外，在前沿金融科技領(lǐng)域，騰訊也正積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融等各大領(lǐng)域的應(yīng)用方案，有消息稱(chēng)，騰訊年內(nèi)就將發(fā)布區(qū)塊鏈方案白皮書(shū)。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代早已不是原來(lái)那個(gè)野蠻擴(kuò)展的時(shí)期了，未來(lái)必須做精、做強(qiáng)，甚至不斷向線(xiàn)下延伸，提升線(xiàn)上滿(mǎn)足不了的服務(wù)和體驗(yàn)。所幸，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)體量夠大的領(lǐng)域還能滿(mǎn)足巨頭們的施展空間，未來(lái)有著天然先發(fā)優(yōu)勢(shì)的阿里和后來(lái)居上的騰訊必將繼續(xù)在這里展開(kāi)追逐。

那么，對(duì)騰訊來(lái)說(shuō)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會(huì)成為拉動(dòng)騰訊業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要引擎。就估值而言，螞蟻金服估值750億美金，而微信支付從綁卡數(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景、支付金額等方面都不落后于支付寶，而且大有趕超的勢(shì)頭，因此給予騰訊金融業(yè)務(wù)類(lèi)似于螞蟻金服的估值并不過(guò)分。

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