4月12日訊，很多朋友經(jīng)常會(huì)有一個(gè)疑問，現(xiàn)在通貨膨脹非常嚴(yán)重，就算買了幾十萬保額的重疾險(xiǎn)，可是30年后這些錢還能起什么作用呢?如果沒有太大意義，那為什么還要買保險(xiǎn)呢?

不得不說，這也是一個(gè)非常好的問題，今天深藍(lán)君就和大家聊一聊通貨膨脹和保額的那點(diǎn)事，也會(huì)對一款保額會(huì)增長的重疾險(xiǎn)進(jìn)行測評，看看到底哪種方式才是應(yīng)對通貨膨脹最好的手段。具體內(nèi)容如下：

1)什么是通貨膨脹，我們?nèi)绾稳?yīng)對?

2)保額會(huì)增長的重疾險(xiǎn)，真的好嗎?

3)這樣買保險(xiǎn)，你可以無懼通貨膨脹

一、關(guān)于通貨膨脹和重疾險(xiǎn)的保額

關(guān)于通貨膨脹，作為老百姓可能最大的感受就是辛辛苦苦賺來的錢，放在銀行里雖然數(shù)量沒有變少，但買到的東西卻是一年不如一年，就是錢越來越毛了，而這個(gè)偷走你財(cái)富的家伙，叫做通貨膨脹。

舉個(gè)例子：

1990年如果你有一萬元，可以炫耀自己是萬元戶。如果2017年你還只有一萬元，則基本上可以稱為窮光蛋了。

1990年10元錢可以買10斤豬肉、10公斤大米。而如果存錢存到了現(xiàn)在(2017年)，以每年5%的利息計(jì)算，10元變成29元，也就只能買到2斤豬肉，購買力急劇縮水。

通貨膨脹所帶來的貨幣貶值是世界的通病，我們所有人都需要和通貨膨脹去做斗爭。所以深藍(lán)君建議大家不要過分苛求保險(xiǎn)保額在幾十年后還能有效的對抗通脹。因?yàn)檫@些錢無論用來買保險(xiǎn)還是放在銀行，都是會(huì)貶值的。

在通貨膨脹面前，我們普通人永遠(yuǎn)是輸家。想打贏這場戰(zhàn)爭我們需要做好自己的財(cái)務(wù)管理，擬定一項(xiàng)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，進(jìn)行投資理財(cái)。努力增加我們財(cái)產(chǎn)性收入，而不僅僅是通過勞動(dòng)(工資)所得。

另外深藍(lán)君之前在保費(fèi)構(gòu)成的文章里面有提到過，我們交的保費(fèi)中有一部分是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，這部分保費(fèi)就是用來轉(zhuǎn)移我們風(fēng)險(xiǎn)的支出。很多朋友會(huì)說連續(xù)繳費(fèi)那么多年，幾十年后的30萬也起不到什么作用，買還不如不買。這里面最核心的一點(diǎn)就是不確定什么時(shí)候發(fā)生的才叫風(fēng)險(xiǎn)。如果大家確定繳費(fèi)期間不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么從保障的意義上說就根本不用買保險(xiǎn)了。

所以深藍(lán)君建議大家不要過分的糾結(jié)幾十年后保額是否還夠用的問題，無論通脹水平如何，保額是否夠用，這都不是我們拒絕保險(xiǎn)的理由。

二、保額會(huì)增長的保險(xiǎn)，真的好嗎？

為了迎合消費(fèi)者的訴求，有的保險(xiǎn)公司也會(huì)推出分紅型的重疾險(xiǎn)，簡單來說是保額會(huì)長大的重疾險(xiǎn)。看起來完美的解決了通脹的問題，可是事情真的是這樣嗎?

我們以國內(nèi)比較熱銷的分紅型重疾險(xiǎn)太平洋(4.78 +1.27%,買入)僅金佑人生為例，并且和華夏福進(jìn)行對比分析，下圖中紅色部分為兩者對比優(yōu)勢的部分：

通過上圖我們可以直接看出，無論從保障的內(nèi)容還是保額，以華夏福為例的傳統(tǒng)非分紅的重疾險(xiǎn)，都明顯好于分紅型的太平洋金佑人生。尤其在輕癥賠付是額外賠付的，輕癥賠付不減重疾的保額。

我們在購買分紅險(xiǎn)的時(shí)候，在簽訂合同的時(shí)候會(huì)抄寫一句話：合同約定是分紅是不確定的，通過這種方式就是為了提醒大家分紅險(xiǎn)的中檔、高檔收益都是不確定的，可能達(dá)不到的。而從目前的實(shí)際情況來看，想通過分紅跑贏通脹可能性為零。

三、買保險(xiǎn)，如何應(yīng)對通脹？

大家看了這么多，會(huì)有一個(gè)疑問，那要如何才能更好的應(yīng)對通貨膨脹呢?深藍(lán)君建議有如下兩種選擇，分別是：

保險(xiǎn)的多次配置

合理的保險(xiǎn)組合

1、保險(xiǎn)的多次配置

首先大家要明確保險(xiǎn)是多次配置的過程，我們不要期望購買一次保險(xiǎn)就能保障一輩子。要隨著自己的收入、家庭結(jié)構(gòu)每隔幾年進(jìn)行一次回顧，看看是否有什么遺漏，保額是否還是足夠。大家買車可能每隔幾年都要更新?lián)Q代，買保險(xiǎn)就期望買一次保障一輩子，這是不現(xiàn)實(shí)的。

另外熟悉我們的朋友都應(yīng)該知道，我們一直倡導(dǎo)買保險(xiǎn)保額要高才有意義，無論通脹多么兇猛，如果我們保持一個(gè)足夠高的保額，那么也可以應(yīng)對通脹的壓力的。

我們可以通過購買終身型重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保持一個(gè)足夠高的保額，而且這樣的預(yù)算也不會(huì)特別多，或者都采用消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，同樣保證一個(gè)比較高的保額。這也是深藍(lán)君不斷的建議大家，不要考慮返還、分紅、是否保障終身，先保證一個(gè)足夠高的保額，然后后面再多次配置就好了。

所以我們之前也是建議大家如果選擇天安健康源2號成人可以選擇99歲返還，這樣繳費(fèi)壓力最小，省下了來的錢可以用來購買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)增加保額。這也是為什么說華夏常青樹2017在80歲返還本金，在我看來并不是一個(gè)優(yōu)勢，而是一個(gè)劣勢。

2、通過合理的保險(xiǎn)組合

除了保額要高，我們也要配置一個(gè)合適的保險(xiǎn)組合，具體就是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。通過一個(gè)完整的保險(xiǎn)組合，也可以有效的應(yīng)對高額醫(yī)療費(fèi)用支出，組合里面不僅有一次性給付型的保險(xiǎn)，而且還有報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)。

深藍(lán)君也知道很多人拿尊享e生這種百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬免賠額說事，我覺得這類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是可以彌補(bǔ)通貨膨脹和醫(yī)療費(fèi)用快速上漲的問題，目前現(xiàn)有的手段不多，在有限的手段中，我覺得這也算還不錯(cuò)的組合。

今天就跟大家分享了關(guān)于通貨膨脹和保險(xiǎn)保額的問題，希望大家都能夠理性的了解自己的需求，能在紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，選到適合自己的產(chǎn)品。(文/深藍(lán)寶)

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