文|北京青年報

4月12日訊，一筆8000元的貸款，經(jīng)過高利貸的利滾利最后竟變成20多萬;女大學(xué)生拍裸照抵押借錢，逾期未還裸照被公布;暴力催收不僅讓大學(xué)生有學(xué)不能上，全家都跟著東躲西藏;冒用同學(xué)名義四處借債，累積百萬無力償還跳樓自盡……去年以來，因校園貸引發(fā)的惡性事件頻頻成為社會新聞的頭條，也引起監(jiān)管部門的高度重視。

將不少大學(xué)生拖進(jìn)債務(wù)黑洞的校園貸今后將得到進(jìn)一步規(guī)范整治。日前，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。昨天，北京青年報記者了解到，目前國內(nèi)大部分網(wǎng)貸平臺和小貸公司、消費(fèi)金融公司都退出校園市場，剩下的平臺將在監(jiān)管制約下規(guī)范經(jīng)營。

74家互金平臺從事校園貸

去年4月份，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時預(yù)警機(jī)制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。8月份，銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。隨后，深圳、重慶等地紛紛出臺“校園貸”專項(xiàng)管理辦法。

去年8月中旬，重慶市出臺校園貸的“八不得”：一、不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款;二、未取得家長、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款;三、不得發(fā)放用于學(xué)生生活學(xué)習(xí)必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金;四、不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸;五、不得在校園內(nèi)開展網(wǎng)貸營銷宣傳活動;六、不得在線上開展虛假片面營銷宣傳活動，誤導(dǎo)學(xué)生借款行為;七、不得使用非法手段暴力催收;八、不得有泄露、惡意曝光或非法使用學(xué)生個人信息的行為。

隨后，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，做出九項(xiàng)規(guī)定，一是必須做好風(fēng)險提示，二是必須加強(qiáng)信息審核，三是必須控制借款成本，四是必須審查借款用途，五是必須遵循審慎原則，六是必須保證學(xué)生信息安全，七是禁止違規(guī)宣傳，八是嚴(yán)禁線下銷售和校園代理，九是嚴(yán)禁非法催收行為。歷經(jīng)半年時間的整治，監(jiān)管效應(yīng)開始顯現(xiàn)。一些主打“校園貸”的公司主動退出市場。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展“校園貸”業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺，比2015年的頂峰時期減少47家，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場。

校園貸需要規(guī)范不能一刀切掉

銀監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》出臺后，有長期從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)內(nèi)人士評價稱，銀監(jiān)會此次提出的監(jiān)管負(fù)面清單更短，政策口徑放大。對比之前各地證監(jiān)局及銀監(jiān)會針對校園貸頒布的清理整頓條例(重慶劃定八個“不得”，深圳九項(xiàng)“規(guī)定”)，此次銀監(jiān)會的指導(dǎo)意見僅提到3個“不得”1個“禁止”。這說明，經(jīng)過一年的清理整頓，校園貸的監(jiān)管思路進(jìn)一步清晰，只要不觸及這四條紅線，依法設(shè)立的各類平臺和機(jī)構(gòu)都可以正常開展有益于大學(xué)生學(xué)習(xí)生活、創(chuàng)業(yè)成長的金融服務(wù)，這在實(shí)質(zhì)上肯定了校園網(wǎng)貸存在的價值，政策口徑也有所放開。

該人士分析稱，校園貸不可否認(rèn)存在諸多硬傷，但也必須看到，在校學(xué)生有著較旺盛的金融消費(fèi)需求，對于金融機(jī)構(gòu)來說，校園也可以稱得上是一片“藍(lán)海”。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有大學(xué)生3700多萬，人均月消費(fèi)1200多元，校園里藏著千億元級別的消費(fèi)金融大市場。而且現(xiàn)在這些大學(xué)生走進(jìn)社會之后，也將成為金融機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。因此，規(guī)范“校園貸”不能“一刀切”，在對“校園貸”平臺進(jìn)行規(guī)范、整改、清理的同時，也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)，為大學(xué)生提供小額、利率合理的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

綠色校園金融倡導(dǎo)控額度低利率

值得注意的是，已經(jīng)有金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)行有益的嘗試。3月30日，樂信集團(tuán)在深圳召開了一次合作伙伴大會，其CEO肖文杰在會上著重提出了“綠色校園金融”的四項(xiàng)基本原則，得到業(yè)內(nèi)的高度認(rèn)可。據(jù)悉，樂信集團(tuán)提出的綠色校園金融四項(xiàng)基本原則包括：額度控制、利率限制以及支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加大金融信用信息安全教育等四大方面。

從過去的案例來看，對額度未能進(jìn)行有效控制是導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)的一個重要原因。樂信始終認(rèn)為，在大學(xué)生心智不夠成熟之時，有必要對其能夠調(diào)用的信用額度加以限制，以避免其落入過度借貸。

除了額度之外，樂信也將利率控制在較低的水平。在額度控制之下，大學(xué)生群體的信用風(fēng)險較小且可控，為其金融服務(wù)的利率也應(yīng)該控制在較低的水平。據(jù)媒體報道，目前線上校園貸平臺給予學(xué)生的借款利率動輒在30%以上，而民間放貸者給學(xué)生的借款利率更是高到離譜。樂信并非純現(xiàn)金借款平臺，其旗下的分期樂商城更像是一家品質(zhì)購物電商平臺，因此，一定程度上，通過對學(xué)生用戶在電商環(huán)節(jié)的讓利，在分期樂商城消費(fèi)的實(shí)際服務(wù)費(fèi)率還要更低，甚至免息。

另外，樂信認(rèn)為，科學(xué)消費(fèi)觀及適度使用金融工具是大學(xué)生的必修課，通過將關(guān)于信用消費(fèi)的常識滲透在服務(wù)的各個環(huán)節(jié)中，可以很好地幫助大學(xué)生建立信用意識，學(xué)會恰當(dāng)使用金融工具。

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